WSKAZÓWKI DOTYCZĄCE OPTYMALIZACJI TWOJEGO SCHUFA SCORE
Myśląc o SCHUFIE, wiele osób ma na myśli kołatanie serca, poty i inne towarzyszące im objawy dyskomfortu.
Ale nie musi tak być, bo SCHUFA może stracić swój terror i nie musi już straszyć. W tym poradniku przedstawiamy 8 wskazówek, jak poprawić swoją ocenę kredytową i pokazujemy, jak "ubić" swój wynik w SCHUFA.
Podstawą pozytywnej oceny kredytowej jest ciągła kontrola wszystkich danych zapisanych na Państwa temat w "Schutzgemeinschaft zur Kreditsicherung". Nierzadko bowiem zdarza się, że w rejestrze znajdują się nieprawidłowe dane o Tobie i obniżają Twoją zdolność kredytową. Dzięki kontroli zachowujesz możliwość działania i możesz skontaktować się z SCHUFA i poprosić o korektę nieprawidłowych informacji o Tobie i Twoich wynikach finansowych.
8 WAŻNYCH DZIAŁAŃ NA RZECZ POPRAWY ZDOLNOŚCI KREDYTOWEJ
Wystarczy drobne faux pas i nierzetelne działania, aby zrujnować swoją ocenę kredytową i trwale wpłynąć na wynik SCHUFA. Przywrócenie zdolności kredytowej jest w porównaniu z tym większym wyzwaniem. Podejmując przemyślane działania, przeglądając przechowywane na swój temat dane i unikając niepotrzebnego "żonglowania" kartami kredytowymi i zapytaniami kredytowymi, możesz sprawić, że Twoja ocena punktowa będzie pozytywna od samego początku i uchronisz się przed skutkami negatywnego SCHUFA.
W tych wskazówkach pokażemy Ci, co naprawdę ma znaczenie i czego powinieneś unikać w odniesieniu do wartości punktowych w SCHUFA. Już dzięki drobnym działaniom i przemyślanemu podejściu można uniknąć negatywnych tendencji w SCHUFA i mieć pewność, że nawet nadszarpnięta zdolność kredytowa znów zostanie podniesiona.
Przeczytaj uważnie te wskazówki i stosuj się do zaleceń.
1. REGULARNIE SPRAWDZAJ DANE SCHUFA!
Zgodnie z DSGVO mają Państwo regularnie prawo do uzyskania bezpłatnego raportu SCHUFA. Jest to informacja własna, którą SCHUFA musi przekazać Państwu bezpłatnie. Samo ujawnienie zawiera wszystkie noty w rejestrze, dzięki czemu można je sprawdzić, czy są aktualne i czy nie ma w nich błędów.
Jeśli natkniesz się na nieaktualne wpisy, które nie zostały usunięte, skontaktuj się z SCHUFA pisemnie lub telefonicznie. Wyznacz termin usunięcia i zastrzeż sobie prawo do sprawdzenia, czy zostało to zrobione. Jeśli zdecydujesz się na złożenie sprzeciwu drogą pocztową, nie oszczędzaj na złym celu. Wyślij swój sprzeciw listem poleconym i w ten sposób mając pewność, że nie będzie dyskusji na temat nadejścia poczty.
Każdy, kto szuka swobodnego samoujawnienia, napotyka na problem przejrzystości na stronach SCHUFA. Mimo że Federalna Ustawa o Ochronie Danych Osobowych uregulowała kwestię swobodnego ujawniania siebie, niełatwo jest znaleźć ten związek.
Zanim natkniesz się na tę opcję, znajdziesz wszystkie inne modele on-demand z płatnym świadczeniem. Poświęć trochę czasu na poszukiwania , a znajdziesz to, czego szukasz. Nawet jeśli nie ubiegasz się obecnie o kredyt lub musisz w inny sposób udowodnić swoją zdolność kredytową, nie rezygnuj z opcji corocznego sprawdzania danych. Wiadomo, że SCHUFA często popełnia błędy, zwłaszcza jeśli chodzi o wykreślanie rozliczonych długów.
Uwaga: Mimo że SCHUFA jest największą i najważniejszą agencją kredytową, nie jest to jedyny katalog, w którym przechowywane są istotne z finansowego punktu widzenia dane o Tobie. Warto też poprosić o coroczny bezpłatny raport z Arvato, Creditreform i Delta-vista i sprawdzić wszelkie wpisy na swój temat. Przy ubieganiu się o kredyt lub wynajmowaniu mieszkania zazwyczaj zostaniesz poproszony o zgodę na sprawdzenie zdolności kredytowej w SCHUFA. Niemniej jednak nie można polegać na tym, że
Twój potencjalny kontrahent będzie sprawdzał tylko w SCHUFA i nie będzie pytał o Ciebie w innych agencjach kredytowych.
Zaplanuj sprawdzenie SCHUFA i innych biur kredytowych co najmniej raz w roku i ustal datę na to. Robiąc notatkę w kalendarzu lub wysyłając przypomnienie przez telefon komórkowy, nie zapomnisz o sprawdzeniu i będziesz po bezpiecznej stronie w przypadku wniosku kredytowego, wiedząc, co SCHUFA przechowuje o Tobie i czy roszczenia są uzasadnione.
2. WYKLUCZYĆ NIEPOTRZEBNE ZADŁUŻENIE!
Wszędzie trafiają się oferty finansowania z zerowym procentem i zakupów na raty. Pamiętajmy, że są to zakupy, które ze względu na sposób płatności zostaną zgłoszone do SCHUFA. Nie ma znaczenia, czy płacisz rzetelnie i przestrzegasz ustaleń umownych sprzedawcy. Wiadomo bowiem, że częstotliwość, z jaką korzystasz z takich ofert, ma duży wpływ na Twój wynik, a tym samym na Twoją zdolność kredytową. Jeśli za smartfon czy telewizor można zapłacić gotówką, to generalnie należy wykluczyć finansowanie i zrezygnować z płatności ratalnych.
Tak jak kuszące są te oferty, nie pozostawią one Twojej zdolności kredytowej nietkniętej. Do wyjątków powinieneś się skłaniać tylko wtedy, gdy np. kupujesz nowy samochód lub dokonujesz innego ważnego zakupu, którego nie da się opłacić w obecnym budżecie. We wszystkich innych przypadkach cierpliwość jest najlepszym towarzyszem, którego powinieneś mieć ze sobą na ścieżce decyzji zakupowej. Spłata ratalna i finansowanie mniejszych zakupów to jedne z najczęstszych powodów odrzucenia przy późniejszym ubieganiu się o kredyt.
Nawet w przypadku poszukiwania mieszkania na wynajem, samodzielne ujawnienie się z negatywnym wynikiem SCHUFA może postawić na Twojej drodze przeszkody i doprowadzić do przyznania kontraktu innemu wnioskodawcy. Jest to szczególnie denerwujące, jeśli nie masz żadnych długów i zawsze spłacałeś swoje zobowiązania w terminie.
Jeśli Twój score jest nadal negatywny, może to być problem ze względu na częste płatności ratalne lub zakupy z zerowym procentem finansowania.
Nie dokonuj pochopnych zakupów wyłącznie z chęci posiadania czegoś. Większość długów wynika z zakupów, które w rzeczywistości nie są konieczne.
Jeśli następnie dokonasz nadzwyczajnych zakupów na raty lub sfinansujesz je pożyczką z zerowym oprocentowaniem, droga do negatywnego wyniku SCHUFA jest z góry zaprogramowana. Ponieważ Twoja zdolność kredytowa oceniana przez Schufa zależy również od częstotliwości finansowania, powinieneś podjąć decyzję i rozważyć wszystko z najwyższą starannością. Mając na uwadze swoje wartości punktowe, warto odłożyć niektóre zakupy na później i spłacać kwotę zakupu poprzez miesięczne rezerwy w łącznej wysokości i bez finansowania.
Zobaczysz, jak łatwo możesz poprawić swoją zdolność kredytową i że nie musisz żyć z ograniczeniami nawet bez zakupów na raty.
3. NIEZAWODNOŚĆ PŁATNOŚCI SIĘ OPŁACA - ROZLICZAJ FAKTURY BEZ OPÓŹNIEŃ!
Jest to nieprzyjemny i właściwie niepotrzebny nawyk. Zamiast zapłacić fakturę zaraz po jej nadejściu, siedzi ona tam i w końcu zostaje zapomniana. Albo rób przelewy od razu, albo zanotuj w kalendarzu, kiedy która faktura jest do zapłaty. Pamiętaj, że terminem płatności nie jest dzień, w którym Twój bank wysyła rachunek, ale dzień, w którym biller otrzymuje pieniądze.
Twoja wiarygodność płatnicza podnosi ocenę SCHUFA i wyklucza wartości ujemne oraz związane z nimi ograniczenia. Jeśli masz wątpliwości co do faktury lub stwierdzisz, że jej treść jest częściowo lub całkowicie nieprawidłowa, nie czekaj długo z powiadomieniem billingera. Dzieje się tak dlatego, że zakwestionowana faktura, której przypomniano o sprawdzeniu, nie zostanie zgłoszona do SCHUFA.
W tym przypadku nie podlegają Państwo żadnym ograniczeniom, nawet jeśli nie dotrzymają Państwo terminu płatności i będą czekać na wynik weryfikacji faktury. Jeśli mimo to wystawca rachunku dokona zgłoszenia do SCHUFA, można się temu sprzeciwić na podstawie obowiązującego stanu prawnego i wskazać na sporną wartość rachunku.
Nawet jeden dzień opóźnienia w płatnościach może okazać się zgubą, jeśli twój partner umowny jest bardzo rygorystyczny w powiadamianiu SCHUFA. Szczególnie w przypadku dużych rachmistrzów, powiadomienie o opóźnieniu w płatności jest automatyczne, dzięki czemu SCHUFA jest już poinformowana 24 godziny po terminie płatności bez otrzymania pieniędzy i odnotowuje zaległe zadłużenie w Twojej dokumentacji. Jeśli zanotujesz terminy płatności lub bezzwłocznie zapłacisz przychodzące faktury, uchronisz się przed tym faux pas, które prowadzi do obniżenia oceny kredytowej całkowicie bez złośliwości.
Większość spóźnionych lub niezapłaconych faktur wynika z zapomnienia, co jest szczególnie częste przy terminach płatności w odległej przyszłości.
Jeśli biller dokonał zgłoszenia do SCHUFA, mimo że ewidentnie zapłaciłeś rachunek w terminie, możesz sprzeciwić się wpisowi.
W tym celu należy nie tylko skontaktować się z SCHUFA, ale także poprosić billingera o potwierdzenie otrzymania pieniędzy. Wpis zostanie usunięty, a Twój wynik w SCHUFA będzie wyglądał znacznie lepiej.
4. POWINIENEŚ OGRANICZYĆ RELACJE BIZNESOWE Z BANKAMI DO TYCH NAJBARDZIEJ NIEZBĘDNYCH.
Jeśli chodzi o ten fakt, musisz wiedzieć, że SCHUFA pracuje ze statystyką i oblicza wartość punktową również na podstawie prawdopodobieństwa. Jakkolwiek wypłacalne mogą wydawać się liczne karty kredytowe w portfelu, każdy niepotrzebny związek biznesowy z bankiem lub inną instytucją finansową ma negatywny wpływ na Twój wynik w SCHUFA.
Faktem jest, że osoby posiadające niewiele rachunków bieżących i kart kredytowych mają lepszą zdolność kredytową niż osoby, które mają relacje biznesowe z wieloma bankami. Czas trwania relacji bankowych również wpływa na wynik SCHUFA. Długotrwałe relacje biznesowe są oznaką ciągłości i wiarygodności. Jeśli zbyt często zmieniasz rachunki bieżące lub korzystasz z kilku kont w tym samym czasie, okoliczność ta jest uznawana za nieregularną i ma negatywny wpływ na Twoją ocenę kredytową .
Bezproblemowe i długotrwałe relacje bankowe przynoszą korzyści. Częste zmiany kont, kilka równolegle prowadzonych rachunków bieżących i kilka kart kredytowych nie stanowią dobrej podstawy dla Twojego score. Co możesz zrobić? W każdej chwili możesz sprawdzić swoje konta i karty kredytowe i pozbyć się relacji biznesowych, które w rzeczywistości nie są Ci potrzebne.
Uwaga: Rachunki call money lub depozytów terminowych nie przynoszą negatywnego tła w SCHUFA. Bez problemu i bez negatywnych skutków można korzystać także z konta firmowego i prywatnego rachunku bieżącego. Z kolei rachunki bieżące w różnych bankach i karty kredytowe zwykle ograniczają zdolność kredytową, które wykraczają poza karty Visa i Mastercard. Anulowanie niepotrzebnych kont jest opłacalne i pomaga w poprawieniu zdolności kredytowej. Dla osób prywatnych wystarczy jeden rachunek bieżący. Każde konto w innym banku obniży Twoją ocenę SCHUFA i wpłynie na kolejne wnioski kredytowe. W większości przypadków dodatkowe konta nie są w ogóle potrzebne, bo np. po przeprowadzce i otwarciu nowego konta w nowym miejscu zamieszkania po prostu nie zostały zlikwidowane.
Uwaga: Nowy rachunek bieżący przy zmianie miejsca zamieszkania nie wpływa na wynik SCHUFA.
Jeśli przeprowadzasz się do innego stanu federalnego lub innego miasta, chęć otwarcia konta w lokalnym banku jest uzasadniona i nie powinna być postrzegana negatywnie. Możesz uniknąć problemów z oceną zdolności kredytowej, jeśli połączysz otwarcie konta z wypłatą i zamknięciem poprzedniego rachunku przez nowy bank. Ta sama zasada dotyczy kart kredytowych.
5. OSTROŻNOŚĆ PRZY ZAPYTANIACH O KREDYT
Era cyfryzacji stworzyła zupełnie nowe możliwości.
W ten sposób można zapytać o kredyt online i otrzymać różne oferty banku bez osobistego przedstawiania się. Ale to jest właśnie podstawa problemu, który ma tendencję do negatywnego wpływu na twój wynik SCHUFA. Więc jak postępować, jeśli szukasz finansowania nieruchomości, na przykład, i chcesz uzyskać różne oferty na rzecz porównania stóp procentowych?
Ważne jest, aby nie składać konkretnego wniosku kredytowego. Zamiast tego zapytaj o warunki, gdyż jest to zapytanie o kredyt. Zwróć też uwagę na uwagę dla dostawców usług finansowych, którzy powierzają Ci zapytanie o warunki. W tym przypadku wskazane jest, aby nie wypełniać i nie podpisywać formularza samoujawnienia się pośrednika. Wymagane dane należy przesłać pocztą elektroniczną lub w dokumencie Word z nagłówkiem "Zapytanie o warunki kredytu".
W celu określenia Twoich możliwości i przedstawienia Ci odpowiedniej oferty, wybrany przez Ciebie bank lub pośrednik finansowy wyśle do Ciebie jedynie neutralne kredytowo zapytanie, które nie będzie przechowywane w Twoich danych. Jeśli natomiast skorzystasz z tradycyjnego zapytania kredytowego, zostanie ono odnotowane w Twoim SCHUFA i stanie Ci na drodze najpóźniej wtedy, gdy zdecydujesz się na zaciągnięcie kredytu i będziesz musiał udowodnić pozytywną ocenę kredytową, aby uzyskać zgodę. Można zaoszczędzić sobie tych kłopotów, jeśli przy składaniu zapytań postępuje się z największą ostrożnością i pyta się tylko o warunki, a nie o klasyczną ofertę. W końcu w warunkach można znaleźć wszystkie informacje, które są istotne dla decyzji.
Po wybraniu oferty warunkowej można poinformować potencjalnego kontrahenta o swojej decyzji, a on podejmie wszelkie dalsze działania. Twój wynik SCHUFA nie został uszkodzony, więc nie musisz się martwić o ocenę kredytową.
6. WYSOKIE POŻYCZKI DISPO SĄ OZNAKĄ TWOJEGO SZACUNKU
Kredyt w rachunku bieżącym nie musi oznaczać ograniczenia w Twoim Schufie.
Tutaj jest odwrotnie, nawet jeśli na pierwszy rzut oka wydaje się to niezwykłe. Jeśli bank przyznaje Ci wysoki kredyt w rachunku bieżącym, oznacza to, że bank ma do Ciebie zaufanie i bardzo wysoko ocenia Twoją wypłacalność. To z kolei jest dobrym kryterium dla SCHUFA, który również ustawia Twój wynik wyżej. Większość kredytów na rachunku bieżącym jest zdeponowana w SCHUFA, więc można założyć, że będą one uwzględnione w Twojej punktacji.
Aby poprawić swoją zdolność kredytową, z pewnością można poprosić o wyższy kredyt w rachunku bieżącym podczas rozmowy z bankiem.
Nie oznacza to jednak, że trzeba go wyczerpać. Bo kredyty w rachunku bieżącym, które w ogóle nie są wykorzystywane, też są oceniane pozytywnie. W tej kwestii "więcej" jest lepszym wyborem niż mniej. Będąc wieloletnim klientem swojego banku domowego, zazwyczaj otrzymasz taką możliwość, pod warunkiem, że Twoje zapotrzebowanie pasuje do Twoich dochodów lub ewentualnego zabezpieczenia również zdeponowanego w banku, np. na koncie oszczędnościowym.
7. NIE KORZYSTAJ Z KREDYTU RATALNEGO NA RACHUNKACH KART KREDYTOWYCH.
Większość banków oferuje swoim klientom rozłożenie rachunku karty kredytowej na raty.
Oznacza to, że zakupy dokonywane kartą kredytową nie są obciążane jedną sumą, lecz ratami.
Płatności częściowe zwiększają ryzyko braku spłaty kredytu, nawet jeśli kwoty te są pobierane z rachunku bieżącego bez komplikacji.Częściowe płatności mają równieżnegatywny wpływ nawyniki prawdopodobieństwa , które są regularnie przesyłane do SCHUFA.Dzieje się tak dlatego, że każda forma płatności ratalnej, w tym płatności ratalnych za rachunki kart kredytowych, zwiększa Twoje osobiste ryzyko braku spłaty kredytu. Problem z ratami na kartach kredytowych pojawia się w momencie składania wniosku o finansowanie. Częściowa spłata wpływa na warunki oprocentowania dodatkowych kredytów i oznacza konieczność zaakceptowania znacznie mniej korzystnego oprocentowania.
Ogólnie rzecz biorąc, powinieneś unikać takiej oferty, ponieważ Twój wynik w SCHUFA spadnie po prostu z powodu kredytu ratalnego na karcie kredytowej, nawet jeśli w ogóle z niego nie korzystasz i spłacasz swoje zadłużenie w całości raz w miesiącu za pomocą polecenia zapłaty.
8. UŻYJ KARTY KREDYTOWEJ JAKO "REZERWY" I POPROŚ SWÓJ BANK O NAJWYŻSZY MOŻLIWY LIMIT KREDYTOWY.
Z pewnością płacenie kartami kredytowymi jest łatwe i w wielu przypadkach również dobrym rozwiązaniem. Na przykład, gdy rezerwujesz hotele i podróże w internecie, często nie masz w ogóle innej możliwości. W takich przypadkach można uciec się do karty kredytowej bez narażania się na niekorzystny wynik w SCHUFA. Z drugiej strony należy unikać lokalnych zakupów za pomocą kart kredytowych, za które można zapłacić również gotówką lub np. kartą giro.
Wysoki limit kredytowy ma pozytywny wpływ na Twoją ocenę SCHUFA i podobnie jak wysoki kredyt w rachunku bieżącym jest wskazówką, że bank Ci ufa i przyznaje Ci wysoką ocenę w swoim wewnętrznym scoringu. Wnioskowanie o kartę kredytową może wiązać się z zapytaniem o najwyższy możliwy limit kredytowy. Nie musisz wykorzystywać swojego limitu kredytowego i nie zostaniesz ukarany, jeśli złożysz wniosek o kartę kredytową z limitem kredytowym 5 000 euro zamiast pierwotnych 5 000.Jeśli zaciągniesz linię kredytową w wysokości np. 10.000 euro zamiast pierwotnie planowanych 5.000 euro, nie będziesz pokrzywdzony.
Opłata roczna za kartę kredytową jest należna niezależnie od kwoty kredytu i nie ulega zmianie w swojej wysokości. Dla SCHUFA wysoki limit kredytowy, zwłaszcza jeśli go nie wykorzystujesz, a jedynie używasz jako rezerwy, świadczy o wysokim poziomie zaufania, jakim darzy Cię bank.