Presque toutes les banques tiennent compte de la solvabilité du demandeur lorsqu'elles accordent un crédit.
Celle-ci est généralement évaluée et certifiée par des entreprises tierces indépendantes, comme la SCHUFA, sur la base d'une procédure de notation.
Mais que faire si l'on a besoin d'un crédit à long terme ou crédit immédiat sans SCHUFA parce que son score SCHUFA est trop bas pour un crédit classique ?
Existe-t-il des les "crédits sans problèmes" ? et à quoi faut-il faire attention ?
Nous répondons à toutes ces questions aujourd'hui.
Qu'est-ce que la SCHUFA et qu'a-t-elle à voir avec les crédits ?
En bref, la SCHUFA a beaucoup à voir avec les crédits et notamment l'octroi de crédits.
La SCHUFA a même le mot crédit dans son nom, car la SCHUFA n'est que la forme abrégée du nom de l'entreprise "Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung".
Mais comme le nom est long, compliqué et encombrant, il est abrégé en SCHUFA dans le langage courant et par l'entreprise elle-même.
En fait, la SCHUFA n'est pas un organisme pas n'est pas une autorité financière publique, mais une entreprise privée.
Celui-ci collecte sans fin des données sur les citoyens allemands, les évalue et les utilise pour classer leur solvabilité.
L'accent est mis ici sur les données financières, c'est-à-dire par exemple sur le fait de savoir si les mensualités et les factures ont été et sont payées à temps.
L'objectif de la SCHUFA est d'informer les entreprises et les bailleurs de la solvabilité de leurs partenaires contractuels afin qu'ils puissent prendre des décisions commerciales à faible risque.
Cela semble compliqué, mais c'est en fait très simple : lorsqu'un client souhaite demander un crédit à la banque, celle-ci souhaite naturellement savoir quelle est la probabilité que l'emprunteur rembourse le crédit.
Outre des revenus réguliers et des actifs, la SCHUFA joue ici un rôle important, car elle permet à la banque de se faire une bonne idée de la moralité de paiement de l'emprunteur.
Si le demandeur a un bon score SCHUFA, on peut supposer qu'il remboursera le crédit consciencieusement et ponctuellement, car il a été tout aussi consciencieux dans le passé pour le paiement de ses obligations.
Toutefois, plus le score est mauvais, plus le risque de défaillance est élevé et moins il est probable que la banque accorde un crédit.
Cependant, il existe aussi des fournisseurs qui, en tenant compte de divers autres facteurs, tels que le niveau de revenu, proposent un crédit à la consommation. crédit sans SCHUFA sont autorisés.
Qu'est-ce qui figure dans la SCHUFA ?
Il est bien sûr intéressant de savoir sur la base de quelles données la SCHUFA détermine la solvabilité d'une personne.
Il s'agit d'une part d'informations très générales sur votre personne, comme vos (anciens) noms et prénoms, vos adresses actuelles et passées, votre date de naissance et votre sexe.
De plus, votre SCHUFA contient de nombreuses informations sur votre historique de crédit, de paiement et de mensualités.
Il s'agit par exemple du nombre de comptes courants que vous avez ouverts, des contrats de leasing et de crédit en cours, des contrats de télécommunication que vous avez conclus et de leur nombre.
En outre, le nombre et le montant des créances de paiement ouvertes à votre encontre y sont également mentionnés.
Actuellement, la SCHUFA a enregistré, selon ses propres informations, les données de plus de 5 millions d'entreprises et de 67 millions de citoyens allemands, soit un total d'environ 800 millions de données.
Mauvaise note SCHUFA - est-ce grave ?
La question est maintenant de savoir quelle est l'importance réelle de sa propre évaluation SCHUFA.
Et malheureusement, la réponse est : très important.
Un mauvais score SCHUFA peut vraiment vous rendre la vie difficile.
Commander sur facture, conclure des contrats de leasing ou de téléphonie mobile et trouver un logement devient quasiment impossible.
En outre - et c'est bien de cela qu'il s'agit - les demandes de crédit sont en général directement refusées si vous avez une mauvaise notation SCHUFA.
Même si le revenu mensuel est élevé et régulièrement versé sur le compte bancaire.
En effet, la loi impose aux banques allemandes de vérifier la solvabilité du demandeur avant de lui accorder un crédit.
Si celui-ci n'est pas assez bon, par exemple si le score SCHUFA est trop bas, la banque ne peut pas non plus accorder de crédit.
Mais personne ne sait exactement comment se compose le score SCHUFA.
La SCHUFA elle-même ne divulgue pas la formule de calcul, mais la protège comme son secret commercial.
Mais quand un score SCHUFA est-il considéré comme mauvais ? Un aperçu :
- Score SCHUFA >90% : Normalement, pas de problèmes pour obtenir un crédit
- Score SCHUFA de 70% à 90% : Grandes difficultés à obtenir un crédit
- SCHUFA Score <70%: Üblicherweise keine Kreditbewilligung möglich
Raisons d'une mauvaise SCHUFA
Pour éviter, dans le meilleur des cas, de se retrouver avec une mauvaise note SCHUFA, il faut connaître les raisons d'un mauvais rating SCHUFA.
De manière générale, on peut dire qu'une mauvaise inscription SCHUFA se produit lorsque vous n'avez pas respecté une (prétendue) obligation de paiement.
Les factures impayées en sont la cause la plus fréquente.
La bonne nouvelle, c'est que l'on n'obtient pas directement une inscription sur la SCHUFA simplement parce que l'on ne paie pas une facture à temps.
Premièrement, vous devez avoir reçu au moins deux injonctions de payer écrites après la fin du délai de paiement convenu, à quatre semaines d'intervalle.
Deuxièmement, l'un des rappels reçus doit annoncer une menace d'inscription à la SCHUFA.
Réagissez donc dans tous les cas aux demandes de paiement injustifiées et contestez-les par écrit !
Si la demande est justifiée mais que vous ne pouvez pas payer directement, il est essentiel que vous contactiez immédiatement le créancier pour clarifier la situation.
Nous retenons ceci : agissez de manière proactive ! Vous éviterez ainsi une inscription négative sur la SCHUFA.
D'autres facteurs moins contrôlables qui ont un impact négatif sur votre notation SCHUFA sont les inscriptions dans les registres publics des débiteurs, les procédures de recouvrement engagées contre vous et le dépôt d'une demande d'insolvabilité privée.
De plus, si la banque a résilié un crédit précédent parce que vous n'avez pas respecté vos obligations, votre solvabilité se détériore considérablement.
Les demandes de crédit fréquentes et infructueuses constituent un autre facteur d'influence négative.
Celles-ci sont également normalement enregistrées et mentionnées dans les renseignements sur la solvabilité.
Les anciens et les faux Il est certes possible de faire effacer les inscriptions auprès de la SCHUFA.Mais cela prend aussi du temps.
C'est pourquoi vous devriez demander régulièrement vos propres renseignements SCHUFA afin de pouvoir agir à temps contre les inscriptions négatives.
En effet, si vous avez besoin d'un crédit à court terme, votre SCHUFA devrait briller - car les offres de crédits immédiats sans SCHUFA sont très limitées par rapport aux crédits traditionnels.
Existe-t-il vraiment des des crédits sans problèmes de solvabilité?
Si vous n'avez pas vérifié régulièrement votre auto-déclaration SCHUFA et que votre rating est au plus bas, mais que vous avez tout de même besoin de moyens financiers rapides, il ne vous reste plus qu'à recourir au Crédit sans SCHUFA.
La formulation est quelque peu trompeuse, car personne n'est généralement "exempt de dettes" - tout le monde a des inscriptions, qu'elles soient positives ou négatives.
En effet, on est enregistré dans le fichier SCHUFA au plus tard à l'ouverture de son premier compte bancaire.
Un crédit sans antécédents judiciaires signifie donc un crédit pour lequel la notation SCHUFA n'est pas (autant) prise en compte dans la décision d'accorder ou non le crédit.
En choisissant un crédit immédiat sans SCHUFA la plus grande prudence est toutefois de mise !
De nombreux prestataires peu sérieux profitent des difficultés financières de leur groupe cible et proposent des crédits avec des taux d'intérêt exorbitants et de véritables contrats d'adhésion.
Cependant, il existe aussi des fournisseurs sérieux de des crédits sans dette.
Maxda propose par exemple à ses clients des crédits sans SCHUFA à et examine chaque cas et chaque situation individuellement.
Pour vous aider à distinguer les bonnes des mauvaises offres, nous avons résumé les caractéristiques des offres sérieuses et non sérieuses.
Crédit sans Schufa
Caractéristiques des fournisseurs non sérieux
Les fournisseurs peu sérieux font souvent des promesses générales qui semblent trop belles pour être vraies. Et c'est souvent le cas.
Aucun fournisseur de crédit ne peut promettre des conditions générales sans examiner chaque cas particulier.
Si le fournisseur le fait quand même, c'est en tout cas un signe d'avertissement.
Souvent, les prêteurs peu scrupuleux exigent en outre un paiement préalable pour la négociation d'un crédit sans problèmes de solvabilité - et ce indépendamment du fait qu'un crédit soit effectivement négocié avec succès ou non.
Si le fournisseur exige en outre des suppléments et des paiements supplémentaires pour un traitement rapide des demandes ou en raison du risque de défaillance plus élevé qui va de pair avec un faible score SCHUFA, il s'agit également d'un fournisseur de crédit douteux.
Un signal d'alarme est également donné lorsque le fournisseur fait la promotion agressive de produits complémentaires. Ce n'est pas le cas des fournisseurs de crédit légitimes.
Faites également attention au montant des intérêts.
Il est normal que le taux d'intérêt soit plus élevé que pour un crédit bancaire classique.
Mais si les taux d'intérêt sont disproportionnés, mieux vaut s'abstenir !
Une vigilance et une prudence accrues s'imposent également en ce qui concerne les offres de prêteurs privés.
Caractéristiques Fournisseur sérieux
Heureusement, à côté de quelques "usuriers", il existe aussi un certain nombre de fournisseurs sérieux de crédits sans risque. de crédits sans problèmes de solvabilité.
On les reconnaît surtout au fait que leurs sites web ne ressemblent pas à des panneaux publicitaires colorés et agressifs qui font de la publicité pour 100 services différents, mais que l'entreprise se présente plutôt de manière sobre et sérieuse.
De plus, ces derniers ne font pas la publicité d'une solution unique, mais communiquent de manière transparente que les conditions de crédit dépendent toujours de la situation individuelle.
De plus, les fournisseurs sérieux ne proposent pas de crédits illimités, mais seulement de petits crédits. des crédits sans SCHUFA prendre un crédit.
Une limite de crédit courante se situe ici entre 7.500€ et 10.000€.
Si des crédits de plus de 10.000€ sont proposés, il s'agit très probablement d'une offre peu sérieuse.
Crédit sans SCHUFA - où est le piège ?
En principe, on ne peut pas dire que les les crédits sans risque de fraude il y a un problème.
Cependant, les crédits que l'on obtient sans un SCHUFA propre diffèrent des crédits "normaux" sur certains points.
Dans la plupart des cas, un prêt hypothécaire un crédit sans risque est ce qu'on appelle un crédit suisse.
Comme les banques allemandes n'ont pas le droit d'accorder des crédits (plus élevés) aux demandeurs ayant une mauvaise solvabilité, elles font appel à des banques étrangères - souvent suisses.
D'où le nom de "crédit suisse".
Cependant, même les crédits accordés sans SCHUFA ne sont pas des "crédits plaisir".
Les banques suisses et leurs intermédiaires ont, comme les autres banques, des conditions et des critères très stricts selon lesquels elles accordent des crédits aux personnes dont la SCHUFA est insuffisante.
En général, un revenu minimum et un contrat de travail à durée indéterminée sont exigés, ce qui rend l'obtention d'un crédit plutôt difficile pour les apprentis, les étudiants et les retraités.
Il est important de bien lire les conditions, notamment en ce qui concerne le montant des mensualités et le taux d'intérêt, et de bien vérifier si vous pouvez faire face au remboursement ou non.
En général, les les crédits sans risque de fraude sont plus chers que les crédits normaux auprès des banques allemandes.
Comme le risque de défaillance est plus élevé, le taux d'intérêt est généralement plus élevé et le montant des mensualités dépasse généralement celui d'un crédit normal.
Ne choisissez donc pas votre crédit à la légère.
Un crédit reste un engagement important et ne doit pas être conclu à la légère.
Conclusion
En règle générale, gardez votre SCHUFA propre afin de ne pas avoir à recourir à un crédit sans historique et de bénéficier des meilleures conditions d'un crédit "normal".
C'est pourquoi il est important de vérifier régulièrement vos informations SCHUFA. et faites supprimer immédiatement les inscriptions obsolètes ou erronées.
Et même si l'enfant est déjà tombé dans le puits : ne désespérez pas !
Premièrement, il existe des délais de suppression chez SCHUFA - vos données ne restent donc pas éternellement.
Deuxièmement, des prestataires sérieux comme Maxda & Co. vous permettent également de conclure des contrats de crédit sûrs à des conditions humaines.
