Cattivo punteggio SCHUFA - Come posso migliorare il mio rating di credito?

È possibile ottenere una voce SCHUFA negativa più rapidamente di quanto si possa pensare.

Anche se avete sempre pagato le bollette in tempo, rimborsato le rate in modo coscienzioso e non avete mai sforato il vostro limite di credito, può succedere che il vostro cosiddetto punteggio di credito SCHUFA sia affetto da una voce negativa.

In effetti, secondo diversi studi, circa un rapporto SCHUFA su tre è errato.

Poiché quasi nessuna azienda, banca o locatore vuole avere un partner contrattuale con un basso rating creditizio, un cattivo rapporto SCHUFA può avere conseguenze di vasta portata sulla vostra vita privata e lavorativa.


Per questo motivo, oggi approfondiremo come nasce il punteggio SCHUFA, quali sono le conseguenze di un punteggio negativo e quali sono le misure che potete adottare per migliorarlo.
migliorare la propria affidabilità creditizia.

 

Che cos'è lo SCHUFA?

In realtà, molti pensano che lo SCHUFA sia un'agenzia governativa o un'organizzazione comune delle banche tedesche.

Tuttavia, SCHUFA è una normale società privata tedesca che raccoglie e archivia dati sulla solvibilità di aziende e privati tedeschi.

Questi dati sulla solvibilità comprendono tutte le informazioni che danno un'indicazione del vostro comportamento nei pagamenti e della vostra solvibilità, ad esempio se le bollette e le rate sono state pagate puntualmente o se esistono rapporti di credito.

A causa dei suoi processi di valutazione non trasparenti, della massiccia archiviazione di dati e delle centinaia di migliaia di voci false, lo SCHUFA è stato criticato per anni da esperti di protezione dei dati e gruppi di tutela dei consumatori. 

Alcuni chiedono addirittura la messa al bando della Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung, come viene chiamata la SCHUFA.

Al momento, tuttavia, non sembra che lo SCHUFA scomparirà dalla vita economica nel prossimo futuro.

Al contrario: l'importanza dello SCHUFA e la fiducia nell'agenzia di credito da parte di aziende e istituti di credito sono in aumento da anni.

Negli ultimi 9 anni, ad esempio, il numero di richieste da parte delle banche è triplicato.

Questo grafico illustra il numero di richieste di informazioni SCHUFA da parte delle banche nell'ambito della determinazione delle condizioni di credito tra il 2011 e il 2018.

Nel 2018, le banche hanno effettuato un totale di circa 35 milioni di richieste allo SCHUFA.

Di conseguenza, dovrete inevitabilmente fare i conti con il vostro rating, anche se non approvate le pratiche commerciali di SCHUFA.

Se siete ben informati e sapete come viene calcolato il punteggio SCHUFA, potete anche adottare misure che miglioreranno il vostro migliorare la propria affidabilità creditizia.

Che cos'è il punteggio SCHUFA?

Il punteggio SCHUFA è un valore percentuale che può essere utilizzato per classificare l'affidabilità creditizia di persone e aziende. 

Questo valore indica la probabilità che il cliente adempia ai suoi obblighi di pagamento e costituisce il nucleo del rating di credito dello SCHUFA.

In base al punteggio, i partner contrattuali possono quindi vedere rapidamente quanto sia alto o basso il rischio di mancato pagamento del cliente o del locatario.

La scala dei valori va da 1 a 100; più alto è il valore, migliore è il rating del credito e minore è il rischio di insolvenza.

100 non potrà mai essere raggiunto, poiché non si può escludere un rischio residuo certo e imprevedibile, ad esempio a causa della morte improvvisa del pagatore.

L'elenco seguente fornisce una buona panoramica di come vengono interpretati i singoli valori percentuali:

97,5% - 99,9% - rischio di insolvenza molto basso

95,0% - 97,5% - rischio di insolvenza da basso a gestibile

90,0% - 95,0% - soddisfacente per un maggiore rischio di insolvenza

80,0% - 90,0% - rischio di insolvenza significativamente elevato

50,0% - 80,0% - rischio di insolvenza molto elevato

inferiore al 50,0% - rischio di default molto critico

Anche con un punteggio inferiore al 95%, dovreste chiedervi direttamente: "Come posso migliorare il mio rating creditizio?

Come nasce il punteggio SCHUFA?

Prima la cattiva notizia: il modo in cui viene calcolato esattamente il punteggio che lo SCHUFA utilizza per classificare la vostra affidabilità creditizia è segreto.

Lo SCHUFA giustifica la sua mancanza di trasparenza con il fatto che la procedura di assegnazione dei punteggi rappresenta il fulcro del suo modello di business e questo deve essere protetto dalla segretezza.

In effetti, il Nel 2014 la Corte federale di giustizia ha stabilito che lo SCHUFAche lo SCHUFA non è tenuto a divulgare il metodo utilizzato per calcolare il punteggio.

Tuttavia, è obbligato a garantire a tutti i cittadini un accesso regolare ai dati SCHUFA memorizzati.


Potete quindi richiedere il vostro
richiedere la propria autodichiarazione personale SCHUFA (anche online).verificare la propria affidabilità creditizia e far rimuovere eventuali voci false.

Si tratta, ad esempio, di una delle varie misure che migliorano la migliorare l'affidabilità creditizia affidabilità creditizia.

Ma torniamo al calcolo del punteggio SCHUFA.

Sebbene il metodo esatto per calcolare il punteggio di credito non sia pubblico, è comunque noto quali dati SCHUFA memorizza e la base per calcolare il punteggio di credito:

Dati personali

Naturalmente, il punteggio non è determinato arbitrariamente dal cognome o dalla data di nascita.

Tuttavia, anche i dati personali come nome e cognome, luogo e data di nascita, indirizzo/i e sesso costituiscono una base importante per il vostro punteggio.

Infine, tutti i dati memorizzati devono poter essere assegnati senza alcun dubbio a una singola persona.

Poiché molte persone hanno lo stesso nome, anche le altre informazioni personali vengono utilizzate per stabilire l'identità.

Un esempio: Se Michael Mustermann di Monaco vive nel lusso, non paga le bollette e viene aperta una procedura di recupero crediti dopo l'altra nei suoi confronti, Michael Mustermann di Berlino non dovrebbe risponderne solo perché hanno lo stesso nome.

Informazioni bancarie, di credito e di conto corrente

Una delle fonti di dati più importanti per lo SCHUFA sono le informazioni bancarie e sul conto corrente.

Sebbene lo SCHUFA non sia in grado di conoscere i movimenti del vostro conto, cioè i depositi e i prelievi, raccoglie informazioni su quanti conti avete, quali e quanti rapporti di credito esistono e quante carte di credito avete.

Ogni volta che si apre un conto bancario (ad esempio un conto corrente) o si richiede un prestito, la banca trasmette queste informazioni allo SCHUFA.

Si presume che l'apertura di troppi conti bancari e l'utilizzo di più carte di credito abbiano un effetto negativo sul rating SCHUFA.

Inoltre, il vostro punteggio SCHUFA ne risente se avete un conto in banca, un prestito o la cancellazione della carta di credito, perché anche le banche inviano questi dati allo SCHUFA, che li memorizza.

Ti piacerebbe migliorare il vostro rating creditizionon si dovrebbero tenere troppi conti bancari - ma di questo parleremo più avanti.

Rapporti contrattuali e garanzie

Oltre ai dati bancari, SCHUFA memorizza anche eventuali altri rapporti contrattuali a lungo termine in essere con l'utente.

Si tratta, ad esempio, di leasing, contratti di telefonia mobile o internet e altri contratti a rate.


Vengono annotati la durata del rapporto contrattuale, se i pagamenti sono stati ricevuti come concordato e le informazioni su eventuali comportamenti in violazione del contratto.

Il vostro rapporto SCHUFA indicherà anche se avete fornito garanzie, ad esempio per il prestito di un amico.

Altre caratteristiche negative

Se siete (o siete stati) coinvolti in una procedura di recupero crediti, avete presentato istanza di insolvenza privata o siete iscritti in un registro dei debitori, ciò apparirà anche nelle vostre informazioni SCHUFA.

La durata di conservazione di queste informazioni varia.

Se desiderate saperne di più, leggete il nostro Articolo "Iscrizione SCHUFA: quanto tempo rimane?"..

Qui si entra nel dettaglio dei periodi di cancellazione dello SCHUFA.

Caratteristiche positive

Se si considera la quantità di dati raccolti dallo SCHUFA, si ha subito una brutta sensazione.

Tuttavia, è bene sapere che lo SCHUFA prenderà nota anche dei pagamenti effettuati con diligenza.

Ci sono voci positive e negative. 

In realtà - secondo lo SCHUFA - ci sono solo informazioni positive su oltre il 90% delle persone depositate.

Quindi, se siete coscienziosi nel rispettare i vostri obblighi di pagamento, non dovreste avere un cattivo punteggio SCHUFA.

Tuttavia, è importante ordinare il vostro autodenuncia SCHUFA su base regolare, al fine di e controllarlo regolarmente per poter contrastare rapidamente le voci negative o false.

Punteggio SCHUFA negativo: quali sono le conseguenze?

Se non hanno a che fare con le loro informazioni SCHUFA, molte persone non si interessano alla situazione delle loro informazioni SCHUFA e del loro punteggio di credito.

Tuttavia, questo è un grosso errore, perché le circostanze della vita possono cambiare in qualsiasi momento. 

Se avete improvvisamente bisogno di un prestito, di un finanziamento o siete costretti a cercare un nuovo appartamento, non andrete lontano con un cattivo punteggio SCHUFA.

Pertanto, è necessario intervenire tempestivamente per migliorare il proprio migliorare la propria affidabilità creditizia.

Tutte queste cose sono rese più difficili o talvolta addirittura impossibili da un cattivo punteggio SCHUFA:

Caccia in piano

Sebbene nessun richiedente appartamento sia obbligato per legge a fornire al locatore un rapporto SCHUFA, nella maggior parte dei casi ci si aspetta una prova di affidabilità creditizia.

Il fatto che voi vi adeguiate o meno è di solito irrilevante per il locatore: di solito ci sono abbastanza altri concorrenti che sono più che disposti a farlo.

La conseguenza: soprattutto nelle grandi città, è molto probabile che veniate esclusi dal processo di candidatura se non potete o non volete fornire informazioni.


Il locatore probabilmente opterà per un altro candidato che possa dimostrare la propria affidabilità creditizia.

Finanziamento

Che si tratti di finanziamenti per l'edilizia, di finanziamenti per l'auto o di finanziamenti per altri progetti e acquisti: con un cattivo punteggio SCHUFA, di solito non si riceve alcuna offerta di finanziamento o, se la si riceve, solo con interessi immensamente elevati.

Prestito

L'accensione di un prestito è simile a un finanziamento.

Con un cattivo rating creditizio, quasi nessuna banca vi concederà un prestito e, se lo farà, solo con interessi di rimborso straordinariamente alti.

Apertura di un conto

Anche l'apertura di un normale conto corrente bancario è tutt'altro che un gioco da ragazzi se il punteggio di credito è insufficiente.

Poiché i conti correnti hanno spesso un limite di scoperto e la banca deve temere che il cliente possa sforare senza possibilità di rimborso, le richieste di apertura del conto vengono solitamente respinte per precauzione.

L'unica possibilità che avete in questo caso è quella di aprire un conto corrente prepagato.

Con questi, però, si è spesso poco flessibili, motivo per cui è utile migliorare la SCHUFA meglio. Trucchi e i suggerimenti per farlo sono illustrati più avanti.

Richiesta di carte di credito

Anche la richiesta di carte di credito è difficile se il vostro punteggio non è sufficientemente buono dal punto di vista della banca.

Poiché in teoria la banca paga in anticipo i clienti delle carte di credito, deve essere sicura che i clienti possano saldare l'importo anche alla data di scadenza.


Se in passato siete stati segnalati più volte allo SCHUFA per comportamenti scorretti nei pagamenti, è piuttosto insolito che una richiesta di carta di credito venga approvata.

Aumento del limite di pagamento o dello scoperto della carta di credito o della carta CE

Analogamente alle richieste di carte di credito, il punteggio SCHUFA viene solitamente esaminato con attenzione quando si richiede un aumento del limite della carta di credito o del fido.

Se il rating è scarso, la banca non vi concederà un limite di pagamento più alto.

Accordo di pagamento rateale

Un nuovo televisore, un nuovo divano o un nuovo computer portatile: tutte queste cose costano molto denaro.

Per questo motivo, molti concessionari offrono ai loro clienti un finanziamento rateale.

Invece di dover disporre subito di 1.200 euro, potete pagare il vostro nuovo smartphone in 24 mesi a 50 euro l'uno, ad esempio, a condizione che il vostro punteggio SCHUFA sia sufficientemente buono.

Quando si richiede un pagamento rateale, gli operatori verificano attentamente se si è a rischio di insolvenza.

In questo caso, di norma, non vi verrà offerta un'opzione di pagamento rateale.

Pagamenti in contanti

Anche se si desidera pagare in anticipo, come spesso accade soprattutto negli acquisti online, viene effettuato un controllo del credito prima di completare l'acquisto.

Se il vostro punteggio non è sufficientemente alto, questa forma di pagamento non sarà ammissibile per voi.

Leasing auto e finanziamento auto

Anche il leasing o il finanziamento di un'auto non sarà possibile se il vostro punteggio di credito indica una scarsa capacità di pagamento.

Naturalmente, l'attività è redditizia per il finanziatore solo se il cliente paga le rate puntualmente e per intero.

Se in passato siete stati spesso inadempienti nei pagamenti, di solito sarete esclusi da tali offerte come partner contrattuali.

Conclusione o modifica di contratti di telefonia mobile o DSL

La maggior parte delle persone quando sente la parola "SCHUFA" pensa direttamente alla caccia all'appartamento o alle richieste di credito.

In realtà, però, il vostro SCHUFA viene controllato anche per tutti i tipi di contratti che richiedono pagamenti mensili.

Questo include anche i contratti di telefonia mobile e DSL.

Quindi, ad esempio, se volete cambiare il vostro contratto di telefonia mobile, ormai obsoleto e troppo costoso, o volete un nuovo contratto DSL con internet più veloce, un basso punteggio di credito non vi farà fare una bella figura.

Come posso migliorare il mio rating creditizio?

Ora che è diventato chiaro quanto sia importante avere una SCHUFA sempre pulita (!), probabilmente vi starete ponendo una domanda:

Come posso migliorare il mio SCHUFA? 

Per questo motivo vogliamo illustrarvi alcuni modi per migliorare il vostro rating creditizio.

Una cosa in anticipo: ci sono alcuni accorgimenti che possono migliorare la La SCHUFA migliora. Trucchi Tuttavia, non esistono trucchi o "hack" in senso classico e il tentativo di falsificare o manipolare le proprie informazioni SCHUFA può avere gravi conseguenze legali.

Per questo motivo, sconsigliamo espressamente i tentativi di inganno!

Ma ora passiamo ai consigli legittimi:

1) Ordinare regolarmente l'autodichiarazione SCHUFA

Solo se avete una visione costante delle vostre voci SCHUFA, sia positive che negative, potete assicurarvi che il vostro punteggio SCHUFA rimanga in attivo.

Nel frattempo, potete facilmente ordinare la vostra autodichiarazione SCHUFA online, in modo che i controlli regolari non siano un grosso problema.


Vi consigliamo di richiedere l'autodenuncia ogni 3-4 mesi, in modo da essere sempre aggiornati e poter prendere rapidamente delle contromisure in caso di voci negative.

2) Controllare l'autodichiarazione per verificare la presenza di voci false

Non appena ricevete la vostra autodenuncia, dovete controllare immediatamente che non ci siano voci false.

Secondo la sua stessa dichiarazione, lo SCHUFA ha memorizzato più di 800 milioni di dati di circa 5 milioni di aziende e 67 milioni di cittadini tedeschi.

Con questa mole di dati, si verificano anche più spesso errori, come la confusione di persone e nomi.

In effetti, secondo diversi studi, circa un rapporto SCHUFA su tre è errato.

Pertanto: controllate attentamente la vostra autodenuncia per verificare che non ci siano voci errate e, se ne scoprite una, segnalatela immediatamente allo SCHUFA e sporgete denuncia.

3) Controllare i termini di prescrizione delle iscrizioni

Oltre ai semplici inserimenti errati, è possibile che nella relazione SCHUFA vi siano anche inserimenti già prescritti.

Se non avete soddisfatto un pagamento inferiore a 2.000 euro e avete quindi ricevuto una voce SCHUFA, questa voce deve essere cancellata immediatamente, ad esempio non appena avete saldato il debito in sospeso.

Se avete contratto un prestito, le informazioni che lo riguardano rimangono memorizzate per altri tre anni dopo il pagamento dell'ultima rata a partire dal primo giorno dell'anno successivo.

Le banche, i soci finanziatori o altri creditori spesso dimenticano di notificare allo SCHUFA l'avvenuto (ultimo) pagamento.

Questo fa sì che le voci vengano memorizzate troppo a lungo e quindi possa avere un impatto negativo sul punteggio SCHUFA.

È quindi necessario informarsi sulle Scadenze per la cancellazione dello SCHUFA e far rimuovere le voci obsolete dallo SCHUFA.

Si tratta di una delle misure più efficaci per migliorare la qualità della vita. migliorare l'affidabilità creditizia.

4) Cancellare i conti e le carte di credito non necessari

Se avete diversi conti correnti e carte di credito, il CSDU valuta questo come un indicatore di inaffidabilità.

Per proteggere il vostro rating, quindi, dovreste cancellare tutti i conti correnti e i contratti delle carte di credito non utilizzati.

Inoltre, dovreste cambiare il vostro conto corrente solo in casi urgenti, perché il cambio frequente di conto ha un effetto negativo sul vostro rating.

Un effetto positivo sul vostro rating di credito si ha se la banca vi concede un'elevata linea di credito o di scoperto. 


Dovreste sempre scegliere il limite più alto possibile, ma - cosa molto importante - non spingetevi mai troppo in là o addirittura sforatelo.

5) Creare una panoramica delle finanze e pagare in tempo

Il requisito più importante per mantenere un punteggio di credito elevato è avere una buona visione d'insieme delle proprie finanze e pagare puntualmente le fatture.

Prendete nota delle richieste di pagamento in sospeso nei vostri confronti, di quelle che avete già pagato e se, e in caso affermativo, di quanti solleciti avete ricevuto finora da parte dei creditori.

Oggi esistono diverse applicazioni e siti web che rendono molto più semplice l'organizzazione delle proprie finanze.

In questo modo avrete sempre sotto controllo i vostri obblighi di pagamento, il che ci porta direttamente al punto successivo.

6) Pagare le bollette in tempo

Pagare le bollette è sempre scomodo, ovviamente, ed è per questo che molte persone preferiscono evitarlo il più a lungo possibile.

Tuttavia, ciò comporta diverse conseguenze negative: dalle spese di sollecito, alle procedure di recupero crediti, fino alla voce SCHUFA negativa, che di conseguenza inciderà anche sul vostro punteggio SCHUFA.

Quindi pagate sempre le bollette in tempo, perché questo è il modo migliore per migliorare il vostro SCHUFA. Trucchi e gli hack che non vi serviranno più.

Se ricevete una fattura illegale (ai vostri occhi), non dovete semplicemente ignorarla!

Presentare un'obiezione scritta contro tali richieste di pagamento. 

Per sapere esattamente come proteggere il vostro rating di credito in questo caso, potete consultare il nostro articolo sul periodo di conservazione delle registrazioni SCHUFA..

7) Cercare il dialogo con i creditori

In caso di arretrati, non evitate il confronto con il creditore.

Può sembrare banale, ma i credenti sono solo esseri umani. E molte persone sono dotate di empatia.

Quindi, invece di nascondere la testa sotto la sabbia, spiegate esattamente il motivo dell'inadempienza, quando e come intendete soddisfare la richiesta di pagamento e scusatevi per l'inadempienza.

Se non siete (o non siete più) finanziariamente in grado di effettuare i pagamenti, dovreste cercare di trovare una soluzione insieme al creditore.


In molti casi, è possibile concordare un pagamento rateale accettabile per entrambe le parti o prolungare il periodo di rimborso.

Tuttavia, i creditori sono clementi solo se si affronta la situazione in modo aperto, onesto e trasparente.

Suggerimento aggiuntivo: fare ricerche sulla condizione invece che sul credito

Un errore che spesso viene commesso da chi è alla ricerca di un prestito adeguato è la presentazione affrettata di domande di credito.

Per ogni richiesta di credito, la banca ottiene un rapporto SCHUFA sul richiedente, sotto forma di indagine sul credito o di indagine sulle condizioni.

Anche se questi due termini sembrano essere sinonimi, c'è una differenza significativa tra loro:

Anche se una richiesta di credito non ha un effetto negativo diretto sul vostro punteggio SCHUFA, sarà annotata nel vostro rapporto per 12 mesi.

E questo può avere conseguenze negative.

Un esempio: avete bisogno di un prestito, fate una richiesta di prestito direttamente a tre banche, ma nessuna di esse corrisponde veramente alle vostre idee.

Quindi si fa domanda a un'altra banca.

A questo punto possono vedere che avete già fatto domanda ad altre banche e possono presumere che siate stati rifiutati da tutti gli altri istituti finanziari.

Ciò potrebbe indurre la banca a ritenere che non siate affidabili.

Se volete confrontare diversi prestiti, non dovete quindi mai fare una richiesta diretta di prestito, ma prima informarvi sulle condizioni.

Questo perché è "neutro" rispetto alla SCHUFA e quindi innocuo per la vostra affidabilità creditizia.

Conclusione

Come avete visto, il vostro punteggio SCHUFA influisce in modo significativo sulla classificazione della vostra affidabilità creditizia.

Se il vostro punteggio SCHUFA è negativo, tutti i tipi di relazioni commerciali possono risentirne.

Pertanto: pagate sempre le vostre bollette in tempo e controllate regolarmente le vostre Ordinare le informazioni SCHUFA online, e adottare contromisure dirette in caso di inserimenti negativi.

Allora siete sempre dalla parte giusta!