CONSEJOS PARA OPTIMIZAR SU PUNTUACIÓN SCHUFA
Al pensar en la SCHUFA, a muchas personas les vienen a la cabeza palpitaciones, sudores y otros síntomas de malestar.
Pero no tiene por qué ser así, ya que SCHUFA puede perder su terror y no necesitar asustarle más. En esta guía, le presentamos 8 consejos para mejorar su calificación crediticia y le mostramos cómo "azotar" su puntuación SCHUFA para ponerla en forma.
La base de una calificación crediticia positiva se basa en una comprobación continua de todos los datos almacenados sobre usted en la "Schutzgemeinschaft zur Kreditsicherung". Esto se debe a que no es infrecuente que haya datos incorrectos sobre usted en el registro y rebajen su solvencia. A través de la comprobación, usted sigue teniendo capacidad de actuación y puede ponerse en contacto con la SCHUFA y solicitar una corrección de la información incorrecta sobre usted y su rendimiento financiero.
8 MEDIDAS IMPORTANTES PARA MEJORAR LA CALIFICACIÓN CREDITICIA
Bastan pequeños pasos en falso y acciones poco fiables para arruinar su calificación crediticia y afectar permanentemente a su puntuación SCHUFA. Restaurar su calificación crediticia es más difícil en comparación. Tomando medidas meditadas, revisando los datos almacenados sobre usted y evitando "malabarismos" innecesarios con las tarjetas de crédito y las solicitudes de crédito, puede conseguir que su puntuación sea positiva desde el principio y protegerse de los efectos de una SCHUFA negativa.
En estos consejos, le mostramos lo que realmente importa y lo que debe evitar en relación con los valores de puntuación en SCHUFA. Incluso con pequeñas acciones y un enfoque meditado, puede evitar las tendencias negativas en SCHUFA y estar seguro de volver a elevar incluso una calificación crediticia empañada.
Lea atentamente estos consejos y siga las recomendaciones.
1. ¡COMPRUEBA REGULARMENTE LOS DATOS DE SCHUFA!
Según la DSGVO, usted tiene derecho regularmente a obtener un informe SCHUFA gratuito. Se trata de una autodivulgación que la SCHUFA debe facilitarle gratuitamente. La autodeclaración contiene todas las anotaciones del registro, para que pueda comprobar que están actualizadas y que no hay errores.
Si encuentra entradas obsoletas que no han sido eliminadas, póngase en contacto con la SCHUFA por escrito o por teléfono. Fije un plazo para la retirada y resérvese el derecho a comprobar que se ha hecho. Si decide presentar una impugnación por correo, no ahorre dinero a destiempo. Envíe su objeción por correo certificado y de esta forma con la certeza de que no habrá discusiones sobre la llegada del correo.
Cualquiera que busque la autodivulgación gratuita se encuentra con un problema de transparencia en las páginas de SCHUFA. Aunque la Ley Federal de Protección de Datos ha regulado la libre autodivulgación, no es fácil encontrar el vínculo.
Antes de encontrarse con esta opción, encontrará todos los demás modelos a la carta con prestación de pago. Dedique un poco de tiempo a la búsqueda y encontrará lo que busca. Aunque actualmente no esté solicitando un préstamo o necesite demostrar su solvencia de alguna otra forma, no renuncie a la opción de comprobación anual de datos. Es bien sabido que el SCHUFA suele cometer errores, sobre todo cuando se trata de suprimir deudas liquidadas.
Nota: Aunque la SCHUFA es la mayor y más importante agencia de crédito, no es el único directorio en el que se almacenan datos financieramente relevantes sobre usted. También debería solicitar un informe anual gratuito a Arvato, Creditreform y Delta-vista y comprobar cualquier dato sobre usted. Cuando solicite un préstamo o alquile un piso, normalmente sólo se le pedirá que acepte una comprobación de crédito en SCHUFA. Sin embargo, no puede confiar en que
Su potencial contraparte sólo consultará con SCHUFA y no preguntará por usted a otras agencias de crédito.
Planifique consultar la SCHUFA y otras agencias de crédito al menos una vez al año y fije una fecha para ello. Haciendo una nota en su calendario o enviando un recordatorio a través de su teléfono móvil, no olvidará comprobarlo y estará en el lado seguro en caso de solicitud de crédito, sabiendo lo que SCHUFA guarda de usted y si las reclamaciones están justificadas.
2. EXCLUIR LAS DEUDAS INNECESARIAS
En todas partes hay ofertas de financiación a cero por ciento y compras a plazos. Tenga en cuenta que se trata de compras que se comunicarán a la SCHUFA debido a la forma de pago. Es irrelevante que pague de forma fiable y cumpla los acuerdos contractuales del vendedor. Esto se debe a que es bien sabido que la frecuencia con la que usted hace uso de tales ofertas tiene un impacto importanteen su puntuación y, por tanto, en su calificación crediticia. Si puedes pagar el smartphone o el televisor al contado, en general deberías excluir la financiación y renunciar a los pagos a plazos.
Por muy tentadoras que sean las ofertas, no dejarán intacta su calificación crediticia. Sólo debería estar dispuesto a hacer excepciones si, por ejemplo, va a comprar un coche nuevo o va a hacer otra compra importante que no pueda pagar con su presupuesto actual. En todos los demás casos, la paciencia es la mejor compañera que debe acompañarle en el camino de una decisión de compra. El pago a plazos y la financiación de compras menores son algunos de los motivos más comunes de rechazo a la hora de solicitar un préstamo más adelante.
Incluso a la hora de buscar un piso de alquiler, una autodeclaración con una puntuación negativa en el SCHUFA puede ponerle obstáculos y hacer que se adjudique el contrato a otro solicitante. Esto es especialmente molesto si no tiene deudas y siempre ha pagado sus deudas a tiempo.
Si su puntuación sigue siendo negativa, esto puede ser un problema debido a los frecuentes pagos a plazos o a las compras con financiación al cero por ciento.
No haga compras precipitadas únicamente por el deseo de poseer algo. La mayoría de las deudas se basan en compras que no son realmente necesarias.
Si a continuación realiza compras extraordinarias a plazos o las financia con un préstamo a interés cero, el camino hacia una puntuación SCHUFA negativa está preprogramado. Dado que su solvencia evaluada por Schufa también depende de la frecuencia de la financiación, debe decidir y sopesar las cosas con sumo cuidado. Con respecto a los valores de su puntuación, merece la pena posponer algunas compras para más adelante y pagar el importe de la compra mediante reservas mensuales por el importe total y sin financiación.
Verá lo fácil que le resulta mejorar su calificación crediticia y que no tiene por qué vivir con restricciones incluso sin compras a plazos.
3. LA FIABILIDAD EN LOS PAGOS MERECE LA PENA: ¡PAGUE LAS FACTURAS SIN DEMORA!
Es un hábito desagradable y, en realidad, innecesario. En lugar de pagar una factura en cuanto llega, se queda ahí y al final se olvida. Realice las transferencias inmediatamente o anote en el calendario el vencimiento de cada factura. Tenga en cuenta que la fecha de vencimiento no es el día en que su banco envía la factura, sino la fecha en que el emisor de la factura recibe el dinero.
Su fiabilidad de pago aumenta la puntuación SCHUFA y descarta los valores negativos y las restricciones asociadas. Si duda de una factura o considera que su contenido es parcial o totalmente incorrecto, no espere mucho tiempo antes de notificarlo al emisor de la factura. Esto se debe a que una factura impugnada que haya sido recordada para su comprobación no será comunicada a la SCHUFA.
En este caso, no está sujeto a ninguna restricción, incluso si no cumple el plazo de pago y espera el resultado de la verificación de la factura. Si, a pesar de ello, un emisor de facturas presenta una denuncia ante la SCHUFA, usted puede oponerse a ello basándose en la situación jurídica válida y señalar el valor controvertido de la factura.
Incluso un día de retraso en el pago puede ser su perdición si su socio contractual es muy estricto a la hora de notificarlo al SCHUFA. Especialmente en el caso de grandes emisores de facturas, la notificación del retraso en el pago es automática, de modo que SCHUFA ya está informada 24 horas después de la fecha de vencimiento sin haber recibido el dinero y anota la deuda pendiente en sus registros. Si toma nota de las fechas de pago o abona las facturas entrantes sin demora, se protege de este paso en falso, que conduce a una rebaja de su calificación crediticia totalmente sin mala intención.
La mayoría de las facturas retrasadas o impagadas se basan en el olvido, algo especialmente habitual cuando los plazos de pago se sitúan en un futuro lejano.
Si un emisor de facturas ha realizado un informe a la SCHUFA aunque usted haya pagado la factura a tiempo de forma demostrable, puede oponerse a la anotación.
Para ello, no sólo debe ponerse en contacto con el SCHUFA, sino también pedir al emisor de la factura que confirme la recepción del dinero. La entrada será eliminada y su puntuación SCHUFA se verá mucho mejor.
4. DEBE LIMITAR LAS RELACIONES COMERCIALES CON LOS BANCOS A LO MÁS NECESARIO.
En relación con este hecho, debe saber que la SCHUFA trabaja con estadísticas y también calcula el valor de la puntuación basándose en probabilidades. Por muy solventes que puedan parecer las numerosas tarjetas de crédito en su cartera, cualquier relación comercial innecesaria con un banco u otra entidad financiera tiene un efecto perjudicial en su puntuación SCHUFA.
El hecho es que las personas con pocas cuentas corrientes y tarjetas de crédito tienen una mejor calificación crediticia que las personas que tienen relaciones comerciales con numerosos bancos. La duración de las relaciones bancarias también influye en la puntuación SCHUFA. Las relaciones comerciales a largo plazo son un signo de continuidad y fiabilidad. Si cambia de cuenta corriente con demasiada frecuencia o utiliza varias cuentas al mismo tiempo, esta circunstancia se considera errática e influye negativamente en su calificación crediticia .
Las relaciones bancarias sin problemas y a largo plazo aportan ventajas. Los cambios frecuentes de cuenta, varias cuentas corrientes en paralelo y varias tarjetas de crédito no son una buena base para su puntuación. ¿Qué se puede hacer? Puedes comprobar tus cuentas y tarjetas de crédito en cualquier momento y deshacerte de relaciones comerciales que en realidad no necesitas.
Nota: Las cuentas de dinero a la vista o de depósito a plazo fijo no aportan antecedentes negativos ante la SCHUFA. También puede utilizar una cuenta profesional y una cuenta corriente privada sin problemas y sin efectos negativos. Por otro lado, las cuentas corrientes en varios bancos y las tarjetas de crédito tienden a restringir la solvencia, que van más allá de una Visa y una Mastercard. Cancelar cuentas innecesarias merece la pena y ayuda a mejorar la solvencia. Para los particulares, una cuenta corriente es suficiente. Cualquier cuenta en otro banco disminuye su puntuación SCHUFA y afecta a posteriores solicitudes de crédito. En la mayoría de los casos, las cuentas adicionales no son necesarias en absoluto porque, por ejemplo, simplemente no se cancelaron tras mudarse y abrir una nueva cuenta en el nuevo lugar de residencia.
Nota: Una nueva cuenta corriente al cambiar de residencia no afecta a su puntuación SCHUFA.
Si se traslada a otro estado federado o a otra ciudad, el deseo de abrir una cuenta en un banco local es legítimo y no debe verse como algo negativo. Puede evitar problemas con su calificación crediticia si combina la apertura de la cuenta con una retirada de fondos y el cierre de la cuenta anterior por parte de su nuevo banco. El mismo principio se aplica a las tarjetas de crédito.
5. PRECAUCIÓN CON LAS SOLICITUDES DE CRÉDITO
La era de la digitalización ha creado posibilidades completamente nuevas.
De este modo, puede informarse sobre un préstamo en línea y obtener varias ofertas del banco sin necesidad de una presentación personal. Pero ésta es precisamente la base de un problema que suele influir negativamente en su puntuación SCHUFA. Entonces, ¿cómo proceder si está buscando financiación inmobiliaria, por ejemplo, y quiere obtener diferentes ofertas para comparar tipos de interés?
Es importante que no haga una solicitud de crédito específica. En su lugar, pregunte por las condiciones, ya que se trata de una consulta neutral desde el punto de vista crediticio. Preste también atención a la nota para los proveedores de servicios financieros que le confíen una consulta sobre las condiciones. En este caso, es aconsejable no rellenar ni firmar el formulario de autodivulgación del intermediario. Debe enviar los datos solicitados por correo electrónico o en un documento Word con el encabezamiento "Consulta sobre condiciones de crédito".
Con el fin de determinar sus opciones y hacerle una oferta adecuada, el banco o intermediario financiero que usted haya elegido sólo le enviará una consulta neutral desde el punto de vista crediticio, que no se almacenará en sus datos. Si, por el contrario, utiliza una consulta de crédito tradicional, quedará registrada en su SCHUFA y se interpondrá en su camino a más tardar cuando decida pedir un préstamo y tenga que demostrar una calificación crediticia positiva para que se lo aprueben. Puede ahorrarse este problema si procede con sumo cuidado al hacer las consultas y sólo pregunta por las condiciones, no por la oferta clásica. Al final, en las condiciones encontrará toda la información pertinente para su decisión.
Una vez que haya elegido una oferta condicional, puede informar de su decisión al posible socio contractual, que se encargará de todas las gestiones posteriores. Tu puntuación SCHUFA no se ha visto perjudicada, por lo que no tienes que preocuparte por la calificación crediticia.
6. LOS PRÉSTAMOS DE ALTO DISPO SON UN SIGNO DE SU RESPETABILIDAD
Un descubierto en su cuenta corriente no tiene por qué suponer una restricción de su Schufa.
Aquí ocurre lo contrario, aunque parezca insólito a primera vista. Si su banco le concede un descubierto elevado, significa que confía en usted y valora muy positivamente su solvencia. Esto, a su vez, es un buen criterio para la SCHUFA, que también eleva su puntuación. La mayoría de los descubiertos se depositan en la SCHUFA, por lo que puede suponer que se incluirán en su puntuación.
Para mejorar su calificación crediticia, puede solicitar a su banco un descubierto mayor.
Esto no significa que tenga que agotarlo. Porque las facilidades de descubierto que no se utilizan en absoluto también se valoran positivamente. En este punto, "más" es mejor opción que menos. Como cliente habitual de su banco habitual, normalmente le darán esta opción, siempre que su demanda se ajuste a sus ingresos o a posibles garantías también depositadas en el banco, como una cuenta de ahorro.
7. NO UTILICE LA POSIBILIDAD DE PAGAR A PLAZOS LAS FACTURAS DE LAS TARJETAS DE CRÉDITO.
La mayoría de los bancos ofrecen a sus clientes el pago a plazos de la factura de la tarjeta de crédito.
Esto significa que sus compras con tarjeta de crédito no se cobran de una sola vez, sino a plazos.
Los pagos parciales aumentan el riesgo de impago de su crédito, aunque los importes se cobren de su cuenta corriente sin complicaciones. Lospagos parciales también tienen unimpacto negativo en laspuntuaciones de probabilidad que se envían regularmente al SCHUFA.Esto se debe a que cualquier forma de pago a plazos, incluidos los pagos a plazos de las facturas de las tarjetas de crédito, aumenta su riesgo personal de impago del crédito. El problema de la facilidad de pago a plazos de las tarjetas de crédito surge al solicitar financiación. El pago parcial afecta a las condiciones del tipo de interés de los préstamos adicionales y significa que tienes que aceptar un tipo de interés mucho menos favorable.
En general, debería evitar este tipo de ofertas, ya que su puntuación SCHUFA descenderá simplemente por la facilidad de pago a plazos de la tarjeta de crédito, aunque no la utilice en absoluto y pague la totalidad de sus deudas una vez al mes mediante domiciliación bancaria.
8. UTILIZA LA TARJETA DE CRÉDITO COMO "RESERVA" Y PIDE A TU BANCO EL LÍMITE DE CRÉDITO MÁS ALTO POSIBLE.
Sin duda, pagar con tarjeta de crédito es fácil y, en muchos casos, también una buena solución. Por ejemplo, cuando se reservan hoteles y viajes por Internet, a menudo no hay otra opción. En estos casos, puede recurrir a la tarjeta de crédito sin que ello suponga una desventaja en su puntuación SCHUFA. Por otro lado, debe evitar las compras locales con tarjeta de crédito, que también puede pagar en efectivo o con su tarjeta de giro, por ejemplo.
Un límite de crédito elevado influye positivamente en su puntuación SCHUFA y, al igual que una facilidad de descubierto elevada, es una indicación de que el banco confía en usted y le otorga una calificación crediticia elevada en su scoring interno. La solicitud de una tarjeta de crédito puede ir acompañada de una consulta sobre el límite de crédito más alto posible. No tiene que agotar su límite de crédito y no se le penalizará si solicita una tarjeta de crédito con un límite de crédito de 5.000 euros en lugar de los 5.000 iniciales.Si contrata una línea de crédito de, por ejemplo, 10.000 euros en lugar de los 5.000 previstos inicialmente, no se verá perjudicado.
La cuota anual de su tarjeta de crédito se devenga independientemente del importe del crédito y no se modifica en su cuantía. Para SCHUFA, un límite de crédito elevado, sobre todo si no lo agota y sólo lo utiliza como reserva, demuestra un alto nivel de confianza que su banco tiene en usted.
