Veți obține o intrare negativă la SCHUFA mai repede decât ați putea crede.
Chiar dacă v-ați plătit întotdeauna facturile la timp, ați rambursat ratele conștiincios și nu ați depășit niciodată linia de credit, se poate întâmpla ca așa-numitul scor de credit SCHUFA să sufere de o intrare negativă.
De fapt, conform diferitelor studii, aproximativ fiecare a treia informație SCHUFA este incorectă.
Din moment ce aproape orice companie, bancă sau proprietar vrea să aibă un partener contractual care poate arăta doar o bonitate scăzută, o informație proastă a biroului de credit poate avea consecințe profunde pentru viața ta privată și de afaceri.
Din acest motiv, astăzi vom arunca o privire mai atentă asupra modului în care apare scorul SCHUFA, ce consecințe are un scor negativ pentru tine și ce măsuri poți lua pentru a-ți îmbunătăți bonitatea.
Ce este SCHUFA?
De fapt, mulți oameni presupun că SCHUFA este o autoritate de stat sau o organizație comună a băncilor germane.
Cu toate acestea, SCHUFA este o companie privată germană normală care colectează și stochează date de bonitate despre companiile germane și persoanele fizice.
Aceste date privind bonitatea includ toate informațiile care oferă indicații cu privire la comportamentul dumneavoastră de plată și bonitatea dumneavoastră, de exemplu, dacă facturile și ratele au fost plătite la timp sau dacă există relații de credit.
Din cauza proceselor sale de evaluare netransparente, a stocării masive a datelor și a sutelor de mii de înregistrări false, SCHUFA a fost criticată de experții în protecția datelor și de susținătorii consumatorilor de ani de zile.
Unii solicită chiar interzicerea asociației de protecție pentru protecția generală a creditelor, așa cum se numește de fapt SCHUFA.
În acest moment, însă, nu pare că SCHUFA va dispărea din viața de afaceri în viitorul apropiat.
Dimpotrivă: importanța biroului de credit și a încrederii în agenția de credit din partea companiilor și a instituțiilor de credit crește de ani de zile.
În ultimii 9 ani, de exemplu, numărul solicitărilor de la bănci s-a triplat.
Acest grafic ilustrează numărul de solicitări din partea băncilor de informații ale Biroului de Credit în contextul stabilirii condițiilor de creditare între 2011 și 2018.
În 2018, băncile au efectuat un total de aproximativ 35 de milioane de anchete către SCHUFA.
Ca urmare, în mod inevitabil, trebuie să vă ocupați de propriul rating de credit - chiar dacă nu aprobați practicile de afaceri ale SCHUFA.
Dacă sunteți bine informat și știți cum se calculează scorul SCHUFA, puteți lua, de asemenea, măsuri pentru a vă îmbunătăți scorul de credit.
Ce este Scorul SCHUFA?
Scorul SCHUFA este o valoare procentuală care poate fi utilizată pentru a clasifica bonitatea persoanelor fizice și a companiilor.
Această valoare indică cât de probabil este ca clientul să își îndeplinească obligațiile de plată și să constituie nucleul ratingului de credit acordat de SCHUFA.
Pe baza scorului, partenerii contractuali pot vedea rapid cât de mare sau de scăzut este riscul de neplată al clientului sau chiriașului.
Scala valorică merge de la 1 la 100, cu cât valoarea este mai mare, cu atât bonitatea este mai bună și cu atât riscul de nerambursare este mai mic.
Cele 100 nu pot fi atinse niciodată, deoarece un anumit risc rezidual imprevizibil nu poate fi exclus niciodată – de exemplu, din cauza morții subite a plătitorului.
Următoarea listă oferă o bună prezentare generală a modului în care sunt interpretate valorile procentuale individuale:
97,5% – 99,9% – risc foarte scăzut de nerambursare
95,0% – 97,5% – risc scăzut spre gestionabil de nerambursare
90,0% – 95,0% – satisfăcător față de riscul crescut de nerambursare
80,0% – 90,0% – a crescut semnificativ până la un risc ridicat de nerambursare
50,0% – 80,0% – risc foarte mare de nerambursare
sub 50,0% – risc de nerambursare foarte critic
Deja dintr-un scor sub 95% ar trebui să vă întrebați direct: "Cum îmi pot îmbunătăți ratingul de credit?"
Cum apare scorul SCHUFA?
Vestea proastă în primul rând: Cum se calculează exact scorul, pe care SCHUFA îl folosește pentru a vă clasifica bonitatea, este secret.
SCHUFA își justifică lipsa de transparență prin faptul că procedura de notare reprezintă nucleul modelului său de afaceri și că aceasta trebuie protejată prin secret.
De fapt, Curtea Federală de Justiție a decis în 2014 că SCHUFA nu trebuie să dezvăluie metoda de calculare a scorului.
Cu toate acestea, este obligată să acorde tuturor cetățenilor acces regulat la datele SCHUFA stocate.
Prin urmare, puteți solicita autodivulgarea personală SCHUFA la intervale rezonabile (de asemenea, online), vă puteți verifica bonitatea și puteți elimina orice înregistrări false.
Aceasta este, de exemplu, una dintre diferitele măsuri care pot îmbunătăți bonitatea.
Dar să revenim la calculul scorului SCHUFA.
Deși metoda exactă de calculare a scorului de credit nu este publică, se știe încă ce date stochează SCHUFA și sunt utilizate ca bază pentru calcularea scorului de credit:
Date personale
Desigur, scorul nu este determinat în mod arbitrar în funcție de numele de familie sau de data nașterii.
Cu toate acestea, datele cu caracter personal, cum ar fi numele și prenumele, locul și data nașterii, adresa (adresele) și sexul formează, de asemenea, o bază importantă pentru scorul dvs.
În cele din urmă, toate datele stocate trebuie să poată fi atribuite fără echivoc unei singure persoane.
Deoarece multe persoane au același nume, celelalte informații cu caracter personal sunt, de asemenea, utilizate în scopul stabilirii identității.
Un exemplu: Dacă Michael Mustermann din Munchen trăiește în lux, facturile nu sunt plătite și o procedură de colectare după ce următorul este deschis împotriva sa, Michael Mustermann din Berlin nu ar trebui să răspundă pentru asta doar pentru că poartă același nume.
Informații despre bancă, credit și cont
Una dintre cele mai importante surse de date pentru SCHUFA este banca și informațiile despre cont.
Deși SCHUFA nu are nicio perspectivă asupra tranzacțiilor contului dvs., adică depozite și retrageri, colectează informații despre câte conturi aveți, care și câte relații de credit există și câte carduri de credit aveți.
De fiecare dată când deschideți un cont bancar (de exemplu, un cont curent) sau solicitați un împrumut, banca transmite aceste informații către SCHUFA.
Se presupune că deschiderea prea multor conturi bancare și utilizarea mai multor carduri de credit are un efect negativ asupra ratingului SCHUFA.
În plus, scorul SCHUFA suferă dacă un cont bancar, un împrumut sau cardul de credit sunt reziliate, deoarece băncile transmit aceste date și către SCHUFA, care este apoi stocat acolo.
Dacă doriți să vă îmbunătățiți scorul de credit, nu ar trebui să aveți prea multe conturi bancare - dar mai multe despre asta mai târziu.
Relații contractuale și garanții
Pe lângă informațiile bancare, SCHUFA stochează și alte relații contractuale pe termen lung cu dvs.
Acestea includ, de exemplu, contracte de leasing, telefonie mobilă sau internet, precum și alte contracte în rate.
Se notează durata relației contractuale, dacă plățile au fost primite conform acordului și informații cu privire la orice încălcare a contractului.
În plus, biroul de credit oferă informații cu privire la faptul dacă ați preluat garanțiile, de exemplu pentru împrumutul unui prieten.
Alte caracteristici negative
Dacă sunteți (ați fost) implicat într-o procedură de colectare, ați depus o cerere de faliment personal sau sunteți înscris într-un registru al debitorilor, acest lucru este, de asemenea, menționat în informațiile dumneavoastră SCHUFA.
Cât timp sunt stocate aceste informații variază.
Dacă doriți să aflați mai multe despre acest lucru, vă rugăm să citiți articolul nostru "Intrarea SCHUFA: cât timp rămâne?" .
Acolo vom intra în detalii despre perioadele de ștergere SCHUFA.
Caracteristici pozitive
Dacă luați în considerare cât de multe date colectează SCHUFA, puteți obține rapid o senzație de rău.
Cu toate acestea, trebuie să știți că SCHUFA observă, de asemenea, dacă efectuați plățile conștiincios.
Intrări pozitive există, precum și cele negative.
De fapt, potrivit SCHUFA – mai mult de 90% dintre persoanele depuse au doar informații pozitive.
Deci, dacă vă îndepliniți obligațiile de plată conștiincios, nu ar trebui să aveți un scor SCHUFA rău.
Cu toate acestea, este important să comandați și să verificați în mod regulat propria dezvăluire schufa pentru a putea contracara rapid intrările negative sau false.
Scor SCHUFA negativ – care sunt consecințele?
Dacă nu trebuie să vă ocupați de informațiile SCHUFA, mulți oameni nu sunt interesați de informațiile lor SCHUFA și de scorul lor de credit.
Cu toate acestea, aceasta este o mare greșeală, deoarece propriile condiții de viață se pot schimba în orice moment.
Dacă aveți nevoie brusc de un împrumut, sunt în mod neașteptat dependente de o opțiune de finanțare sau sunt surprinzător de forțate să caute un apartament nou, nu veți ajunge departe cu un scor de credit privat rău.
De aceea, ar trebui să luați măsuri timpurii pentru a vă îmbunătăți scorul de credit.
Toate aceste lucruri sunt făcute mai dificile sau chiar imposibile de un scor SCHUFA rău:
Casa de vânătoare
Deși niciun solicitant de apartament nu este obligat prin lege să prezinte proprietarului informații despre biroul de credit, în majoritatea cazurilor se așteaptă dovada bonității.
Indiferent dacă respectați acest lucru, proprietarul, de obicei, nu-i pasă: în mod normal, există destui alți concurenți care sunt mai mult decât dispuși să facă acest lucru.
Rezultatul: în special în orașele mari, este foarte probabil să fiți exclus din procesul de aplicare dacă nu puteți sau nu doriți să furnizați informații.
Proprietarul va opta, probabil, pentru un alt candidat care poate dovedi bonitatea lui.
Finanțare
Fie că este vorba de credite ipotecare, finanțare auto sau finanțare pentru alte proiecte și achiziții: cu un scor SCHUFA prost, de obicei, nu primești deloc oferte de finanțare, fie dacă da, atunci numai cu plăți de dobânzi extrem de mari.
Împrumut
Atunci când contractează un împrumut, se comportă similar cu finanțarea.
Cu un rating de credit prost, aproape orice bancă vă va acorda un împrumut și, dacă da, atunci numai cu o dobândă de rambursare extraordinar de mare.
Deschiderea contului
Chiar și deschiderea conturilor bancare obișnuite nu este altceva decât jocul copilului dacă propriul scor de credit este insuficient.
Deoarece conturile curente au adesea un cadru de dispoziție și banca trebuie să se teamă că îl veți descoperi peste cap fără posibilitatea rambursării, cererile de deschidere a contului sunt de obicei respinse ca măsură de precauție.
Singura opțiune pe care o aveți într-un astfel de caz este să deschideți un cont curent preplătit.
Cu acestea, cu toate acestea, unul este adesea inflexibil, motiv pentru care merită să îmbunătățiți SCHUFA. Trucuri și sfaturi pentru a vă ajuta cu acest lucru, vom acoperi în cursul următor.
Aplicarea pentru carduri de credit
Aplicarea pentru carduri de credit este, de asemenea, dificil în cazul în care scorul nu este suficient de bun din punctul de vedere al băncii.
Deoarece banca plătește teoretic în avans pentru clienții cardurilor de credit, trebuie să se asigure că clienții pot plăti această sumă la termenul limită.
Dacă ați fost adesea raportat la SCHUFA în trecut din cauza lipsei practicilor de plată, este destul de neobișnuit ca o cerere de card de credit să fie aprobată.
Majorarea limitei de plată sau a facilității de descoperit de cont pentru cardul de credit sau de debit
Similar cu cererea pentru carduri de credit, Scorul SCHUFA este, de asemenea, utilizat pentru aplicații pentru a crește limita cardului de credit sau limita cardului de credit. Cadrul instalației de descoperit de cont este de obicei examinat îndeaproape.
Dacă ratingul este slab, banca nu vă va acorda limite de plată mai mari.
Contractul de plată în rate
Un televizor nou, o canapea nouă sau un laptop nou: toate aceste lucruri costă mulți bani.
Din acest motiv, mulți dealeri oferă acum clienților lor finanțare în rate.
În loc să trebuiască să aveți 1.200 € gata, puteți, de exemplu, să plătiți noul smartphone în 24 de luni la 50 € - cu condiția ca scorul SCHUFA să fie suficient de bun.
În cazul cererilor de plată în rate, dealerii verifică exact dacă aveți un risc implicit.
În acest caz, în mod normal, nu vi se va oferi o opțiune de plată în rate.
Plătiți în cont
Chiar dacă doriți să plătiți în cont, așa cum se întâmplă adesea în cazul cumpărăturilor online, se efectuează o verificare a creditului înainte de finalizarea achiziției.
Dacă scorul nu este suficient de mare, această formă de plată nu va putea fi selectată pentru dvs.
Leasing auto si finantare auto
De asemenea, leasingul sau finanțarea unei mașini nu va fi posibilă dacă scorul de credit indică o lipsă de practici de plată.
Desigur, afacerea este profitabilă pentru furnizorul de finanțare numai dacă clientul plătește ratele la timp și integral.
Dacă ați intrat adesea în incapacitate de plată în trecut, veți fi, de obicei, exclus din astfel de oferte ca partener contractual.
Încheierea sau schimbarea contractelor de telefonie mobilă sau DSL
Majoritatea oamenilor se gândesc direct la cererile de căutare a apartamentului sau de împrumut atunci când aud cuvântul "SCHUFA".
De fapt, cu toate acestea, biroul de credit este, de asemenea, verificat pentru tot felul de contracte care necesită plăți lunare.
Aceasta include, de asemenea, contracte de telefonie mobilă și DSL.
De exemplu, dacă doriți să vă schimbați contractul de telefonie mobilă învechit și supraevaluat sau doriți un nou contract DSL cu internet mai rapid, arată rău cu un scor de credit scăzut.
Cum îmi pot îmbunătăți bonitatea?
Acum, că a devenit clar cât de important este o SCHUFA curată în orice moment (!), sunteți sigur că vă veți pune o întrebare:
Cum îmi pot îmbunătăți SCHUFA?
Prin urmare, am dori acum să vă arătăm câteva modalități prin care vă puteți aduce bonitatea în formă.
În primul rând: Există câteva trucuri care îmbunătățesc SCHUFA. Cu toate acestea , nu există trucuri sau "hack-uri" aici, în sensul clasic și încercarea de a falsifica sau manipula propriile informații SCHUFA poate avea consecințe juridice grave.
Din acest motiv, vă sfătuim cu tărie împotriva încercărilor de înșelăciune!
Dar acum la sfaturile legitime:
1) Comandați în mod regulat autodivulgarea SCHUFA
Numai dacă aveți o imagine de ansamblu constantă a intrărilor SCHUFA - pozitive sau negative - vă puteți asigura că scorul SCHUFA rămâne în verde.
Între timp, puteți comanda auto-dezvăluirea SCHUFA convenabil online, astfel încât verificarea regulată să nu fie o mare problemă.
Vă recomandăm să aplicați pentru auto-dezvăluire la fiecare 3-4 luni, astfel încât să fiți mereu la curent și să puteți contracara rapid intrările negative.
2) Verificați autodivulgarea pentru înregistrări false
De îndată ce primiți autodivulgarea, ar trebui să o verificați imediat pentru înregistrări false.
Potrivit propriei declarații, SCHUFA a stocat peste 800 de milioane de date de la aproximativ 5 milioane de companii și 67 de milioane de cetățeni germani.
Cu această masă de date, apar adesea erori, cum ar fi confuzia persoanelor și a numelor.
De fapt, conform diferitelor studii, aproximativ fiecare a treia informație SCHUFA este incorectă.
Prin urmare: Verificați dezvăluirea de sine exact pentru înregistrări false și, dacă descoperiți una, raportați imediat schufa și depuneți o plângere.
3) Verificați termenele de prescripție a intrărilor
În plus față de înregistrările pur și simplu false, intrările pot fi, de asemenea, notate în informațiile SCHUFA care sunt deja prescrise de statut.
Dacă nu ați respectat o plată mai mică de 2.000 EUR și, prin urmare, ați primit o intrare SCHUFA, această intrare trebuie ștearsă imediat, de exemplu, de îndată ce ați plătit creanța restantă.
Dacă ați contractat un credit, informațiile despre acesta vor rămâne stocate încă trei ani de la plata ultimei rate din prima zi a anului următor.
Adesea, băncile, partenerii de finanțare sau alți creditori uită să raporteze SCHUFA că (ultima) plată a fost efectuată.
Ca urmare, intrările sunt stocate prea mult timp și pot avea un impact negativ asupra scorului SCHUFA.
Prin urmare, informați-vă despre perioadele de ștergere a SCHUFA și au intrări învechite eliminate de SCHUFA.
Aceasta este una dintre cele mai eficiente măsuri care îmbunătățesc bonitatea.
4) Anulați conturile inutile și cardurile de credit
Dacă aveți mai multe conturi curente și ocupați carduri de credit, SCHUFA evaluează acest lucru ca un indicator al lipsei de fiabilitate.
Pentru a vă proteja ratingul de credit, ar trebui, prin urmare, să reziliați toate conturile de verificare neutilizate și contractele de card de credit.
În plus, o schimbare a contului curent ar trebui să aibă loc numai în cazuri urgente, deoarece chiar și o schimbare frecventă a contului are un efect negativ asupra bonității dumneavoastră.
Ceea ce, la rândul său, are un efect pozitiv asupra bonității dumneavoastră este dacă banca vă acordă o facilitate de descoperit de cont sau o linie de credit ridicată.
Ar trebui să alegeți întotdeauna cea mai mare limită posibilă, dar - foarte important - să nu depășiți niciodată sau chiar să depășiți această limită.
5) Obțineți o imagine de ansamblu a finanțelor și să plătiți la timp
Cea mai importantă condiție prealabilă pentru menținerea unui scor de credit ridicat este să aveți o imagine de ansamblu bună a propriilor finanțe și să plătiți facturile la timp.
Rețineți ce creanțe de plată restante există împotriva dvs., pe care le-ați plătit deja și, dacă și dacă da, câte memento-uri de la creditorii pe care i-ați primit până acum.
Între timp, există diverse aplicații și site-uri web care fac mult mai ușor să vă organizați propriile finanțe.
Deci, vă păstrați întotdeauna un ochi pe obligațiile de plată, ceea ce ne conduce direct la punctul următor.
6) Plătiți facturile la timp
Desigur, plata facturilor este întotdeauna neplăcută, motiv pentru care mulți oameni preferă să o evite cât mai mult posibil.
Cu toate acestea, acest lucru are diverse consecințe negative: de la taxele de reamintire, la procedurile de colectare până la intrarea SCHUFA negativă, de la care va avea de suferit scorul SCHUFA.
Deci, plătiți întotdeauna facturile la timp, deoarece acesta este cel mai bun mod de a vă îmbunătăți SCHUFA. În orice caz, nu mai aveți nevoie de trucuri și hack-uri.
Dacă primiți o factură (în ochii voștri) ilegală, nu trebuie să o ignorați!
Obiectați în scris la astfel de cereri de plată.
Cum anume vă protejați bonitatea într-un astfel de caz, puteți afla în articolul nostru despre perioada de stocare a intrărilor SCHUFA.
7) Căutarea dialogului cu creditorii
Dacă ar trebui să vă achitați vreodată plata, vă rugăm să nu vă feriți de confruntarea cu creditorul.
Poate suna banal, dar credincioșii sunt doar oameni. Și mulți oameni au empatie.
Deci, în loc să vă îngropați capul în nisip, explicați exact de ce ați intrat în incapacitate de plată, când și cum intenționați să vă conformați cererii de plată și să vă cereți scuze pentru întârzierea efectuării plăților.
Dacă nu mai sunteți în măsură din punct de vedere financiar să vă efectuați plățile, ar trebui să încercați să găsiți o soluție împreună cu creditorul.
În multe cazuri, se poate conveni asupra unei plăți în rate reciproc acceptabile sau se poate prelungi perioada de rambursare.
Cu toate acestea, creditorii sunt milostivi doar dacă tratează situația în mod deschis, onest și transparent.
Sfat suplimentar: Efectuați solicitări de condiții în loc de credit
O greșeală care este adesea făcută de persoanele care caută un împrumut adecvat este depunerea necorespunzătoare a cererilor de împrumut.
Pentru fiecare solicitare de credit, banca obtine informatii despre solicitant, fie sub forma unei cereri de imprumut, fie sub forma unei cereri de imprumut, fie sub forma unei cereri de conditie.
Deși acești doi termeni par a fi sinonime, există o diferență semnificativă între ei:
Deși o cerere de împrumut nu are un efect negativ direct asupra scorului SCHUFA, aceasta va fi notată în informațiile dumneavoastră timp de 12 luni.
Și asta poate avea consecințe negative.
Un exemplu: Ai nevoie de un credit, faci o cerere de imprumut direct la trei banci, dar niciuna dintre ele nu se potriveste cu adevarat ideilor tale.
Deci aplici la o altă bancă.
Acest lucru poate vedea acum că ați aplicat anterior la alte bănci și ar putea arăta acum ca și cum ați fost respins la toate celelalte instituții financiare.
Din aceasta, banca ar putea concluziona că nu sunteți de încredere.
Dacă doriți să comparați diferite împrumuturi, prin urmare, nu ar trebui să faceți niciodată o cerere de împrumut direct, ci mai întâi o cerere de condiție.
Acest lucru este și anume "SCHUFA-neutru" și, prin urmare, inofensiv pentru bonitatea dumneavoastră.
Rezultat
După cum ați putut vedea acum, scorul de credit privat are o influență semnificativă asupra clasificării bonității dvs.
Dacă scorul SCHUFA este rău, tot felul de relații de afaceri pot avea de suferit.
Prin urmare: Plătiți întotdeauna facturile punctual și comandați în mod regulat informațiile SCHUFA online, verificați și contracarați direct intrările negative.
Atunci ești mereu pe pagina potrivită!