A SCHUFA-nál gyorsabban kap negatív bejegyzést, mint gondolná.
Még akkor is, ha mindig időben kifizette számláit, lelkiismeretesen visszafizette a részleteket, és soha nem lépte túl a hitelkeretét, előfordulhat, hogy az úgynevezett SCHUFA hitelbírálati pontszáma negatív bejegyzést szenved.
Valójában különböző tanulmányok szerint körülbelül minden harmadik SCHUFA információ helytelen.
Mivel alig van olyan vállalat, bank vagy bérbeadó, amely olyan szerződéses partnert szeretne, aki csak alacsony hitelképességet tud felmutatni, a rossz hitelirodai információk messzemenő következményekkel járhatnak az Ön magán- és üzleti életére nézve.
Ezért ma közelebbről megvizsgáljuk, hogyan jön létre a SCHUFA pontszám, milyen következményekkel jár a negatív pontszám az Ön számára, és milyen intézkedéseket tehet hitelképességének javítása érdekében.
Mi az a SCHUFA?
Valójában sokan azt feltételezik, hogy a SCHUFA állami hatóság vagy a német bankok közös szervezete.
A SCHUFA azonban egy normális német magánvállalat, amely hitelképességi adatokat gyűjt és tárol német vállalatokról és magánszemélyekről.
Ezek a hitelképességi adatok minden olyan információt tartalmaznak, amely jelzi az Ön fizetési magatartását és hitelképességét, például azt, hogy a számlákat és a törlesztőrészleteket időben kifizették-e, vagy hogy léteznek-e hitelkapcsolatok.
Átláthatatlan értékelési folyamatai, hatalmas adattárolása és több százezer hamis bejegyzése miatt a SCHUFA-t évek óta kritizálják az adatvédelmi szakértők és a fogyasztóvédők.
Néhányan még az általános hitelkockázati fedezet védelmi egyesületének betiltását is kérik, ahogy a SCHUFA-t valójában hívják.
Jelenleg azonban nem úgy tűnik, hogy a SCHUFA a közeljövőben eltűnik az üzleti életből.
Éppen ellenkezőleg: a hiteliroda és a hitelintézetek hitelügynökségbe vetett bizalmának jelentősége a vállalatok és hitelintézetek részéről évek óta növekszik.
Az elmúlt 9 évben például megháromszorozódott a bankoktól érkező megkeresések száma.
Ez az ábra azt szemlélteti, hogy a bankok 2011 és 2018 között hány alkalommal kértek hitelhivatali információkat a hitelfeltételek meghatározásával összefüggésben.
2018-ban a bankok összesen mintegy 35 millió megkeresést intéztek a SCHUFÁHOZ.
Ennek eredményeként elkerülhetetlenül foglalkoznia kell a saját hitelminősítésével – még akkor is, ha nem ért egyet a SCHUFA üzleti gyakorlatával.
Ha jól tájékozott és tudja, hogyan számítják ki a SCHUFA pontszámot, akkor lépéseket is tehet a hitelképesség javítása érdekében.
Mi az a SCHUFA pontszám?
A SCHUFA-pontszám egy százalékos érték, amely felhasználható az egyének és vállalatok hitelképességének osztályozására.
Ez az érték azt jelzi, hogy mennyire valószínű, hogy az ügyfél teljesíti fizetési kötelezettségeit, és ez képezi a SCHUFA hitelminősítésének magját.
A pontszám alapján a szerződéses partnerek gyorsan láthatják, hogy az ügyfél vagy a bérlő fizetési nemteljesítési kockázata milyen magas vagy alacsony.
Az értékskála 1-től 100-ig terjed, minél magasabb az érték, annál jobb a hitelképesség és annál alacsonyabb a nemteljesítés kockázata.
A 100-at soha nem lehet elérni, mivel egy bizonyos, kiszámíthatatlan fennmaradó kockázatot soha nem lehet kizárni – például a fizető hirtelen halála miatt.
Az alábbi lista jó áttekintést nyújt az egyes százalékos értékek értelmezéséről:
97,5% – 99,9% – nagyon alacsony nemteljesítési kockázat
95,0% – 97,5% – alacsony vagy kezelhető nemteljesítési kockázat
90,0% – 95,0% – kielégítő a megnövekedett nemteljesítési kockázattal szemben
80,0% – 90,0% – jelentősen megnőtt a magas nemteljesítési kockázatra
50,0% – 80,0% – nagyon magas nemteljesítési kockázat
50,0% alatt – nagyon kritikus nemteljesítési kockázat
Már a 95% alatti pontszámból közvetlenül fel kell tennie magának a kérdést: "Hogyan javíthatom a hitelminősítésemet?"
Hogyan jön létre a SCHUFA pontszám?
Először is a rossz hír: Hogy pontosan hogyan számítják ki a pontszámot, amelyet a SCHUFA a hitelképesség osztályozására használ, titkos.
A SCHUFA az átláthatóság hiányát azzal indokolja, hogy a pontozási eljárás üzleti modelljének központi eleme, és hogy azt titoktartással kell védeni.
Valójában a Szövetségi Bíróság 2014-ben úgy döntött, hogy a SCHUFA-nak nem kell nyilvánosságra hoznia a pontszám kiszámításának módszerét.
Ugyanakkor köteles minden polgár számára rendszeres hozzáférést biztosítani a tárolt SCHUFA adatokhoz.
Ezért ésszerű időközönként (online is) kérheti személyes SCHUFA önközlését, ellenőrizheti hitelképességét, és eltávolíttathatja a hamis bejegyzéseket.
Ez például egyike azoknak a különféle intézkedéseknek, amelyek javíthatják a hitelképességet.
De vissza a SCHUFA-pontszám kiszámításához.
Bár a hitelbírálati pontszám kiszámításának pontos módszere nem nyilvános, még mindig ismert, hogy a SCHUFA mely adatokat tárolja, és a hitelbírálati pontszám kiszámításának alapjául szolgál:
Személyes adatok
Természetesen a pontszámot nem önkényesen határozzák meg a vezetékneve vagy a születési dátuma alapján.
Az olyan személyes adatok azonban, mint a vezeték- és utónév, a születési hely és idő, a cím(ek) és a nem, szintén fontos alapot képeznek a pontszámhoz.
Végül minden tárolt adatnak egyértelműen egyetlen személyhez rendelhetőnek kell lennie.
Mivel sok embernek ugyanaz a neve, a többi személyes adatot is felhasználják a személyazonosság megállapítására.
Egy példa: Ha a müncheni Michael Mustermann luxusban él, a számlákat nem fizetik ki, és a másik után egyik behajtási eljárást nyitják meg ellene, a berlini Michael Mustermannnak nem kellene felelnie érte csak azért, mert ugyanazt a nevet viselik.
Bank-, hitel- és számlainformációk
A SCHUFA egyik legfontosabb adatforrása a bank- és számlaadatok.
Bár a SCHUFA nem rendelkezik rálátással a számlatranzakciókra, azaz a befizetésekre és a kifizetésekre, információkat gyűjt arról, hogy hány számlája van, melyik és hány hitelkapcsolat létezik, és hány hitelkártyája van.
Minden alkalommal, amikor bankszámlát (pl. folyószámlát) nyit vagy hitelt igényel, a bank továbbítja ezt az információt a SCHUFA-nak.
Feltételezzük, hogy a túl sok bankszámla megnyitása és több hitelkártya használata negatív hatással van a SCHUFA minősítésre.
Ezenkívül a SCHUFA pontszáma szenved, ha egy bankszámlát, egy kölcsönt vagy hitelkártyáját megszüntetik, mert a bankok ezeket az adatokat a SCHUFA-nak is továbbítják, amelyet aztán ott tárolnak.
Ha javítani szeretné hitelképességét, akkor ne legyen túl sok bankszámlája - de erről később.
Szerződéses kapcsolatok és garanciák
A banki adatokon kívül a SCHUFA az Önnel fennálló egyéb hosszú távú szerződéses kapcsolatokat is tárol.
Ide tartoznak például a lízing-, mobiltelefon- vagy internetszerződések, valamint az egyéb részletfizetési megállapodások.
Feljegyzik a szerződéses jogviszony időtartamát, azt, hogy a kifizetéseket a megállapodásnak megfelelően kapták-e meg, valamint az esetleges szerződésszegésre vonatkozó információkat.
Ezenkívül hitelirodája tájékoztatást nyújt arról, hogy Ön átvette-e a garanciákat, például egy barátja hitelére.
Egyéb negatív jellemzők
Ha Ön behajtási eljárásban vesz részt (vett), személyes csődöt jelentett, vagy adósi nyilvántartásba van bejegyezve, ezt a SCHUFA információi is tartalmazzák.
Az adatok tárolásának időtartama változó.
Ha többet szeretne megtudni erről, kérjük, olvassa el cikkünket: "SCHUFA bejegyzés: meddig marad?" .
Itt részletesen ismertetjük a SCHUFA törlési időszakait.
Pozitív tulajdonságok
Ha figyelembe vesszük, hogy a SCHUFA mennyi adatot gyűjt, hamar rossz érzésünk támadhat.
Tudnia kell azonban, hogy a SCHUFA azt is megjegyzi, ha lelkiismeretesen fizet.
Léteznek pozitív bejegyzések és negatívak is.
Valójában a SCHUFA szerint - a letétbe helyezett személyek több mint 90% -a csak pozitív információkkal rendelkezik.
Tehát ha lelkiismeretesen teljesíti fizetési kötelezettségeit, akkor nem lehet rossz SCHUFA pontszáma.
Fontos azonban, hogy rendszeresen megrendelje és ellenőrizze saját SCHUFA önközlését, hogy gyorsan ellensúlyozhassa a negatív vagy hamis bejegyzéseket.
Negatív SCHUFA pontszám – mi a következménye?
Ha nem kell foglalkoznia a SCHUFA információival, sok embert nem érdekelnek a SCHUFA információik és a hitelképességük.
Ez azonban nagy hiba, mert a saját életkörülményei bármikor megváltozhatnak.
Ha hirtelen hitelre van szüksége, váratlanul függ egy finanszírozási lehetőségtől, vagy meglepően kénytelen új lakást keresni, akkor nem fog messzire jutni egy rossz magánhitel-pontszámmal.
Ezért érdemes korai lépéseket tennie a hitelképesség javítása érdekében.
Mindezeket a dolgokat megnehezíti vagy akár lehetetlenné teszi egy rossz SCHUFA pontszám:
Ház vadászat
Bár egyetlen lakásigénylő sem köteles hitelhivatali információkat benyújtani a bérbeadónak, a legtöbb esetben elvárják a hitelképesség igazolását.
Függetlenül attól, hogy ezt betartja-e, a bérbeadót általában nem érdekli: általában van elég más versenytárs, aki több mint hajlandó erre.
Az eredmény: különösen a nagyvárosokban nagy valószínűséggel kizárják a jelentkezési folyamatból, ha nem tud vagy nem akar semmilyen információt megadni.
A bérbeadó ezután valószínűleg egy másik jelöltet választ, aki bizonyítani tudja hitelképességét.
Finanszírozás
Legyen szó jelzáloghitelezésről, autófinanszírozásról vagy más projektek és vásárlások finanszírozásáról: rossz SCHUFA pontszámmal általában vagy egyáltalán nem kap finanszírozási ajánlatot, vagy ha igen, akkor csak rendkívül magas kamatfizetéssel.
Hitelfelvétel
Hitelfelvételkor a finanszírozáshoz hasonlóan viselkedik.
Rossz hitelminősítéssel alig van olyan bank, amely hitelt adna Önnek, és ha igen, akkor csak rendkívül magas visszafizetési kamattal.
Számlanyitás
Még a szokásos bankszámlák megnyitása is minden, csak nem gyerekjáték, ha a saját hitelképessége nem elegendő.
Mivel a folyószámlák gyakran rendelkeznek diszpozíciós kerettel, és a banknak attól kell tartania, hogy a visszafizetés lehetősége nélkül túllépi azt, a számlanyitási kérelmeket általában elővigyázatosságból elutasítják.
Ilyen esetben az egyetlen lehetőség az előre fizetett folyószámla megnyitása.
Ezekkel azonban gyakran rugalmatlanok az emberek, ezért érdemes javítani a SCHUFA-t. Trükkök és tippek, amelyek segítenek ebben, a további tanfolyamon foglalkozunk.
Hitelkártyák igénylése
A hitelkártyák igénylése akkor is nehéz, ha a pontszáma nem elég jó a bank szempontjából.
Mivel a bank elméletileg előre fizet a hitelkártya-ügyfelek számára, biztosnak kell lennie abban, hogy az ügyfelek ezt az összeget a határidőn belül fizethetik.
Ha a múltban gyakran jelentették Önt a SCHUFA-nak a fizetési gyakorlatok hiánya miatt, meglehetősen szokatlan, hogy egy hitelkártya-kérelmet jóváhagynak.
A hitel- vagy betéti kártya fizetési limitjének vagy folyószámlahitelének növelése
A hitelkártyák alkalmazásához hasonlóan a SCHUFA pontszámot is használják a hitelkártya-limit vagy a hitelkártya-limit növelésére szolgáló alkalmazásokhoz. A folyószámlahitel keretét általában alaposan megvizsgálják.
Ha a minősítés gyenge, a bank nem ad magasabb fizetési korlátokat.
Részletfizetési megállapodás
Új TV, új kanapé vagy új laptop: mindezek a dolgok sok pénzbe kerülnek.
Emiatt sok kereskedő most részletfizetést kínál ügyfeleinek.
Ahelyett, hogy készen állna az 1,200 € -ra, például 24 hónap alatt 50 € -ot fizethet új okostelefonjának - feltéve, hogy a SCHUFA pontszáma elég jó.
Részletfizetési kérelmek esetén a kereskedők pontosan ellenőrzik, hogy fennáll-e a nemteljesítési kockázat.
Ebben az esetben általában nem ajánlunk fel részletfizetési lehetőséget.
Fizetés előlegen
Még akkor is, ha számlára szeretne fizetni, mint gyakran az online vásárlás esetében, a vásárlás befejezése előtt hitelellenőrzést végeznek.
Ha a pontszáma nem elég magas, akkor ez a fizetési mód nem választható ki az Ön számára.
Autólízing és autófinanszírozás
Az autó lízingelése vagy finanszírozása szintén nem lehetséges, ha a hitelképessége a fizetési gyakorlatok hiányát jelzi.
Természetesen az üzlet csak akkor nyereséges a finanszírozó számára, ha az ügyfél időben és teljes egészében kifizeti a részleteket.
Ha a múltban gyakran nem fizetett fizetést, akkor általában szerződéses partnerként kizárják az ilyen ajánlatokból.
Mobiltelefon- vagy DSL-szerződések megkötése vagy módosítása
A legtöbb ember közvetlenül a lakáskeresésre vagy a hitelkérelmekre gondol, amikor meghallja a "SCHUFA" szót.
Valójában azonban a hitelirodát is ellenőrzik mindenféle szerződésre, amelyek havi fizetést igényelnek.
Ez magában foglalja a mobiltelefon- és DSL-szerződéseket is.
Például, ha meg akarja változtatni elavult és túlárazott mobiltelefon-szerződését, vagy új DSL-szerződést szeretne gyorsabb internettel, akkor rosszul néz ki alacsony hitelpontszámmal.
Hogyan javíthatom a hitelképességemet?
Most, hogy világossá vált, mennyire fontos a tiszta SCHUFA mindig (!), biztosan feltesz magának egy kérdést:
Hogyan fejleszthetem a SCHUFA-t?
Ezért most szeretnénk megmutatni néhány módszert, hogyan hozhatja formába hitelképességét.
Először is: Van néhány trükk, amely javítja a SCHUFA-t. Itt azonban nincsenek klasszikus értelemben vett trükkök vagy "hackek", és a saját SCHUFA információinak meghamisítása vagy manipulálása súlyos jogi következményekkel járhat.
Ezért határozottan javasoljuk, hogy ne tévesszen meg a megtévesztés kísérlete!
De most térjünk át a jogos tippekre:
1) Rendszeresen rendelje el a SCHUFA önközlését
Csak akkor biztosíthatja, hogy a SCHUFA pontszáma zöld színben maradjon, ha folyamatosan átlátja a SCHUFA bejegyzéseit – legyen az pozitív vagy negatív –, ha folyamatosan áttekinti azokat.
Eközben kényelmesen megrendelheti SCHUFA önközlését online, így a rendszeres ellenőrzés nem jelent nagy problémát.
Javasoljuk, hogy 3-4 havonta jelentkezz önközlésre, hogy mindig naprakész legyél, és gyorsan ellensúlyozhasd a negatív bejegyzéseket.
2) Ellenőrizze az önközlést a hamis bejegyzések ellen
Amint megkapja az önközlést, azonnal ellenőrizze, hogy nincsenek-e hamis bejegyzések.
Saját bevallása szerint a SCHUFA több mint 800 millió adatot tárolt mintegy 5 millió vállalattól és 67 millió német állampolgártól.
Ezzel az adattömeggel gyakran előfordulnak hibák, például személyek és nevek összetévesztése.
Valójában különböző tanulmányok szerint körülbelül minden harmadik SCHUFA információ helytelen.
Ezért: Ellenőrizze az önközlést, hogy nincsenek-e hamis bejegyzések, és ha ilyet talál, azonnal jelentse a SCHUFA-nak, és tegyen panaszt.
3) Ellenőrizze a bejegyzések elévülési idejét
Az egyszerű hamis bejegyzések mellett a SCHUFA információiban olyan bejegyzések is szerepelhetnek, amelyek már elévültek.
Ha nem tett eleget a 2 000 eurónál kisebb összegű kifizetésnek, és ezért schufa bejegyzést kapott, ezt a bejegyzést azonnal törölni kell, például amint kifizette a fennálló követelést.
Ha felvett egy kölcsönt, az arra vonatkozó információk az utolsó részlet kifizetése után további három évig tárolódnak a következő év első napjától kezdve.
A bankok, finanszírozó partnerek vagy más hitelezők gyakran elfelejtik bejelenteni a SCHUFA-nak, hogy az (utolsó) kifizetés megtörtént.
Ennek eredményeként a bejegyzések túl sokáig tárolódnak, és negatív hatással lehetnek a SCHUFA-pontszámra.
Ezért tájékozódjon a SCHUFA törlési időszakairól, és távolítsa el az elavult bejegyzéseket a SCHUFA által.
Ez az egyik leghatékonyabb intézkedés, amely javítja a hitelképességet.
4) Törölje a felesleges számlákat és hitelkártyákat
Ha több folyószámlája van, és hitelkártyákat foglal el, a SCHUFA ezt a megbízhatatlanság mutatójaként értékeli.
Hitelminősítésének védelme érdekében ezért meg kell szüntetnie az összes fel nem használt folyószámlát és hitelkártya-szerződést.
Ezenkívül a folyószámla megváltoztatására csak sürgős esetekben kerülhet sor, mert még a gyakori számlaváltás is negatív hatással van hitelképességére.
Ami viszont pozitív hatással van az Ön hitelképességére, az az, ha a bank magas folyószámlahitelt vagy hitelkeretet biztosít Önnek.
Mindig a lehető legmagasabb limitet kell választania, de – ami nagyon fontos – soha ne feszítse túl vagy akár lépje túl ezt a korlátot.
5) Szerezzen áttekintést a pénzügyekről és fizessen időben
A magas hitelpontszám fenntartásának abszolút legfontosabb előfeltétele, hogy jó áttekintést kapjon saját pénzügyeiről, és időben fizesse ki a számlákat.
Jegyezze fel, hogy mely fennálló fizetési követelések vannak Önnel szemben, amelyeket már kifizetett, és hogy kapott-e, és ha igen, hány emlékeztetőt mely hitelezőktől kapott eddig.
Eközben vannak különféle alkalmazások és webhelyek, amelyek sokkal könnyebbé teszik saját pénzügyeinek megszervezését.
Tehát mindig figyelemmel kíséri fizetési kötelezettségeit, ami közvetlenül a következő ponthoz vezet.
6) Fizesse ki időben a számlákat
Természetesen a számlák fizetése mindig kellemetlen, ezért sokan szeretik elkerülni a lehető leghosszabb ideig.
Ennek azonban számos negatív következménye van: az emlékeztető díjaktól kezdve a beszedési eljárásokon át a negatív SCHUFA bejegyzésig, amelytől a SCHUFA-pontszáma szenvedni fog.
Tehát mindig időben fizesse ki számláit, mert ez a legjobb módja a SCHUFA fejlesztésének. Mindenesetre már nincs szüksége trükkökre és hackekre.
Ha (az Ön szemében) jogellenes számlát kap, ne hagyja figyelmen kívül!
Írásban tiltakozzon az ilyen fizetési kérelmek ellen.
Hogy pontosan hogyan védi hitelképességét ilyen esetben, azt a SCHUFA bejegyzések tárolási idejéről szóló cikkünkben megtudhatja.
7) Párbeszéd keresése a hitelezőkkel
Ha valaha is nem fizet, kérjük, ne riadjon vissza a hitelezőjével való konfrontációtól.
Lehet, hogy banálisnak hangzik, de a hívők csak emberek. És sok embernek van empátiája.
Tehát ahelyett, hogy homokba dugná a fejét, magyarázza el pontosan, hogy miért nem teljesítette, mikor és hogyan tervezi teljesíteni a fizetési kérelmet, és kérjen bocsánatot a késedelmes fizetésért.
Ha pénzügyileg már nem képes fizetni, meg kell próbálnia a hitelezővel együtt megoldást találni.
Sok esetben kölcsönösen elfogadható részletfizetésben lehet megállapodni, vagy a visszafizetési időszak meghosszabbítható.
A hitelezők azonban csak akkor irgalmasak, ha nyíltan, őszintén és átláthatóan kezelik a helyzetet.
További tipp: Hitelképesség helyett feltételkérések küldése
A megfelelő hitelt kereső emberek gyakran elkövetett hibája a hitelkérelmek átgondolatlan benyújtása.
Minden hitelkérelemhez a bank hitelhivatali információkat szerez a kérelmezőről, akár hitelkérelem, akár feltételkérelem formájában.
Bár ez a két kifejezés szinonimának tűnik, jelentős különbség van közöttük:
Bár a hitelkérelemnek nincs közvetlen negatív hatása a SCHUFA pontszámára, ezt 12 hónapig feljegyezzük az Ön információiban.
És ennek rossz következményei lehetnek.
Egy példa: Szüksége van egy hitelre, nyújtson be hitelkérelmet közvetlenül három banknál, de egyikük sem igazán felel meg az elképzeléseinek.
Tehát egy másik bankhoz jelentkezik.
Ez most azt mutatja, hogy korábban más bankokhoz fordult, és most úgy nézhet ki, mintha az összes többi pénzintézetnél elutasították volna.
Ebből a bank arra a következtetésre juthat, hogy Ön nem megbízható.
Ha különböző hiteleket szeretne összehasonlítani, akkor soha ne közvetlenül nyújtson be hitelkérelmet, hanem először feltételkérelmet.
Ez nevezetesen "SCHUFA-semleges", és ezért ártalmatlan az Ön hitelképességére.
Eredmény
Amint most láthatta, a privát hitelképessége jelentősen befolyásolja hitelképességének besorolását.
Ha a SCHUFA pontszáma rossz, mindenféle üzleti kapcsolat szenvedhet.
Ezért: Mindig pontosan fizesse ki a számlákat, és rendszeresen rendelje meg a SCHUFA információkat online, ellenőrizze és ellensúlyozza a negatív bejegyzéseket közvetlenül.
Akkor mindig a megfelelő oldalon vagy!