Puede obtener una entrada negativa en el SCHUFA más rápido de lo que cree.
Aunque siempre haya pagado sus facturas puntualmente, haya reembolsado las cuotas a conciencia y nunca haya sobrepasado su límite de crédito, puede ocurrir que su puntuación de crédito SCHUFA sufra una anotación negativa.
De hecho, según diversos estudios, aproximadamente uno de cada tres informes SCHUFA es incorrecto.
Dado que casi ninguna empresa, banco o arrendador querría tener un socio contractual que simplemente tenga una baja calificación crediticia, un mal informe SCHUFA puede tener consecuencias de gran alcance para su vida privada y profesional.
Por este motivo, hoy vamos a explicar con más detalle cómo se obtiene la puntuación SCHUFA, qué consecuencias tiene para usted una puntuación negativa y qué medidas puede tomar para mejorarla. mejorar su solvencia.
¿Qué es la SCHUFA?
De hecho, muchas personas suponen que la SCHUFA es una agencia gubernamental o una organización conjunta de bancos alemanes.
Sin embargo, SCHUFA es una empresa privada alemana normal que recopila y almacena datos de solvencia de empresas y particulares alemanes.
Estos datos de solvencia incluyen toda la información que da una indicación de su comportamiento de pago y solvencia, por ejemplo, si las facturas y cuotas se han pagado a tiempo o si existen relaciones de crédito.
Debido a sus procesos de evaluación poco transparentes, el almacenamiento masivo de datos y los cientos de miles de entradas falsas, la SCHUFA ha sido criticada durante años por expertos en protección de datos y grupos de defensa de los consumidores.
Algunos piden incluso la prohibición de la Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung, como se llama en realidad la SCHUFA.
En la actualidad, sin embargo, no parece que la SCHUFA vaya a desaparecer de la vida empresarial en un futuro próximo.
Al contrario: la importancia de la SCHUFA y la confianza en la agencia de crédito por parte de empresas y entidades de crédito lleva años aumentando.
En los últimos 9 años, por ejemplo, el número de solicitudes de los bancos se ha triplicado.
Este gráfico ilustra el número de solicitudes de información SCHUFA por parte de los bancos en el contexto de la determinación de las condiciones de crédito entre los años 2011 a 2018.
En 2018, los bancos realizaron en total unos 35 millones de consultas a la SCHUFA.
En consecuencia, inevitablemente tendrá que ocuparse de su propia calificación crediticia, aunque no apruebe las prácticas comerciales de SCHUFA.
Si está bien informado y sabe cómo se calcula la puntuación SCHUFA, también puede tomar medidas que mejoren su mejorar su solvencia.
¿Qué es la puntuación SCHUFA?
La puntuación SCHUFA es un valor porcentual que puede utilizarse para clasificar la solvencia de particulares y empresas.
Este valor indica la probabilidad de que el cliente cumpla sus obligaciones de pago y constituye el núcleo de la calificación crediticia de SCHUFA.
En función de la puntuación, los socios contractuales pueden ver rápidamente cómo de alto o bajo es el riesgo de impago del cliente o inquilino.
La escala de valores va de 1 a 100. Cuanto mayor sea el valor, mejor será la calificación crediticia y menor el riesgo de impago.
Nunca se puede llegar a 100, ya que nunca se puede excluir un cierto riesgo residual imprevisible, por ejemplo, debido a la muerte repentina del pagador.
La siguiente lista ofrece una buena visión general de cómo se interpretan los distintos valores porcentuales:
97,5% - 99,9% - riesgo de impago muy bajo
95,0% - 97,5% - riesgo de impago de bajo a manejable
90,0% - 95,0% - satisfactorio a mayor riesgo de impago
80,0% - 90,0% - riesgo de impago significativamente elevado
50,0% - 80,0% - riesgo de impago muy alto
por debajo del 50,0% - riesgo de impago muy crítico
Incluso con una puntuación inferior al 95%, debería preguntarse directamente: "¿Cómo puedo mejorar mi calificación crediticia?
¿Cómo se obtiene la puntuación SCHUFA?
Primero las malas noticias: cómo se calcula exactamente la puntuación que utiliza la SCHUFA para clasificar su solvencia es secreto.
La SCHUFA justifica su falta de transparencia por el hecho de que el procedimiento de puntuación representa el núcleo de su modelo de negocio y éste debe protegerse con el secreto.
De hecho, el El Tribunal Federal de Justicia dictaminó en 2014 que la SCHUFAque la SCHUFA no tiene que revelar el método utilizado para calcular la puntuación.
Sin embargo, está obligada a conceder a todos los ciudadanos un acceso regular a los datos SCHUFA almacenados.
Por lo tanto, puede solicitar su solicite su autodeclaración personal SCHUFA (también en línea).compruebe su solvencia y haga eliminar las entradas falsas.
Esta es, por ejemplo, una de las diversas medidas que mejoran la mejorar la solvencia solvencia.
Pero volvamos al cálculo de la puntuación SCHUFA.
Aunque el método exacto para calcular la puntuación crediticia no es público, se sabe qué datos almacena el SCHUFA y en qué se basa para calcular la puntuación crediticia:
Datos personales
Por supuesto, su puntuación no viene determinada arbitrariamente por su apellido o fecha de nacimiento.
Sin embargo, datos personales como su nombre y apellidos, lugar y fecha de nacimiento, dirección(es) y sexo también constituyen una base importante para su puntuación.
Por último, todos los datos almacenados deben poder asignarse a una sola persona sin ningún género de dudas.
Dado que muchas personas tienen el mismo nombre, el resto de la información personal también se utiliza para establecer la identidad.
Un ejemplo: Si Michael Mustermann de Múnich vive en el lujo, no paga sus facturas y se abre contra él un procedimiento de cobro de deudas tras otro, Michael Mustermann de Berlín no debería tener que responder por ello sólo porque tienen el mismo nombre.
Información bancaria, crediticia y de cuentas
Una de las fuentes de datos más importantes para el SCHUFA es su información bancaria y de cuenta.
Aunque el SCHUFA no tiene conocimiento de los movimientos de sus cuentas, es decir, los ingresos y las retiradas, sí recoge información sobre cuántas cuentas tiene usted, cuáles y cuántas relaciones crediticias existen y cuántas tarjetas de crédito posee.
Cada vez que usted abre una cuenta bancaria (por ejemplo, una cuenta corriente) o solicita un préstamo, el banco transmite esta información al SCHUFA.
Se supone que abrir demasiadas cuentas bancarias y utilizar varias tarjetas de crédito tiene un efecto negativo en la calificación SCHUFA.
Además, su puntuación SCHUFA se resiente si tiene una cuenta bancaria, un préstamo o su tarjeta de crédito cancelada, porque los bancos también envían estos datos a SCHUFA, que los almacena allí.
¿Le gustaría mejore su calificación crediticiaNo debe tener demasiadas cuentas bancarias, pero hablaremos de ello más adelante.
Relaciones contractuales y garantías
Además de la información bancaria, SCHUFA también almacena cualquier otra relación contractual a largo plazo que exista con usted.
Esto incluye, por ejemplo, el leasing, los contratos de telefonía móvil o internet, así como otros acuerdos de pago a plazos.
Se anota la duración de la relación contractual, si se han recibido los pagos según lo acordado y la información sobre cualquier comportamiento contrario al contrato.
Su informe SCHUFA también mostrará si ha dado garantías, por ejemplo para el préstamo de un amigo.
Otras características negativas
Si usted está (o ha estado) implicado en un procedimiento de cobro de deudas, ha solicitado la declaración de insolvencia privada o está inscrito en un registro de morosos, esto también aparecerá en su información del SCHUFA.
El tiempo que se almacena esta información varía.
Si desea saber más sobre este tema, lea nuestro Artículo "Ingreso en el SCHUFA: ¿cuánto tiempo permanece?".
Ahí entramos en detalle sobre los periodos de supresión de la SCHUFA.
Aspectos positivos
Si se tiene en cuenta la cantidad de datos que recopila la SCHUFA, rápidamente se puede tener un mal presentimiento.
No obstante, debe saber que el SCHUFA también tomará nota si cumple diligentemente con sus pagos.
Hay entradas positivas y negativas.
De hecho -según el SCHUFA- sólo hay información positiva sobre más del 90% de las personas depositadas.
Por lo tanto, si es concienzudo en el cumplimiento de sus obligaciones de pago, no debería tener una mala puntuación SCHUFA.
Sin embargo, es importante que pida su autodivulgación SCHUFA de forma periódica con el fin de y revísela regularmente para poder contrarrestar rápidamente las entradas negativas o falsas.
Puntuación negativa en el SCHUFA: ¿cuáles son las consecuencias?
Si no tienen que lidiar de forma aguda con su información SCHUFA, muchas personas se desinteresan bastante de la situación de su información SCHUFA y de su puntuación crediticia.
Sin embargo, esto es un gran error, porque las circunstancias de la vida pueden cambiar en cualquier momento.
Si de repente necesita un préstamo, se ve inesperadamente en la necesidad de financiación o se ve inesperadamente obligado a buscar un nuevo piso, no llegará lejos con una mala puntuación SCHUFA.
Por lo tanto, debe tomar medidas tempranas para mejorar su mejorar su solvencia.
Todas estas cosas se hacen más difíciles o a veces incluso imposibles por una mala puntuación SCHUFA:
Caza en llano
Aunque ningún solicitante de piso está legalmente obligado a facilitar al arrendador un informe SCHUFA, en la mayoría de los casos se espera una prueba de solvencia.
Que tú cumplas o no suele ser irrelevante para el propietario: normalmente hay suficientes competidores que están más que dispuestos a hacerlo.
Consecuencia: sobre todo en las grandes ciudades, es muy probable que te excluyan del proceso de solicitud si no puedes o no quieres facilitar información.
El propietario optará entonces probablemente por otro candidato que pueda demostrar su solvencia.
Financiación
Ya se trate de la financiación de la construcción, de la financiación de coches o de la financiación de otros proyectos y compras: con una mala puntuación SCHUFA, normalmente no se recibe ninguna oferta de financiación o, si se recibe, es con unos intereses muy elevados.
Préstamo
Al pedir un préstamo, la situación es similar a la financiación.
Con una mala calificación crediticia, casi ningún banco le concederá un préstamo, y si lo hace, sólo será con unos intereses de amortización extraordinariamente altos.
Abrir una cuenta
Incluso abrir cuentas bancarias ordinarias es cualquier cosa menos un juego de niños si la puntuación crediticia de uno es insuficiente.
Dado que las cuentas corrientes suelen tener un límite de descubierto y que el banco tiene que temer que usted lo sobrepase sin posibilidad de reembolso, las solicitudes de apertura de cuenta suelen rechazarse por precaución.
La única opción que tienes en ese caso es abrir una cuenta corriente de prepago.
Con ellas, sin embargo, se suele ser inflexible, por lo que merece la pena mejorar la SCHUFA mejor. Trucos y más adelante se ofrecen consejos que le ayudarán a conseguirlo.
Solicitud de tarjetas de crédito
Solicitar tarjetas de crédito también es difícil si tu puntuación no es suficientemente buena desde el punto de vista del banco.
Dado que, en teoría, el banco paga por adelantado a los clientes de tarjetas de crédito, debe estar seguro de que éstos también pueden liquidar este importe en la fecha de vencimiento.
Si en el pasado ha sido denunciado varias veces ante el SCHUFA por mal comportamiento de pago, es bastante inusual que le aprueben una solicitud de tarjeta de crédito.
Aumento del límite de pago o de la posibilidad de descubierto de la tarjeta de crédito o EC
Al igual que ocurre con las solicitudes de tarjetas de crédito, la puntuación SCHUFA suele examinarse con lupa cuando se solicita un aumento del límite de la tarjeta de crédito o de la línea de descubierto.
Si la calificación es mala, el banco no le concederá un límite de pago más elevado.
Acuerdo de pago a plazos
Un nuevo televisor, un nuevo sofá o un nuevo portátil: todas estas cosas cuestan mucho dinero.
Por esta razón, muchos concesionarios ofrecen ahora a sus clientes financiación a plazos.
En lugar de tener que disponer inmediatamente de 1.200 euros, puedes pagar tu nuevo smartphone en 24 meses a 50 euros cada uno, por ejemplo, siempre que tu puntuación SCHUFA sea lo suficientemente buena.
Cuando solicita el pago a plazos, los comerciantes comprueban cuidadosamente si corre riesgo de impago.
En ese caso, normalmente no se le ofrecerá la posibilidad de pagar a plazos.
Pago a cuenta
Incluso si desea pagar a cuenta, como suele ocurrir especialmente con las compras en línea, se realiza una comprobación de crédito antes de finalizar la compra.
Si su puntuación no es lo suficientemente alta, no podrá optar a esta forma de pago.
Leasing y financiación de vehículos
El leasing o la financiación de un coche tampoco serán posibles si su calificación crediticia indica un mal historial de pagos.
Por supuesto, el negocio sólo es rentable para el proveedor de financiación si el cliente también paga las cuotas a tiempo y en su totalidad.
Si ha sido moroso con frecuencia en el pasado, normalmente quedará excluido de este tipo de ofertas como socio contractual.
Celebrar o modificar contratos de telefonía móvil o ADSL
La mayoría de la gente piensa directamente en la búsqueda de piso o en solicitudes de crédito cuando oye la palabra "SCHUFA".
De hecho, sin embargo, su SCHUFA también se comprueba para todo tipo de contratos que requieren pagos mensuales.
Esto incluye también los contratos de telefonía móvil y ADSL.
Así, por ejemplo, si quiere cambiar su contrato de telefonía móvil, anticuado y excesivamente caro, o quiere un nuevo contrato ADSL con Internet más rápido, queda mal con una baja puntuación crediticia.
¿Cómo puedo mejorar mi calificación crediticia?
Ahora que ha quedado claro lo importante que es tener una SCHUFA limpia en todo momento (¡!), probablemente se esté haciendo una pregunta:
¿Cómo puedo mejorar mi SCHUFA?
Por eso nos gustaría mostrarle algunas formas de mejorar su calificación crediticia.
Una cosa de antemano: hay algunos trucos que pueden mejorar la SCHUFA mejorar. Trucos Sin embargo, no existen trucos o "hacks" en el sentido clásico, e intentar falsificar o manipular su propia información SCHUFA puede tener graves consecuencias legales.
Por este motivo, desaconsejamos expresamente los intentos de engaño.
Pero ahora pasemos a los consejos legítimos:
1) Solicite periódicamente la autodeclaración SCHUFA
Sólo si tiene una visión general constante de sus entradas en el SCHUFA, ya sean positivas o negativas, podrá asegurarse de que su puntuación SCHUFA se mantiene en verde.
Mientras tanto, puede solicitar fácilmente su autodeclaración SCHUFA en línea, para que los controles periódicos no sean un gran problema.
Le recomendamos que solicite la autodeclaración cada 3-4 meses para estar siempre al día y poder tomar rápidamente contramedidas en caso de entradas negativas.
2) Comprobar si hay entradas falsas en la autodeclaración
En cuanto reciba su autodeclaración, debe comprobar inmediatamente si hay entradas falsas.
Según su propia declaración, SCHUFA ha almacenado más de 800 millones de datos de unos 5 millones de empresas y 67 millones de ciudadanos alemanes.
Con esta masa de datos, también es más frecuente que se produzcan errores, como la confusión de personas y nombres.
De hecho, según diversos estudios, aproximadamente uno de cada tres informes SCHUFA es incorrecto.
Por lo tanto: compruebe cuidadosamente su autodeclaración en busca de entradas incorrectas y, si descubre alguna, comuníquela inmediatamente a la SCHUFA y presente una reclamación.
3) Compruebe los plazos de prescripción de las entradas
Además de las entradas simplemente incorrectas, también puede haber entradas en su informe SCHUFA que ya hayan prescrito.
Si no ha satisfecho un pago inferior a 2.000 euros y, por tanto, ha recibido un asiento SCHUFA, este asiento debe suprimirse inmediatamente, por ejemplo, en cuanto haya liquidado la deuda pendiente.
Si ha suscrito un préstamo, la información sobre el mismo permanece almacenada durante otros tres años tras el pago del último plazo a partir del primer día del año siguiente.
A menudo, los bancos, los socios financieros u otros acreedores se olvidan de notificar al SCHUFA que se ha efectuado el (último) pago.
Esto conduce a que sus entradas se almacenen durante demasiado tiempo y, por lo tanto, posiblemente tengan un impacto negativo en su puntuación SCHUFA.
Por lo tanto, debe informarse sobre la Plazos de supresión del SCHUFA y que la SCHUFA elimine las entradas obsoletas.
Se trata de una de las medidas más eficaces para mejorar la mejorar la solvencia.
4) Cancele cuentas y tarjetas de crédito innecesarias
Si tiene varias cuentas corrientes y tarjetas de crédito, el SCHUFA lo evalúa como un indicador de falta de fiabilidad.
Por eso, para proteger su calificación crediticia, debe cancelar todas las cuentas corrientes y los contratos de tarjetas de crédito que no utilice.
Además, sólo debería cambiar de cuenta corriente en casos urgentes, porque cambiar de cuenta con frecuencia también tiene un efecto negativo en su calificación crediticia.
Lo que a su vez tiene un efecto positivo en su calificación crediticia es que el banco le conceda una línea de crédito o de descubierto elevada.
Siempre debes elegir el límite más alto posible, pero -muy importante- nunca sobrepasar este límite o incluso sobregirarlo.
5) Crear una visión general de las finanzas y pagar a tiempo
El requisito absolutamente más importante para mantener una puntuación crediticia alta es tener una buena visión de conjunto de sus finanzas y pagar las facturas a tiempo.
Anote qué reclamaciones de pago pendientes tiene en su contra, cuáles ha pagado ya y si ha recibido recordatorios de qué acreedores y, en caso afirmativo, cuántos.
Hoy en día existen varias aplicaciones y sitios web que facilitan enormemente la organización de las finanzas.
De este modo, siempre tendrá controladas sus obligaciones de pago, lo que nos lleva directamente al siguiente punto.
6) Pague las facturas a tiempo
Pagar facturas siempre es incómodo, por supuesto, y por eso a mucha gente le gusta evitarlo el mayor tiempo posible.
Sin embargo, esto tiene varias consecuencias negativas: desde gastos de recordatorio y procedimientos de cobro de deudas hasta una anotación negativa en el SCHUFA, que, en consecuencia, también afectará a su puntuación SCHUFA.
Así que paga siempre tus facturas a tiempo, porque es la mejor manera de mejorar tu SCHUFA. Trucos y trucos que ya no necesitarás.
Si recibe una factura ilegal (a sus ojos), no debe limitarse a ignorarla.
Presentar una objeción por escrito contra dichas solicitudes de pago.
Para saber exactamente cómo proteger su calificación crediticia en tal caso, consulte nuestro artículo sobre el periodo de conservación de los registros SCHUFA..
7) Buscar el diálogo con los acreedores
Si cae en mora, no evite la confrontación con su acreedor.
Puede sonar banal, pero los creyentes son humanos. Y mucha gente tiene empatía.
Así que, en lugar de esconder la cabeza bajo el ala, explique exactamente por qué ha incumplido, cuándo y cómo piensa atender el requerimiento de pago y pida disculpas por el incumplimiento.
Si no puede (o ha dejado de poder) hacer frente a sus pagos, debe intentar encontrar una solución junto con el acreedor.
En muchos casos, es posible acordar un pago a plazos mutuamente aceptable o ampliar el plazo de amortización.
Sin embargo, los acreedores sólo son misericordiosos si tratas la situación de forma abierta, honesta y transparente.
Consejo adicional: Haga averiguaciones sobre las condiciones en lugar de sobre el crédito
Un error que suelen cometer las personas que buscan un préstamo adecuado es la presentación precipitada de solicitudes de préstamo.
Para cada solicitud de crédito, el banco obtiene un informe SCHUFA sobre el solicitante, ya sea en forma de consulta de crédito o de consulta de condiciones.
Aunque estos dos términos parecen sinónimos, hay una diferencia significativa entre ellos:
Aunque una solicitud de crédito no tiene un efecto negativo directo en su puntuación SCHUFA, se anotará en su informe durante 12 meses.
Y eso puede tener malas consecuencias.
Un ejemplo: necesitas un préstamo, haces una solicitud de préstamo directamente a tres bancos, pero ninguno de ellos se ajusta realmente a tus ideas.
Así que lo solicitas a otro banco.
Ahora pueden ver que usted ya ha presentado una solicitud en otros bancos y pueden suponer que ha sido rechazado por todas las demás entidades financieras.
Esto podría llevar al banco a concluir que usted no es digno de confianza.
Por lo tanto, si quiere comparar diferentes préstamos, no debe hacer nunca una consulta directa, sino informarse primero sobre las condiciones.
Esto se debe a que es "SCHUFA-neutral" y, por tanto, inocuo para su solvencia.
Conclusión
Como ya ha visto, su puntuación SCHUFA influye considerablemente en la clasificación de su solvencia.
Si su puntuación SCHUFA es mala, todo tipo de relaciones comerciales pueden verse afectadas.
Por lo tanto, pague siempre sus facturas a tiempo y compruebe regularmente su historial crediticio. Solicite información SCHUFA en línea, comprobarlo y tomar contramedidas directas en caso de entradas negativas.
Entonces, ¡siempre estarás en el lado correcto!