CONSEILS POUR OPTIMISER SON SCORE DE CRÉDIT

En pensant à la SCHUFA, de nombreuses personnes ont tendance à avoir des palpitations cardiaques, des sueurs froides et d'autres symptômes de malaise qui les accompagnent.

Mais ce n'est pas une fatalité, car la SCHUFA peut perdre son caractère effrayant et ne plus vous faire peur. Dans ce guide, nous vous présentons 8 astuces pour améliorer votre solvabilité et vous montrons comment "redresser" votre score SCHUFA.

La base d'une solvabilité positive repose sur un contrôle continu de toutes les données vous concernant qui sont enregistrées dans la "Schutzgemeinschaft zur Kreditsicherung". En effet, il n'est pas rare que des données erronées vous concernant figurent dans le registre et fassent baisser votre solvabilité. Grâce à cette vérification, vous restez en mesure d'agir et pouvez prendre contact avec la SCHUFA pour lui demander de corriger les données erronées vous concernant et concernant vos performances financières.

8 MESURES IMPORTANTES POUR L'AMÉLIORATION DE LA SOLVABILITÉ

Il suffit de petits faux pas et d'actes peu fiables pour ruiner la solvabilité et affecter durablement le score SCHUFA. Le rétablissement de la solvabilité est en revanche un défi plus important. En agissant de manière réfléchie, en examinant les données enregistrées à votre sujet et en évitant de "jongler" inutilement avec les cartes de crédit et les demandes de crédit, vous pouvez rendre votre score positif dès le départ et vous protéger des effets d'une SCHUFA négative.

Dans ces conseils, nous vous montrons ce qui est vraiment important et ce à quoi il faut renoncer en ce qui concerne les valeurs de score auprès de la SCHUFA. Même avec de petites actions et une procédure réfléchie, vous pouvez éviter les tendances négatives dans la SCHUFA et être sûr de pouvoir augmenter même une solvabilité égratignée.

Lisez attentivement ces conseils et suivez les recommandations.

1. VÉRIFIEZ RÉGULIÈREMENT VOS DONNÉES SCHUFA !

Conformément au RGPD, vous avez régulièrement le droit de demander un renseignement SCHUFA gratuit. Il s'agit d'un auto-renseignement que la SCHUFA doit mettre gratuitement à votre disposition. Le renseignement personnel contient toutes les mentions du registre, ce qui vous permet d'en contrôler l'actualité et de vérifier qu'il n'y a pas d'erreurs.

Si, au cours de votre recherche, vous tombez sur des données obsolètes qui n'ont pas été supprimées, contactez la SCHUFA par écrit ou par téléphone. Fixez un délai pour la suppression et réservez-vous le droit de contrôler l'exécution. Si vous décidez de faire opposition par voie postale, n'économisez pas au mauvais endroit. Envoyez votre opposition par lettre recommandée et de cette manière, vous aurez la certitude qu'il n'y aura pas de discussion sur l'arrivée du courrier.

Celui qui cherche l'auto-renseignement gratuit se trouve confronté à un problème de transparence sur les pages de la SCHUFA. Même si la loi fédérale sur la protection des données a réglementé l'auto-renseignement gratuit, le lien n'est pas facile à trouver.

Avant de tomber sur cette possibilité, vous trouverez tous les autres modèles à la demande avec mise à disposition payante. Prenez un peu de temps pour la recherche et vous trouverez ce que vous cherchez. Même si vous ne demandez pas de crédit actuellement ou si vous devez prouver votre solvabilité d'une autre manière, ne renoncez pas à la possibilité annuelle de vérifier vos données. Il est bien connu que la SCHUFA commet souvent des erreurs dans l'effacement des dettes réglées.

Remarque : même si la SCHUFA est la plus grande et la plus importante agence d'évaluation du crédit, elle n'est pas le seul registre dans lequel sont enregistrées des données financières vous concernant. Vous devriez également demander un renseignement annuel gratuit auprès d'Arvato, de Creditreform et de Delta-vista et vérifier les éventuelles inscriptions vous concernant. Lors d'une demande de crédit ou de la location d'un appartement, on ne vous demandera en général que d'accepter un contrôle de solvabilité auprès de la SCHUFA. Néanmoins, vous ne pouvez pas être sûr que
votre partenaire contractuel potentiel ne se renseigne effectivement qu'auprès de la SCHUFA et ne se renseigne pas non plus sur vous auprès d'autres agences de renseignements.

Prévoyez la vérification de la SCHUFA et d'autres agences d'évaluation du crédit au moins une fois par an et fixez une date à cet effet. En le notant dans votre calendrier ou en le rappelant via votre téléphone portable, vous n'oublierez pas de le consulter et, en cas de demande de crédit, vous serez du côté de la sécurité et vous saurez ce que la SCHUFA conserve de vous et si les demandes sont justifiées.

2. EXCLUEZ LES DETTES INUTILES !

Partout, vous recevez des offres de financement à zéro pour cent et d'achat à tempérament. N'oubliez pas qu'il s'agit d'achats qui sont signalés à la SCHUFA en raison de la méthode de paiement. Le fait que vous payiez de manière fiable et que vous respectiez les accords contractuels du vendeur n'a aucune importance . En effet, il est bien connu que la fréquence de recours à ce type d'offres a une grande influence sur votre score et donc sur votre solvabilité. Si vous pouvez payer le smartphone ou le téléviseur en espèces, vous devriez exclure de manière générale les financements et renoncer aux paiements échelonnés.

Aussi séduisantes que soient les offres, elles ne sont pas sans conséquences sur votre solvabilité. Vous ne devriez faire des exceptions que s'il s'agit par exemple de l'achat d'une nouvelle voiture ou d'un autre achat important que vous ne pouvez pas payer avec votre budget actuel. Dans tous les autres cas, la patience est le meilleur compagnon que vous devriez avoir avec vous sur le chemin d'une décision d'achat. Les paiements échelonnés et le financement de petits achats font partie des causes les plus fréquentes de refus lors d'une demande de crédit ultérieure.

Même lors de la recherche d'un logement à louer, une auto-évaluation avec un score SCHUFA négatif peut vous mettre des bâtons dans les roues et faire qu'un autre candidat obtienne le logement. C'est particulièrement ennuyeux si vous n'avez pas de dettes et que vous avez toujours payé vos engagements à temps.

Si votre score est néanmoins négatif, cela peut poser un problème en raison de paiements échelonnés fréquents ou d'achats avec un financement à taux zéro.

N'achetez pas sans réfléchir et uniquement par désir de posséder quelque chose. La plupart des dettes sont basées sur des achats qui ne sont en fait pas nécessaires.

Si vous payez vos achats exceptionnels en plusieurs fois ou si vous les financez avec un crédit à taux zéro, vous vous dirigez inévitablement vers un score SCHUFA négatif. Étant donné que votre solvabilité est également évaluée par la Schufa en fonction de la fréquence des financements, vous devriez décider et peser le pour et le contre avec le plus grand soin. Compte tenu de votre score, il vaut la peine de reporter certains achats à plus tard et de payer le montant de l'achat par des réserves mensuelles en totalité et sans financement.

Vous verrez comme il est facile d'améliorer votre solvabilité et que vous n'aurez pas à vivre avec des restrictions même si vous n'achetez pas à tempérament.

3. LA FIABILITÉ DES PAIEMENTS EST PAYANTE - RÉGLEZ VOS FACTURES SANS RETARD !

C'est une habitude désagréable et en fait inutile. Au lieu de payer une facture dès qu'elle arrive, elle reste en suspens et finit par être oubliée. Soit vous effectuez un virement immédiatement, soit vous notez sur votre calendrier la date d'échéance de chaque facture. N'oubliez pas que la date d'échéance n'est pas la date d'envoi par votre banque, mais la date de réception de l'argent par l'émetteur de la facture.

Votre fiabilité de paiement améliore le score SCHUFA et exclut les valeurs négatives et les restrictions qui y sont liées. Si vous contestez une facture ou si vous estimez que son contenu est partiellement ou totalement inexact, n'attendez pas longtemps pour en informer l'auteur de la facture. En effet, une facture contestée, contestable et faisant l'objet d'un rappel pour vérification ne sera pas communiquée à la SCHUFA.

Dans ce cas, vous ne subissez donc aucune restriction, même si vous ne respectez pas le délai de paiement et attendez le résultat de la vérification de la facture. Si l'émetteur de la facture devait malgré tout faire une déclaration à la SCHUFA, vous pouvez vous y opposer en vous basant sur la situation juridique en vigueur et en indiquant la valeur litigieuse de la facture.

Même un seul jour de retard de paiement peut vous être fatal si votre partenaire contractuel est très pointilleux quant à l'annonce à la SCHUFA. Chez les grands émetteurs de factures en particulier, la notification en cas de retard de paiement est automatique, de sorte que la SCHUFA est informée dès 24 heures après l'échéance sans rentrée d'argent et note la créance en souffrance dans vos dossiers. En notant les dates de paiement ou en payant sans attendre les factures qui arrivent, vous vous protégez contre ce faux pas qui, sans aucune malveillance, entraîne une baisse de votre solvabilité.

La plupart des factures payées en retard ou non payées sont basées sur l'oubli, qui est particulièrement fréquent pour les délais de paiement situés dans un avenir lointain.

Si un émetteur de factures a effectué une déclaration auprès de la SCHUFA alors qu'il est prouvé que vous avez réglé la facture dans les délais, vous pouvez vous opposer à cette inscription.

Pour ce faire, vous ne contactez pas seulement la SCHUFA, mais vous demandez également à l'émetteur de la facture de confirmer la réception de l'argent. L'inscription est supprimée et votre score SCHUFA s'améliore considérablement.

4. VOUS DEVEZ LIMITER VOS RELATIONS COMMERCIALES AVEC LES BANQUES AU STRICT NÉCESSAIRE.

À ce sujet, vous devez savoir que la SCHUFA travaille avec des statistiques et calcule également la valeur du score sur la base de probabilités. Aussi solvables que puissent paraître de nombreuses cartes de crédit dans votre portefeuille, toute relation commerciale inutile avec une banque ou un autre établissement financier a un impact négatif sur votre score SCHUFA.

Le fait est que les personnes ayant peu de comptes courants et de cartes de crédit ont une meilleure solvabilité que celles qui entretiennent des relations commerciales avec de nombreuses banques. La durée des relations bancaires influence également le score SCHUFA. Les relations commerciales à long terme sont un signe de continuité et de fiabilité. Si vous changez trop souvent de compte courant ou si vous utilisez plusieurs comptes en même temps, cette circonstance est considérée comme un fait instable et ayant une influence négative sur la solvabilité.

Des relations bancaires sans problème et à long terme présentent des avantages. Des changements fréquents de compte, plusieurs comptes courants fonctionnant en parallèle et plusieurs cartes de crédit ne constituent pas une bonne base pour votre score. Que pouvez-vous faire ? Vous avez à tout moment la possibilité de vérifier vos comptes et vos cartes de crédit et de vous détacher des relations commerciales dont vous n'avez en fait pas besoin.

Remarque : les comptes d'argent au jour le jour ou à terme n'apportent pas de background négatif à la SCHUFA. De même, vous pouvez utiliser sans problème un compte professionnel et un compte courant privé sans qu'il y ait d'effets négatifs. En revanche, les comptes courants auprès de différentes banques et les cartes de crédit ont tendance à restreindre la solvabilité, qui vont au-delà d'une carte Visa et Mastercard. La résiliation des comptes inutiles en vaut la peine et contribue à l'amélioration de la solvabilité. Pour les particuliers, un seul compte courant suffit. Tout compte dans une autre banque fait baisser votre score SCHUFA et influence les demandes de crédit ultérieures. Dans la plupart des cas, les comptes supplémentaires ne sont même pas nécessaires, car ils n'ont simplement pas été résiliés après un déménagement et une ouverture de compte au nouveau domicile, par exemple.

Remarque : un nouveau compte courant en cas de changement de domicile n'affecte pas votre score SCHUFA.

Si vous déménagez dans un autre État ou dans une autre ville, le souhait d'ouvrir un compte auprès d'une banque locale est tout à fait légitime et ne doit pas être considéré comme négatif. Vous éviterez les problèmes de solvabilité si vous associez l'ouverture d'un compte à un retrait et à la clôture de l'ancien compte par votre nouvelle banque. Vous procédez selon le même principe pour les cartes de crédit.

5. ATTENTION AUX DEMANDES DE CRÉDIT

L'ère de la numérisation a créé de toutes nouvelles possibilités.

Vous pouvez ainsi demander un crédit en ligne et obtenir différentes offres sans vous présenter personnellement à la banque. Mais c'est justement sur ce point que repose un problème qui a tendance à influencer négativement votre score SCHUFA. Comment procéder si vous recherchez par exemple un financement immobilier et souhaitez obtenir différentes offres au profit de la comparaison des taux ?

Il est important de ne pas faire de demande de crédit ciblée. Au lieu de cela, demandez les conditions, car il s'agit d'une demande sans incidence sur la solvabilité. Tenez également compte de cette mention pour les prestataires de services financiers auxquels vous confiez une demande de conditions. Dans ce cas, il est recommandé de ne pas remplir ou signer le formulaire d'auto-information de l'intermédiaire. Vous transmettez les données demandées par e-mail ou dans un document Word que vous munissez de l'en-tête "Demande de conditions de crédit".

Afin de déterminer vos possibilités et de vous soumettre une offre adéquate, la banque mandatée ou l'intermédiaire financier que vous avez choisi se contente d'envoyer une demande neutre du point de vue de la solvabilité, qui n'est pas enregistrée dans vos données. En revanche, si vous utilisez une demande de crédit classique, celle-ci sera enregistrée dans la SCHUFA et vous gênera au plus tard lorsque vous vous déciderez pour un crédit et que vous devrez prouver une solvabilité positive pour l'obtenir. Vous pouvez vous épargner ce désagrément en procédant avec le plus grand soin lors des demandes et en ne demandant que les conditions et non l'offre classique. En fin de compte, vous trouverez dans les conditions toutes les informations nécessaires à votre décision.

Si vous avez choisi une offre de condition, vous pouvez informer le partenaire contractuel potentiel de votre décision et il prendra toutes les mesures nécessaires. Votre score SCHUFA n'a pas été affecté, vous n'avez donc pas à vous soucier de votre solvabilité.

6. DES CRÉDITS À LA CONSOMMATION ÉLEVÉS SONT UN SIGNE DE VOTRE SÉRIEUX

Un crédit à découvert sur votre compte courant ne doit pas signifier une restriction au niveau de la Schufa.

Ici, c'est l'inverse qui se produit, même si cela semble inhabituel à première vue. Si votre banque habituelle vous accorde un crédit à découvert élevé, cela signifie qu'elle vous fait confiance et qu'elle évalue très bien votre solvabilité. C'est un bon critère pour la SCHUFA, qui augmente également votre score. La plupart des découverts sont enregistrés dans la SCHUFA, vous pouvez donc vous attendre à ce qu'ils soient pris en compte dans votre score.

Pour améliorer votre solvabilité, vous pouvez tout à fait demander un crédit de découvert plus élevé lors d'un entretien avec votre banque habituelle.

Cela ne signifie pas que vous devez l'épuiser. En effet, les découverts qui ne sont pas du tout utilisés sont également évalués positivement. Sur ce point, "plus" est un meilleur choix que "moins". En tant que client de longue date de votre banque habituelle, vous obtiendrez généralement cette option, pour autant que votre demande corresponde à vos revenus ou à d'éventuelles garanties également déposées auprès de la banque, comme un compte d'épargne.

7. RENONCEZ AUX FONCTIONS DE PAIEMENT PARTIEL DES FACTURES DE CARTE DE CRÉDIT.

La plupart des banques proposent à leurs clients de payer leur facture de carte de crédit en plusieurs fois.

Cela signifie que vos achats par carte de crédit ne sont pas débités en une seule fois, mais en plusieurs fois.

Les paiements partiels augmentent votre risque de défaillance de crédit, même si les montants sont prélevés sans complications sur votre compte courant.Les paiements partiels ont égalementune influence négative sur lesvaleurs de probabilité transmises régulièrement à la SCHUFA. En effet, toute forme de paiement échelonné, y compris le paiement partiel des factures de carte de crédit, augmente votre risque personnel de défaillance de crédit. Le problème de la fonction de paiement partiel des cartes de crédit survient lorsque vous demandez un financement. Le paiement partiel se répercute sur les conditions d'intérêt en cas de crédit supplémentaire et vous oblige à accepter un taux d'intérêt beaucoup moins favorable.

En règle générale, vous devriez renoncer à une telle offre, car votre score SCHUFA diminue du seul fait de la fonction de paiement échelonné sur la carte de crédit, même si vous ne l'utilisez pas du tout et que vous remboursez vos dettes une fois par mois par prélèvement automatique dans leur totalité.

8. UTILISEZ VOTRE CARTE DE CRÉDIT COMME "RÉSERVE" ET DEMANDEZ À VOTRE BANQUE LE PLAFOND DE CRÉDIT MAXIMUM POSSIBLE.

Certes, le paiement par carte de crédit est simple et, dans de nombreux cas, c'est aussi une bonne solution. Par exemple, lorsque vous réservez des hôtels et des voyages sur Internet, vous n'avez souvent pas d'autre possibilité. Dans ces cas-là, vous pouvez recourir à la carte de crédit sans que cela vous pénalise au niveau de votre score SCHUFA. En revanche, vous devriez éviter les achats locaux avec des cartes de crédit, que vous pouvez par exemple aussi régler en espèces ou avec votre carte de virement.

Une limite de crédit élevée a une influence positive sur votre score auprès de la SCHUFA et, tout comme un crédit à découvert élevé, elle indique que la banque vous fait confiance et vous classe dans le scoring interne avec une solvabilité élevée. La demande d'une carte de crédit peut s'accompagner d'une demande de limite de crédit maximale possible. Vous n'êtes pas obligé de l'épuiser et vous ne serez pas pénalisé si vous dépassez la limite de crédit initialement prévue.Par exemple, vous pouvez demander une ligne de crédit de 10 000 euros, contre 5 000 euros initialement prévus.

La cotisation annuelle de votre carte de crédit est due indépendamment du montant du crédit et son montant n'est pas modifié. Pour la SCHUFA, une limite de crédit élevée, surtout si vous ne l'utilisez pas et que vous ne la gardez qu'en réserve, montre que la banque habituelle vous accorde une grande confiance.