ПОРАДИ ЩОДО ОПТИМІЗАЦІЇ КРЕДИТНОГО РЕЙТИНГУ

При згадці про SCHUFA багато людей відчувають прискорене серцебиття, пітливість та інші супутні симптоми дискомфорту.

Але так не повинно бути, адже SCHUFA може втратити свій жах і більше не лякати вас. У цьому посібнику ми представляємо 8 порад щодо покращення вашого кредитного рейтингу та показуємо, як відновити його за шкалою SCHUFA.

В основі позитивного кредитного рейтингу лежить постійна перевірка всіх даних, що зберігаються про вас у "Товаристві захисту кредитоспроможності" (Schutzgemeinschaft zur Kreditsicherung). Це пов'язано з тим, що нерідко в реєстрі з'являються невірні дані про вас, які знижують вашу кредитоспроможність. Перевірка гарантує, що ви залишаєтеся дієздатним і можете звернутися до SCHUFA з проханням виправити невірну інформацію про вас і ваші фінансові показники.

8 ВАЖЛИВИХ ЗАХОДІВ ДЛЯ ПОКРАЩЕННЯ КРЕДИТНОГО РЕЙТИНГУ

Достатньо лише незначної помилки або ненадійної поведінки, щоб знищити ваш кредитний рейтинг і назавжди зашкодити вашій оцінці в SCHUFA. З іншого боку, відновити кредитоспроможність набагато складніше. Вживаючи виважених заходів, перевіряючи збережені про вас дані та уникаючи непотрібного "жонглювання" кредитними картками та кредитними запитами, ви можете зберегти позитивну оцінку з самого початку та захистити себе від наслідків негативної оцінки SCHUFA.

У цих порадах ми покажемо вам, що дійсно має значення, а чого слід уникати при оцінці в SCHUFA. Навіть за допомогою невеликих дій і зваженого підходу ви можете уникнути негативних тенденцій в SCHUFA і бути впевненими, що зможете поліпшити навіть подряпаний кредитний рейтинг.

Уважно прочитайте ці поради та дотримуйтесь рекомендацій.

1. РЕГУЛЯРНО ПЕРЕВІРЯЙТЕ СВОЇ ДАНІ ШУФИ!

Відповідно до GDPR, ви маєте право регулярно отримувати безкоштовну інформацію про компанію SCHUFA. Це саморозкриття, яке компанія SCHUFA зобов'язана надати вам безкоштовно. Саморозкриття містить усі записи в реєстрі, щоб ви могли перевірити їх на актуальність та наявність помилок.

Якщо під час дослідження ви натрапили на застарілі записи, які не були видалені, зв'яжіться з компанією SCHUFA письмово або по телефону. Встановіть крайній термін для видалення і залиште за собою право перевірити, чи воно було виконано. Якщо ви вирішили надіслати своє заперечення поштою, не заощаджуйте гроші не на тому кінці. Надсилайте своє заперечення рекомендованим листом, і таким чином ви можете бути впевнені, що не виникне жодних дискусій щодо прибуття пошти.

Кожен, хто шукає безкоштовне розкриття інформації, стикається з проблемою прозорості веб-сайту SCHUFA. Незважаючи на те, що Федеральний закон про захист даних регулює безкоштовне розкриття інформації, посилання на нього нелегко знайти.

Перш ніж ви натрапите на цю опцію, ви знайдете всі інші моделі на вимогу з платним наданням послуг. Витратьте трохи часу на пошук, і ви знайдете те, що шукаєте. Навіть якщо ви не подаєте заявку на отримання кредиту або вам потрібно довести свою кредитоспроможність іншим способом, не відмовляйтеся від опції щорічної перевірки даних. Відомо, що SCHUFA часто припускається помилок, особливо коли йдеться про анулювання погашених боргів.

Примітка: Незважаючи на те, що SCHUFA є найбільшим і найважливішим кредитним агентством, це не єдиний каталог, в якому зберігаються фінансові дані про вашу особу. Вам також слід запросити безкоштовну щорічну інформацію від Arvato, Creditreform та Delta-vista і перевірити будь-які записи про себе. При подачі заявки на кредит або оренді квартири, як правило, вас попросять лише дати згоду на перевірку кредитоспроможності в SCHUFA. Однак ви не можете покладатися на те, що
Ваш потенційний партнер по договору буде робити запити тільки в бюро кредитних історій SCHUFA, а не в інші кредитні агентства.

Плануйте перевіряти SCHUFA та інші кредитні агентства щонайменше раз на рік і призначте для цього дату. Зробивши позначку в календарі або надіславши нагадування на мобільний телефон, ви можете бути впевнені, що не забудете перевірити інформацію, і, якщо ви подаєте заявку на кредит, ви будете в безпеці та знатимете, що SCHUFA зберігає про вас і чи є претензії обґрунтованими.

2. ВИКЛЮЧИТИ НЕПОТРІБНІ БОРГИ!

Ви скрізь отримаєте пропозиції щодо нульового фінансування та купівлі в розстрочку. Майте на увазі, що мова йде про покупки, про які компанія SCHUFA отримує інформацію відповідно до способу оплати. При цьому не має значення, чи надійно ви платите і чи дотримуєтесь договірних умов продавця . Адже відомо, що частота, з якою ви користуєтеся такими пропозиціями, має значний вплив наваш кредитний рейтинг, а отже, і на вашу кредитоспроможність. Якщо ви можете заплатити за смартфон або телевізор готівкою, вам, як правило, слід виключити фінансування і утриматися від оплати частинами.

Якими б спокусливими не були пропозиції, вони не залишать ваш кредитний рейтинг неушкодженим. Ви повинні робити винятки лише тоді, коли, наприклад, купуєте новий автомобіль або іншу важливу покупку, яка виходить за рамки вашого поточного бюджету. У всіх інших випадках терпіння - найкращий супутник, який повинен бути з вами при прийнятті рішення про покупку. Розстрочка та фінансування невеликих покупок є одними з найпоширеніших причин, які призводять до відмови при наступному зверненні за кредитом.

Навіть коли ви шукаєте квартиру для оренди, саморозкриття з негативною оцінкою за шкалою SCHUFA може стати перешкодою на вашому шляху і призвести до того, що контракт отримає інший претендент. Це особливо прикро, якщо у вас немає боргів і ви завжди вчасно сплачували свої зобов'язання.

Якщо ваш бал все ще негативний, це може бути проблемою через часті платежі в розстрочку або покупки з нульовою процентною ставкою.

Не робіть необдуманих покупок, заснованих виключно на бажанні володіти чимось. Більшість боргів засновані на покупках, які насправді не є необхідними.

Якщо ви робите надзвичайні покупки в розстрочку або фінансуєте їх за допомогою кредиту з нульовою відсотковою ставкою, ви неодмінно отримаєте негативний результат за шкалою SCHUFA. Оскільки ваша кредитоспроможність також оцінюється Schufa з точки зору частоти фінансування, ви повинні приймати рішення і зважувати свої можливості з максимальною ретельністю. З огляду на значення Вашого балу, варто відкласти деякі покупки на потім і сплатити суму покупки в рамках щомісячних резервів в цілому і без фінансування.

Ви побачите, як легко покращити свій кредитний рейтинг і що вам не доведеться жити з обмеженнями навіть без покупок у розстрочку.

3. НАДІЙНІСТЬ ПЛАТЕЖІВ ОКУПАЄТЬСЯ - ОПЛАЧУЙТЕ РАХУНКИ БЕЗ ЗАТРИМОК!

Це неприємна і насправді непотрібна звичка. Замість того, щоб оплатити рахунок одразу після його отримання, його залишають лежати і врешті-решт забувають. Або негайно здійснюйте банківський переказ, або відмічайте у своєму щоденнику дату сплати кожного інвойсу. Зверніть увагу, що датою сплати вважається не день, коли ваш банк надіслав рахунок, а дата його отримання постачальником.

Надійність ваших платежів підвищує вашу оцінку в системі SCHUFA і запобігає появі негативних значень і пов'язаних з ними обмежень. Якщо ви маєте сумніви щодо рахунку-фактури або вважаєте його зміст частково або повністю неправильним, не зволікайте з повідомленням про це стороні, яка виставила рахунок-фактуру. Це пов'язано з тим, що критикований, спірний рахунок-фактура з нагадуванням про необхідність його перевірки не потрапляє до SCHUFA.

У цьому випадку на вас не поширюються жодні обмеження, навіть якщо ви не дотрималися терміну оплати і чекаєте на результат перевірки рахунку. Якщо емітент рахунку все ж таки надішле його до компанії SCHUFA, ви можете заперечити проти цього, спираючись на чинне законодавство, і вказати суму рахунку, яка є предметом спору.

Навіть одноденна затримка платежу може згубити вас, якщо ваш партнер за договором дуже суворо ставиться до інформування компанії SCHUFA. Зокрема, у випадку з великими постачальниками рахунків-фактур звіт про затримку платежу створюється автоматично, так що компанія SCHUFA отримує інформацію про ненадходження грошей вже через 24 години після настання терміну платежу, а прострочена заборгованість фіксується у ваших документах. Якщо ви будете стежити за термінами оплати або оплачувати рахунки без затримок, ви зможете захистити себе від цієї помилки, яка може призвести до зниження вашого кредитного рейтингу без будь-яких зловмисних дій з вашого боку.

Більшість прострочених або неоплачених рахунків виникають через забудькуватість, що особливо часто трапляється, коли термін оплати віддалений у часі.

Якщо кредитор подав звіт до SCHUFA, незважаючи на те, що ви вчасно сплатили рахунок, ви можете заперечити проти цього запису.

Для цього вам потрібно не тільки зв'язатися з SCHUFA, але й отримати підтвердження від постачальника послуг про отримання грошей. Запис буде видалено, і ваша оцінка в SCHUFA виглядатиме набагато краще.

4. СЛІД ЗВЕСТИ ДІЛОВІ ВІДНОСИНИ З БАНКАМИ ДО МІНІМУМУ.

У зв'язку з цим вам необхідно знати, що SCHUFA працює зі статистикою, а також розраховує значення балів на основі ймовірностей. Якими б платоспроможними не здавалися численні кредитні картки у вашому гаманці, кожні непотрібні ділові стосунки з банком або іншою фінансовою установою негативно впливають на вашу оцінку SCHUFA.

Справа в тому, що люди з невеликою кількістю поточних рахунків і кредитних карток мають кращий кредитний рейтинг, ніж люди, які мають ділові відносини з багатьма банками. Тривалість банківських відносин також впливає на оцінку за шкалою SCHUFA. Довгострокові ділові відносини є ознакою безперервності та надійності. Якщо ви занадто часто змінюєте поточний рахунок або користуєтеся кількома рахунками одночасно, це буде розглядатися як нестабільний факт, що негативно впливає на ваш кредитний рейтинг .

Стабільні та довгострокові банківські відносини мають свої переваги. Часта зміна рахунків, кілька поточних рахунків, що працюють паралельно, та кілька кредитних карток не є хорошою основою для вашого рейтингу. Що ви можете зробити? Ви можете будь-коли перевірити свої рахунки та кредитні картки і відмовитися від ділових відносин, які вам не потрібні.

Примітка: Грошові кошти до запитання або строкові депозитні рахунки не створюють негативного фону в SCHUFA. Ви також можете користуватися бізнес-рахунком і приватним поточним рахунком без проблем і без будь-яких негативних наслідків. З іншого боку, поточні рахунки в різних банках і кредитні картки, як правило, обмежують кредитоспроможність, які виходять за рамки Visa та Mastercard. Скасування непотрібних рахунків має сенс і допомагає поліпшити ваш кредитний рейтинг. Приватним особам достатньо мати один поточний рахунок. Будь-який рахунок в іншому банку знизить ваш бал за шкалою SCHUFA і вплине на подальші кредитні заявки. У більшості випадків додаткові рахунки взагалі не потрібні, оскільки вони просто не були закриті, наприклад, після переїзду та відкриття рахунку за новим місцем проживання.

Примітка: Новий поточний рахунок при переїзді не впливає на ваш бал за шкалою SCHUFA.

Якщо ви переїжджаєте до іншої федеральної землі або міста, бажання відкрити рахунок у місцевому банку є цілком законним і не повинно сприйматися негативно. Ви можете уникнути проблем з кредитним рейтингом, поєднавши відкриття рахунку з отриманням і закриттям вашого попереднього рахунку в новому банку. Той самий принцип застосовується і до кредитних карток.

5. ОБЕРЕЖНІСТЬ ІЗ КРЕДИТНИМИ ЗАПИТАМИ

Епоха діджиталізації створила абсолютно нові можливості.

Це дозволяє запитувати про кредит онлайн і отримувати різні пропозиції від банку без особистої співбесіди. Однак це саме та проблема, яка має тенденцію негативно впливати на ваш бал за шкалою SCHUFA. Що ж робити, якщо ви шукаєте, наприклад, кредит на купівлю нерухомості і хочете отримати різні пропозиції для порівняння процентних ставок?

Важливо, щоб ви не робили конкретного кредитного запиту. Замість цього запитайте про умови, оскільки це нейтральний запит, який не впливає на кредит. Також зверніть увагу на примітку для постачальників фінансових послуг, яким ви довіряєте запит щодо умов. Ми рекомендуємо не заповнювати та не підписувати форму саморозкриття посередника. Надішліть запитувані дані електронною поштою або в документі Word із заголовком "Запит про умови кредитування".

Для того, щоб визначити ваші можливості та зробити вам відповідну пропозицію, обраний вами банк або фінансовий посередник надсилає вам лише нейтральний з точки зору кредитоспроможності запит, який не зберігається у ваших даних. Якщо ж ви скористаєтеся класичним кредитним запитом, це буде зафіксовано в SCHUFA і стане вам на заваді щонайпізніше тоді, коли ви приймете рішення про отримання кредиту і вам доведеться підтвердити позитивний кредитний рейтинг для його схвалення. Ви можете позбавити себе цього клопоту, якщо будете максимально уважними під час запитів і запитуватимете лише про умови, а не про класичну пропозицію. Зрештою, всю інформацію, яка має відношення до вашого рішення, ви можете почерпнути з умов.

Після того, як ви вибрали умовну пропозицію, ви можете повідомити про своє рішення потенційного договірного партнера, і він ініціює всі подальші заходи. Ваша оцінка в системі SCHUFA не постраждала, тому ви можете не турбуватися про свою кредитоспроможність.

6. ВИСОКІ ДИСКОНТНІ КРЕДИТИ - ОЗНАКА ВАШОЇ СЕРЙОЗНОСТІ

Овердрафт на вашому поточному рахунку не обов'язково означає обмеження вашого кредитного рейтингу.

Тут все навпаки, навіть якщо це здається незвичним на перший погляд. Якщо ваш банк надає вам високий овердрафт, це означає, що він довіряє вам і дуже високо оцінює вашу платоспроможність. Це, в свою чергу, є хорошим критерієм для SCHUFA, який також підвищить ваш рейтинг. Більшість овердрафтів зберігаються в SCHUFA, тому ви можете припустити, що вони будуть включені до вашої оцінки.

Щоб покращити свій кредитний рейтинг, ви можете попросити у свого банку вищий ліміт овердрафту, звернувшись до нього.

Це не означає, що ви повинні його використовувати. Це тому, що овердрафти, які не використовуються взагалі, також оцінюються позитивно. У цьому відношенні "більше" є кращим вибором, ніж "менше". Якщо ви є постійним клієнтом вашого банку, вам, як правило, нададуть таку можливість за умови, що ваш запит відповідає вашим доходам або будь-якій заставі, яку ви розмістили в банку, наприклад, на ощадному рахунку.

7. НЕ ВИКОРИСТОВУЙТЕ МОЖЛИВІСТЬ РОЗСТРОЧКИ ЗА РАХУНКАМИ, ВИСТАВЛЕНИМИ КРЕДИТНОЮ КАРТКОЮ.

Більшість банків пропонують своїм клієнтам можливість сплачувати рахунки за кредитною карткою частинами.

Це означає, що покупки з вашої кредитної картки списуються не одноразово, а частинами.

Часткові платежі підвищують ризик невиконання зобов'язань за кредитом, навіть якщо суми стягуються з вашого поточного рахунку без ускладнень. Часткові платежі такожнегативно вплива ють назначення ймовірності , які регулярно передаються компанії SCHUFA.Це пов'язано з тим, що будь-яка форма розстрочки платежу, в тому числі часткова оплата рахунків за кредитною карткою, збільшує ваш особистий ризик неповернення кредиту. Проблема з розстрочкою за кредитними картками виникає, коли ви подаєте заявку на фінансування. Розстрочка впливає на відсоткові умови додаткових кредитів і означає, що вам доведеться погодитися на значно менш вигідну відсоткову ставку.

Загалом, вам слід уникати такої пропозиції, оскільки ваш бал SCHUFA знизиться лише через розстрочку на кредитній картці, навіть якщо ви не користуєтесь нею взагалі і сплачуєте борги в повному обсязі раз на місяць прямим списанням коштів.

8. ВИКОРИСТОВУЙТЕ КРЕДИТНУ КАРТКУ ЯК "РЕЗЕРВ" І ЗАПИТАЙТЕ У БАНКУ МАКСИМАЛЬНО МОЖЛИВИЙ КРЕДИТНИЙ ЛІМІТ.

Оплата кредитною карткою - це, безумовно, просте і в багатьох випадках хороше рішення. Наприклад, якщо ви бронюєте готелі та путівки онлайн, у вас часто немає іншого вибору. У цих випадках ви можете використовувати кредитну картку без жодного негативного впливу на вашу оцінку за шкалою SCHUFA. З іншого боку, вам слід уникати місцевих покупок за допомогою кредитних карток, за які ви також можете заплатити готівкою або, наприклад, дебетовою карткою.

Високий кредитний ліміт позитивно впливає на вашу оцінку SCHUFA і, як і високий овердрафт, є свідченням того, що банк довіряє вам і класифікує вас як позичальника з високим кредитним рейтингом у своєму внутрішньому скорингу. Заявка на отримання кредитної картки може супроводжуватися запитом про максимально можливий кредитний ліміт. Ви не зобов'язані ним користуватися і не зазнаєте жодних незручностей, якщо подасте заявку на кредитну картку замість початкового ліміту в розміріЯкщо, наприклад, ви візьмете кредитну лінію на 10 000 євро замість початково узгоджених 5 000 євро.

Річна плата за користування кредитною карткою стягується незалежно від суми кредиту і не змінюється. Для компанії SCHUFA високий кредитний ліміт, особливо якщо ви не використовуєте його, а використовуєте лише як резерв, свідчить про високий рівень довіри з боку вашого банку.