Ви можете отримати негативний запис у SCHUFA швидше, ніж ви можете собі уявити.
Навіть якщо ви завжди вчасно сплачували рахунки, сумлінно погашали внески і ніколи не перевищували кредитний ліміт, ваш кредитний рейтинг SCHUFA може постраждати від негативного запису.
Насправді, згідно з різними дослідженнями, приблизно кожен третій звіт SCHUFA є неправильним.
Оскільки навряд чи будь-яка компанія, банк або орендодавець хоче мати контрактного партнера з низьким кредитним рейтингом, поганий звіт SCHUFA може мати далекосяжні наслідки для вашого приватного та ділового життя.
Тому сьогодні ми детальніше розглянемо, як розраховується оцінка за шкалою SCHUFA, які наслідки для вас має негативна оцінка та які заходи ви можете вжити, щоб покращити свою кредитоспроможність. покращити свою кредитоспроможність.
Що таке SCHUFA?
Насправді, багато хто вважає, що SCHUFA - це державна установа або спільна організація німецьких банків.
Однак SCHUFA - це звичайна німецька приватна компанія, яка збирає та зберігає дані про кредитоспроможність німецьких компаній та приватних осіб.
Ці дані про кредитоспроможність включають всю інформацію, яка дає уявлення про вашу платіжну поведінку та кредитоспроможність, наприклад, чи були вчасно сплачені рахунки-фактури та платежі, чи існують кредитні відносини.
Через непрозорі процеси оцінювання, масивне зберігання даних і сотні тисяч помилкових записів SCHUFA роками критикується експертами із захисту даних та захисниками прав споживачів.
Дехто навіть закликає заборонити Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung, як насправді називається SCHUFA.
Наразі, однак, не схоже, що SCHUFA зникне з ділового життя в найближчому майбутньому.
Навпаки: значення SCHUFA та довіра до кредитного агентства з боку компаній та банків зростають з роками.
Наприклад, за останні 9 років кількість запитів від банків потроїлася.
Ця діаграма ілюструє кількість запитів від банків на інформацію SCHUFA в рамках визначення умов кредитування в період з 2011 по 2018 рік.
У 2018 році банки надіслали до SCHUFA загалом близько 35 мільйонів запитів.
Як наслідок, вам неминуче доведеться мати справу з власним кредитним рейтингом - навіть якщо ви не схвалюєте ділову практику компанії SCHUFA.
Якщо ви добре поінформовані та знаєте, як розраховується оцінка за шкалою SCHUFA, ви також можете вжити заходів для покращення своєї кредитоспроможності. покращити свою кредитоспроможність.
Що таке шкала SCHUFA?
Показник SCHUFA - це відсоткове значення, яке можна використовувати для класифікації кредитоспроможності фізичних та юридичних осіб.
Це значення вказує на те, наскільки ймовірно, що клієнт виконає свої платіжні зобов'язання, і є основою кредитного рейтингу SCHUFA.
Таким чином, договірні партнери можуть використовувати цей показник, щоб швидко побачити, наскільки високим або низьким є ризик неплатежів з боку клієнта або орендаря.
Шкала значень коливається від 1 до 100, чим вище значення, тим краща кредитоспроможність і нижчий ризик дефолту.
Цифра 100 ніколи не може бути досягнута, оскільки ніколи не можна виключити певний непередбачуваний залишковий ризик - наприклад, у зв'язку з раптовою смертю боржника.
Нижче наведено перелік, який дає гарний огляд того, як інтерпретуються окремі відсоткові значення:
97,5% - 99,9% - дуже низький ризик дефолту
95,0% - 97,5% - ризик дефолту від низького до керованого
90,0% - 95,0% - від задовільного до підвищеного ризику дефолту
80,0% - 90,0% - значно збільшився до високого ризику дефолту
50,0% - 80,0% - дуже високий ризик дефолту
нижче 50,0% - дуже критичний ризик дефолту
Якщо ваша оцінка нижче 95%, ви повинні прямо запитати себе: "Як покращити свою кредитоспроможність?"Як я можу покращити свою кредитоспроможність?"
Як розраховується бал SCHUFA?
Спочатку погана новина: як саме розраховується бал, який SCHUFA використовує для класифікації вашої кредитоспроможності, є таємницею.
SCHUFA виправдовує свою непрозорість тим, що процедура підрахунку балів є основою її бізнес-моделі і що вона повинна бути захищена конфіденційністю.
Насправді, Федеральний суд Федеральний суд у своєму рішенні в 2014 році постановивщо SCHUFA не зобов'язана розкривати метод, який використовується для підрахунку балів.
Однак він зобов'язаний надавати всім громадянам регулярний доступ до збережених даних SCHUFA.
Тому ви можете через певні проміжки часу подати запит на розкриття вашої особистої інформації про SCHUFA (також в Інтернеті)перевірити свою кредитоспроможність і видалити невірні дані.
Це, наприклад, один з різних заходів, які покращити кредитоспроможність може зробити.
Але повернемося до підрахунку балів за шкалою SCHUFA.
Хоча точний метод розрахунку рейтингу кредитоспроможності не розголошується, тим не менш, відомо, які дані SCHUFA зберігає і використовує як основу для розрахунку рейтингу кредитоспроможності:
Персональні дані
Звичайно, ваш бал не визначається довільно на основі вашого прізвища або дати народження.
Однак персональні дані, такі як ваше ім'я та прізвище, місце та дата народження, адреса (адреси) та стать, також формують важливу основу для вашого балу.
Адже всі дані, які зберігаються, повинні бути однозначно пов'язані з однією особою.
Оскільки багато людей мають однакові імена, інша особиста інформація також використовується для встановлення особи.
Один приклад: Якщо Міхаель Мустерманн з Мюнхена живе розкішним життям, не сплачує рахунки, і проти нього відкривається одна процедура стягнення боргу за іншою, Міхаель Мустерманн з Берліна не повинен відповідати за це тільки тому, що у них однакові прізвища.
Інформація про банк, кредит та рахунок
Одним з найважливіших джерел даних для SCHUFA є ваша банківська інформація та інформація про рахунок.
Хоча SCHUFA не має інформації про рух коштів на ваших рахунках, тобто про депозити та зняття коштів, вона збирає інформацію про те, скільки у вас рахунків, з ким і в яких кредитних відносинах ви перебуваєте, а також про кількість кредитних карток, які ви маєте.
Щоразу, коли ви відкриваєте банківський рахунок (наприклад, поточний рахунок) або подаєте заявку на кредит, банк надсилає цю інформацію до компанії SCHUFA.
Передбачається, що відкриття занадто великої кількості банківських рахунків і використання декількох кредитних карток негативно впливає на рейтинг SCHUFA.
Ваш бал SCHUFA також постраждає, якщо банківський рахунок, позика або кредитна картка будуть анульовані, оскільки банки також надсилають ці дані до SCHUFA, де вони потім зберігаються.
Бажаєте покращити свій кредитний рейтингвам не слід мати занадто багато банківських рахунків - але про це пізніше.
Договірні відносини та гарантії
Крім банківської інформації, компанія SCHUFA зберігає також будь-які інші довгострокові договірні відносини з вами.
До них відносяться, наприклад, лізинг, контракти на мобільний зв'язок або інтернет та інші угоди про розстрочку.
Зазначається тривалість договірних відносин, чи були отримані платежі відповідно до домовленостей, а також інформація про будь-яку поведінку, що порушує умови договору.
Ваша інформація в SCHUFA також показує, чи надавали ви поручительство, наприклад, за позику друга.
Інші негативні риси
Якщо ви берете (або брали) участь у процедурі стягнення боргу, подали заяву про особисту неплатоспроможність або внесені до реєстру боржників, це також відобразиться у вашій інформації SCHUFA.
Тривалість зберігання цієї інформації може бути різною.
Якщо ви хочете дізнатися більше про це, будь ласка, прочитайте нашу статтю "Вступ до SCHUFA: як довго він діє?".
Там ми детально розповімо про періоди скасування SCHUFA.
Позитивні риси
Коли ви думаєте про те, скільки даних збирає SCHUFA, у вас може швидко з'явитися погане передчуття.
Однак ви повинні знати, що компанія SCHUFA також зробить позначку, якщо ви сумлінно виконуєте свої платежі.
Є як позитивні, так і негативні записи.
Насправді, за даними SCHUFA, лише позитивна інформація доступна для більш ніж 90% осіб, які перебувають у базі даних.
Отже, якщо ви сумлінно виконуєте свої платіжні зобов'язання, у вас не повинно бути поганої оцінки за шкалою SCHUFA.
Однак, важливо регулярно володіти саморозкриттям SCHUFA і перевіряти її, щоб швидко протидіяти негативним або некоректним записам.
Негативна оцінка за шкалою SCHUFA - які наслідки?
Якщо в даний момент їм не доводиться мати справу з інформацією SCHUFA, багато людей не дуже цікавляться статусом своєї інформації SCHUFA і своїм кредитним рейтингом.
Однак це велика помилка, адже ваші власні обставини можуть змінитися в будь-який момент.
Якщо вам раптом знадобиться кредит, ви несподівано залежите від варіанту фінансування або несподівано змушені шукати нову квартиру, з поганим балом SCHUFA ви далеко не заїдете.
Тому вам слід вжити своєчасних заходів для того, щоб покращити свій кредитний рейтинг.
Всі ці речі ускладнюються, а іноді навіть унеможливлюються поганим балом за шкалою SCHUFA:
Пошуки житла
Хоча жоден претендент на житло не зобов'язаний за законом надавати орендодавцю інформацію SCHUFA, у більшості випадків очікується підтвердження кредитоспроможності.
Орендодавця зазвичай не хвилює, чи дотримуєтесь ви вимог: зазвичай є багато інших конкурентів, які більш ніж готові це зробити.
Наслідок: особливо у великих містах, ви з великою ймовірністю будете виключені з процесу подання заявки, якщо не зможете або не захочете надати інформацію.
Тоді орендодавець, ймовірно, прийме рішення на користь іншого кандидата, який зможе довести свою кредитоспроможність.
Фінансування
Фінансування будівництва, автокредитування або фінансування інших проектів і покупок: з поганим показником SCHUFA ви, як правило, або взагалі не отримаєте жодної пропозиції щодо фінансування, або, якщо отримаєте, то лише з надзвичайно високими відсотковими платежами.
Запозичення
Отримання кредиту схоже на фінансування.
Якщо у вас поганий кредитний рейтинг, навряд чи будь-який банк надасть вам кредит, а якщо й надасть, то лише з надзвичайно високим відсотком погашення.
Відкриття рахунку
Навіть відкриття звичайного банківського рахунку - це зовсім не дитяча забавка, якщо ваш кредитний рейтинг не відповідає вимогам.
Оскільки поточні рахунки часто мають овердрафт, і банк повинен побоюватися, що ви будете знімати кошти без можливості їх погашення, заявки на відкриття рахунку зазвичай відхиляються як запобіжний захід.
Єдиний варіант, який у вас є в такому випадку - відкрити поточний рахунок з передоплатою.
Однак вони часто негнучкі, тому варто вдосконалити SCHUFA. Трюки та поради, які допоможуть вам це зробити, ми розглянемо нижче.
Подача заявки на кредитну картку
Подати заявку на кредитну картку також складно, якщо ваша кредитна історія недостатньо хороша з точки зору банку.
Оскільки банк теоретично платить авансом за клієнтів, які користуються кредитними картками, він повинен бути впевненим, що клієнти зможуть сплатити цю суму у встановлений термін.
Якщо в минулому ви часто потрапляли в поле зору SCHUFA через погану платіжну поведінку, ймовірність того, що заявка на кредитну картку буде схвалена, є досить високою.
Збільшення платіжного ліміту або овердрафту по кредитній або EC-картці
Як і у випадку із заявками на кредитні картки, оцінка SCHUFA зазвичай детально перевіряється при подачі заявки на збільшення ліміту кредитної картки або овердрафту.
Якщо ваш рейтинг низький, банк не надасть дозвіл на підвищення лімітів платежів.
Договір про розстрочку платежу
Новий телевізор, новий диван або новий ноутбук: всі ці речі коштують чималих грошей.
З цієї причини багато ритейлерів зараз пропонують своїм клієнтам розстрочку.
Замість того, щоб мати 1200 євро готівкою, ви можете сплачувати за свій новий смартфон протягом 24 місяців по 50 євро, наприклад, за умови, що ваш бал за шкалою SCHUFA буде достатньо високим.
Коли ви подаєте заявку на розстрочку, дилери ретельно перевіряють, чи є у вас ризик дефолту.
У такому випадку вам, як правило, не буде запропонована можливість оплати частинами.
Сплатіть за рахунком-фактурою
Навіть якщо ви хочете заплатити на рахунок, як це часто буває, зокрема, в інтернет-магазинах, перевірка кредитоспроможності здійснюється до того, як покупка буде завершена.
Якщо ваш бал недостатньо високий, ви не зможете обрати цей спосіб оплати.
Лізинг та фінансування автомобілів
Лізинг або фінансування автомобіля також буде неможливим, якщо ваш кредитний рейтинг вказує на відсутність платіжної дисципліни.
Звичайно, бізнес є прибутковим для постачальника фінансування лише тоді, коли клієнт вчасно і в повному обсязі сплачує внески.
Якщо ви часто затримували платежі в минулому, вас, як правило, виключають з таких пропозицій як договірного партнера.
Укладення або зміна договорів на мобільний зв'язок або DSL
Більшість людей, коли чують слово "SCHUFA", одразу ж думають про пошук квартири або заявку на кредит.
Однак ваша SCHUFA також перевіряється, коли ви підписуєте всілякі контракти, які вимагають щомісячних платежів.
Це також включає контракти на мобільний зв'язок та DSL.
Тому, наприклад, якщо ви хочете змінити застарілий і завищений контракт на мобільний зв'язок або отримати новий контракт на DSL з більш швидким інтернетом, низький кредитний рейтинг - це погана ідея.
Як я можу покращити свій кредитний рейтинг?
Тепер, коли стало зрозуміло, наскільки важлива чиста ШУФА в будь-який час (!), ви, напевно, задаєте собі питання:
Як я можу вдосконалити свою SCHUFA?
Тому ми хотіли б показати вам кілька способів, як ви можете покращити свій кредитний рейтинг.
Насамперед: є кілька хитрощів, які можуть покращити роботу SCHUFA. Хитрощі або "хакерів" у класичному розумінні тут не існує, а спроба фальсифікувати або маніпулювати власною інформацією в SCHUFA може мати серйозні юридичні наслідки.
З цієї причини ми категорично не радимо вдаватися до спроб обману!
А тепер до законних порад:
1) Регулярно замовляйте саморозкриття SCHUFA
Лише за умови постійного моніторингу ваших записів у SCHUFA - як позитивних, так і негативних - ви можете гарантувати, що ваш показник SCHUFA залишатиметься в зеленій зоні.
Тепер ви можете зручно замовити самоконтроль SCHUFA онлайн, щоб регулярні перевірки не були великою проблемою.
Ми рекомендуємо подавати заявку на саморозкриття кожні 3-4 місяці, щоб ви завжди були в курсі подій і могли швидко вжити контрзаходів у разі появи негативних записів.
2) Перевірити саморозкриття на наявність неправдивих даних
Як тільки ви отримаєте саморозкриття, одразу ж перевірте його на наявність помилок.
Згідно з власною заявою, SCHUFA зберігає понад 800 мільйонів одиниць даних від близько 5 мільйонів компаній та 67 мільйонів громадян Німеччини.
З такою масою даних часто трапляються помилки, наприклад, плутанина осіб та імен.
Насправді, згідно з різними дослідженнями, приблизно кожен третій звіт SCHUFA є неправильним.
Тому: Уважно перевірте свою декларацію на наявність неправильних даних і, якщо ви їх виявите, негайно повідомте про це компанію SCHUFA та подайте скаргу.
3) Перевірте строки позовної давності записів
Крім просто неправильних записів, у вашому звіті SCHUFA можуть бути записи, які вже прострочені.
Якщо ви не виконали платіж на суму менше 2 000 євро і тому отримали запис SCHUFA, цей запис необхідно негайно видалити, як тільки ви погасите заборгованість.
Якщо ви взяли кредит, інформація про нього зберігатиметься ще три роки, починаючи з першого дня наступного року після сплати останнього платежу.
Банки, фінансові партнери або інші кредитори часто забувають повідомити компанію SCHUFA про здійснення (останнього) платежу.
Це означає, що ваші записи зберігаються занадто довго, що може негативно вплинути на ваш бал за шкалою SCHUFA.
Тому вам слід поінформувати себе про SCHUFA про терміни видалення і вимагати від компанії SCHUFA видалення застарілих записів.
Це один з найефективніших заходів для поліпшення кредитоспроможності.
4) Закрийте зайві рахунки та кредитні картки
Якщо ви маєте кілька поточних рахунків і кредитних карток, SCHUFA розцінює це як показник ненадійності.
Тому, щоб захистити свій кредитний рейтинг, вам слід закрити всі невикористані поточні рахунки та договори на кредитні картки.
Крім того, вам слід змінювати поточний рахунок лише в екстрених випадках, оскільки часта зміна рахунку також негативно впливає на вашу кредитоспроможність.
Це, в свою чергу, позитивно впливає на ваш кредитний рейтинг, якщо банк надає вам високий овердрафт або кредитну лінію.
Ви завжди повинні вибирати найвищий можливий ліміт, але - що дуже важливо - ніколи не перегинайте палицю і не перевищуйте його.
5) Контролюйте свої фінанси та сплачуйте вчасно
Найважливішою передумовою для підтримки високого кредитного рейтингу є хороший огляд власних фінансів і вчасна оплата рахунків.
Занотуйте, які вимоги щодо сплати боргу існують проти вас, які ви вже сплатили, і якщо так, то скільки нагадувань від яких кредиторів ви отримали.
Зараз існують різноманітні додатки та веб-сайти, які значно спрощують організацію власних фінансів.
Це дозволяє вам постійно стежити за своїми платіжними зобов'язаннями, що підводить нас до наступного пункту.
6) Сплачуйте рахунки вчасно
Сплачувати рахунки, звичайно, завжди неприємно, тому багато людей намагаються уникати цього якомога довше.
Однак це має різні негативні наслідки: від плати за нагадування та процедури стягнення боргу до негативного запису в SCHUFA, що також вплине на ваш бал за шкалою SCHUFA.
Тому завжди сплачуйте рахунки вчасно, адже це найкращий спосіб покращити вашу покращити свою SCHUFA. Хитрощі і хаки більше не знадобляться.
Якщо ви отримали (на вашу думку) незаконний рахунок, не варто його просто ігнорувати!
Подавати письмове заперечення на такі вимоги про оплату.
Про те, як саме захистити свій кредитний рейтинг в такому випадку, ви можете дізнатися в нашій статті про термін зберігання записів у SCHUFA.
7) Шукати діалог з кредиторами
Якщо у вас виникла заборгованість, будь ласка, не уникайте конфронтації з кредитором.
Можливо, це звучить банально, але віруючі - всього лише люди. І багатьом людям притаманна емпатія.
Тому замість того, щоб ховати голову в пісок, поясніть, чому саме у вас виникла заборгованість, коли і як ви маєте намір виконати платіжну вимогу та вибачтеся за затримку платежу.
Якщо ви не маєте (або більше не маєте) фінансової можливості здійснювати платежі, вам слід спробувати знайти рішення разом з кредитором.
У багатьох випадках можна домовитися про взаємоприйнятну розстрочку платежу або продовжити термін погашення.
Однак кредитори будуть милостиві лише в тому випадку, якщо ви розберетеся з ситуацією відкрито, чесно і прозоро.
Додаткова порада: робіть запити на умови замість кредитних запитів
Одна з помилок, якої часто припускаються люди, що шукають відповідний кредит, - це подання кредитних заявок без роздумів.
З кожним кредитним запитом банк отримує інформацію SCHUFA про заявника у формі кредитного запиту або запиту щодо умов.
Хоча ці два терміни здаються синонімами, між ними є суттєва різниця:
Хоча кредитний запит не має прямого негативного впливу на вашу оцінку за шкалою SCHUFA, він буде відмічений у вашому кредитному звіті протягом 12 місяців.
І це може мати погані наслідки.
Приклад: Вам потрібен кредит, ви подаєте кредитний запит одразу до трьох банків, але жоден з них не відповідає вашим очікуванням.
Тож ви звертаєтесь до іншого банку.
Тепер вони бачать, що ви вже зверталися до інших банків, і можуть припустити, що вам відмовили всі інші фінансові установи.
Це може призвести до того, що банк прийде до висновку, що ви не заслуговуєте на довіру.
Тому, якщо ви хочете порівняти різні кредити, ніколи не подавайте кредитний запит безпосередньо, а спочатку поцікавтеся умовами.
Це "SCHUFA-нейтрально" і, отже, не впливає на вашу кредитоспроможність.
Висновок
Як ви бачите, ваш бал за шкалою SCHUFA має значний вплив на категоризацію вашої кредитоспроможності.
Якщо ваш бал за шкалою SCHUFA низький, це може негативно вплинути на всі види ділових відносин.
Тому завжди вчасно сплачуйте рахунки та регулярно замовляйте SCHUFA в Інтернеті, а також вживати прямих контрзаходів у випадку негативних записів.
Тоді ви завжди на правильному боці!