قرض جاد بدون مكتب ائتمان - هل هو موجود؟

تأخذ جميع البنوك تقريبا في الاعتبار الجدارة الائتمانية لمقدم الطلب عند منح القروض.

عادة ما يتم تقييم هذا واعتماده من قبل شركات خارجية مستقلة ، مثل SCHUFA ، باستخدام إجراء التصنيف.

ولكن ماذا لو كنت بحاجة إلى قرض طويل الأجل أو فوري بدون ائتمان خاص ، لأن درجة الائتمان الخاصة بك منخفضة جدا بالنسبة للقرض التقليدي؟

هل هناك "قروض خالية من مكتب الائتمان" وما الذي يجب الانتباه إليه؟

سنجيب على كل هذا اليوم.

ما هو الائتمان الخاص وما علاقته بالقروض؟

باختصار: الائتمان الخاص له علاقة كبيرة بالقروض وخاصة الإقراض.

حتى أن SCHUFA لديها كلمة ائتمان في اسمها ، لأن SCHUFA هي مجرد شكل قصير من اسم الشركة "Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung".

ومع ذلك ، نظرا لأن الاسم طويل ومعقد وضخم ، فإنه عادة ما يتم اختصاره إلى SCHUFA من قبل الشركة نفسها.

في الواقع ، SCHUFA ليست سلطة مالية حكومية ، ولكنها شركة خاصة.

يجمع هذا البيانات حول المواطنين الألمان إلى ما لا نهاية ، ويقيمها ويستخدمها لتصنيف الجدارة الائتمانية المعنية ، والتي تسمى أيضا الجدارة الائتمانية.

ينصب التركيز هنا على البيانات ذات الصلة ماليا ، مثل المعلومات حول ما إذا كانت الأقساط والفواتير قد تم دفعها في الوقت المحدد.

الهدف من SCHUFA هو إبلاغ الشركات والملاك بالجدارة الائتمانية لشركائهم التعاقديين حتى يتمكنوا من اتخاذ قرارات تجارية منخفضة المخاطر.

يبدو الأمر معقدا ، لكنه في الواقع بسيط للغاية: إذا أراد العميل التقدم بطلب للحصول على قرض من البنك ، فإنه يريد بطبيعة الحال معرفة مدى احتمالية قيام المقترض بسداد القرض.

بالإضافة إلى الدخل المنتظم والأصول الثابتة ، يلعب مكتب الائتمان دورا مهما هنا ، حيث يمكن للبنك استخدامه للحصول على صورة جيدة لممارسات الدفع للمقترض.

إذا كان مقدم الطلب لديه درجة جيدة في مكتب الائتمان ، فيمكن افتراض أنه سيسدد القرض بضمير حي وفي الوقت المحدد ، حيث كان مطيعا بالمثل في الماضي في سداد التزاماته.

ومع ذلك ، كلما كانت النتيجة أسوأ ، زادت مخاطر التخلف عن السداد وقل احتمال موافقة البنك على قرض.

ومع ذلك ، هناك أيضا مقدمو الخدمات الذين يمنحون قرضا بدون مكتب ائتمان ، مع مراعاة عوامل أخرى مختلفة ، مثل مستوى الدخل .

ماذا يوجد في SCHUFA؟

بالطبع ، من المثير للاهتمام على أساس البيانات التي تحدد SCHUFA ملاءة الشخص.

من ناحية ، هذه معلومات عامة جدا عنك ، مثل الألقاب (السابقة) والأسماء الأولى والعناوين الحالية والسابقة وتاريخ الميلاد والجنس.

بالإضافة إلى ذلك ، يحتوي SCHUFA الخاص بك على الكثير من المعلومات حول سجل الائتمان والأقساط والدفع. 

وهذا يشمل ، على سبيل المثال ، عدد الحسابات الجارية التي فتحتها ، واتفاقيات التأجير والائتمان الحالية التي لديك ، وعدد عقود الاتصالات التي أبرمتها. 

بالإضافة إلى ذلك ، يتم أيضا ملاحظة عدد ومبلغ مطالبات الدفع المستحقة ضدك.

وفقا لمعلوماتها الخاصة ، قامت SCHUFA حاليا بتخزين بيانات أكثر من 5 ملايين شركة و 67 مليون مواطن ألماني - ما مجموعه حوالي 800 مليون بيانات.

درجة SCHUFA سيئة - هل هذا سيء؟

السؤال الآن هو ما مدى أهمية تقييم SCHUFA الخاص بك حقا.

ولسوء الحظ ، الجواب هو: مهم جدا.

درجة SCHUFA السيئة يمكن أن تجعل حياتك صعبة حقا.

يصبح الطلب على الحساب وإبرام عقود التأجير أو الهاتف المحمول والعثور على شقة أمرا مستحيلا تقريبا.

بالإضافة إلى ذلك ، وهذا ما يدور حوله كل هذا ، عادة ما يتم رفض طلبات الائتمان مباشرة إذا كان لديك تصنيف مكتب ائتمان سيئ.

حتى لو كان الدخل الشهري مرتفعا ويتم دفعه بانتظام في الحساب المصرفي.

في الواقع ، يطلب من البنوك الألمانية بموجب القانون التحقق من الجدارة الائتمانية لمقدم الطلب قبل منح القرض.

إذا لم يكن هذا جيدا بما فيه الكفاية ، على سبيل المثال ، فإن درجة مكتب الائتمان منخفضة للغاية ، فقد لا يمنح البنك قرضا.

كيف تتكون درجة SCHUFA بالضبط ، ومع ذلك ، لا أحد يعرف بالضبط. 

لا تكشف SCHUFA نفسها عن صيغة الحساب ، ولكنها تحميها باعتبارها سرها التجاري.

ولكن متى تعتبر درجة SCHUFA سيئة بالفعل؟ نظرة عامة:

  • درجة الائتمان الخاصة >90٪: عادة لا توجد مشاكل مع الموافقة الائتمانية
  • درجة الائتمان الخاص 70٪ - 90٪: صعوبات كبيرة في منح الائتمان
  • SCHUFA Score <70%: Üblicherweise keine Kreditbewilligung möglich

أسباب SCHUFA سيئة

في أفضل الأحوال ، من أجل منع دخول SCHUFA السيئ على الإطلاق ، يجب أن تعرف أسباب تصنيف SCHUFA السيئ.

بشكل عام ، يمكن القول أن دخول مكتب الائتمان السيئ يحدث إذا لم تكن قد أوفيت بالتزام الدفع (المزعوم).

السبب الأكثر شيوعا هو الفواتير غير المدفوعة.

والخبر السار هو أنك لا تحصل فقط على إدخال SCHUFA لمجرد عدم دفع الفاتورة في الوقت المحدد.

أولا ، يجب أن تكون قد تلقيت تذكيرين كتابيين على الأقل بعد نهاية فترة الدفع المتفق عليها بفارق أربعة أسابيع.

ثانيا ، في أحد التذكيرات الواردة ، يجب الإعلان عن إدخال SCHUFA التهديدي.

في أي حال ، الرد على طلبات الدفع غير المبررة والاعتراض عليها كتابة!

إذا كانت المطالبة مبررة ، ولكن لا يمكنك الدفع مباشرة ، فتأكد من الاتصال بالدائن على الفور وتوضيح الموقف.

نحن نؤمن إيمانا راسخا: تصرف بشكل استباقي! لذلك لا يأتي حتى إلى دخول SCHUFA سلبي.

العوامل الأخرى التي لا يمكن التحكم فيها والتي لها تأثير سلبي على تصنيف SCHUFA الخاص بك هي الإدخالات في سجلات المدينين العامة ، وإجراءات التحصيل التي بدأت ضدك وتقديم الإفلاس الشخصي.

بالإضافة إلى ذلك ، يتدهور تصنيفك الائتماني بشكل كبير إذا تم إنهاؤك من قبل البنك لأنك لم تف بالتزاماتك.

عامل مؤثر سلبي آخر هو طلبات القروض المتكررة وغير الناجحة. 

كما يتم تخزينها عادة وتدوينها في تقرير الائتمان.

يمكن حذف الإدخالات القديمة وغير الصحيحة في SCHUFA ، ولكن هذا يستغرق وقتا أيضا.

لذلك ، يجب أن تطلب بانتظام الإفصاح الذاتي عن SCHUFA حتى تتمكن من اتخاذ إجراء ضد الإدخالات السلبية في مرحلة مبكرة.

لأنه إذا كنت بحاجة إلى قرض في غضون مهلة قصيرة ، فيجب أن يلمع ائتمانك الخاص - لأن عروض القروض الفورية بدون ائتمان خاص محدودة للغاية مقارنة بالقروض التقليدية.

هل هناك حتى قروض خطيرة خالية من مكتب الائتمان؟

إذا لم تكن قد تحققت بانتظام من الإفصاح الذاتي لمكتب الائتمان الخاص بك وكان تصنيفك في الطابق السفلي ، ولكنك لا تزال بحاجة إلى موارد مالية بسرعة ، فلن يبقى سوى القرض بدون مكتب الائتمان .

الصياغة هنا مضللة إلى حد ما ، لأنه بشكل عام لا أحد هو "schufafrei" - الإدخالات ، سواء كانت إيجابية أو سلبية ، في الواقع لدى الجميع.

في فهرس بطاقة SCHUFA ، سيتم تضمينك على أبعد تقدير عند فتح حسابك المصرفي الأول.

وبالتالي ، فإن القرض الخالي من مكتب الائتمان يعني قرضا لا يتم فيه تضمين التصنيف الائتماني الخاص (كثيرا) في قرار الموافقة على القرض.

عند اختيار قرض فوري بدون مكتب ائتمان ، ومع ذلك ، فإن أقصى درجات الحذر مطلوب!

يستغل العديد من مقدمي الخدمات المشكوك فيهم المصاعب المالية لمجموعتهم المستهدفة ويقدمون قروضا بأسعار فائدة مروعة وعقود تكميم صريحة.

ومع ذلك ، هناك أيضا مزودون ذوو سمعة طيبة للقروض الخالية من مكتب الائتمان.

ماكسدا ، على سبيل المثال ، تقدم لعملائها قروضا بدون مكتب ائتمان وتتحقق من كل حالة وحالة على حدة.

حتى تتمكن من التمييز بين العروض الجيدة والسيئة ، قمنا بتلخيص خصائص العروض الجادة والمشكوك فيها.

الائتمان بدون مكتب الائتمان

خصائص مقدمي الخدمات المشكوك فيها

غالبا ما يقدم مقدمو الخدمات المشكوك فيهم وعودا عامة تبدو جيدة جدا لدرجة يصعب تصديقها. هذا بالضبط ما هم عليه عادة.

لا يمكن لأي مزود ائتمان أن يعد بشروط عامة دون فحص الحالة الفردية.

إذا قام المزود بذلك على أي حال ، فهذه بالتأكيد علامة تحذير.

في كثير من الأحيان ، يطلب المقرضون المشكوك فيهم أيضا دفعة مقدمة للسمسرة في قرض خال من مكتب الائتمان - بغض النظر عما إذا كان القرض قد تم التوسط فيه بنجاح أم لا.

إذا كان المزود يتطلب أيضا رسوما إضافية ومدفوعات إضافية لمعالجة الاستفسار السريع أو بسبب ارتفاع مخاطر التخلف عن السداد المرتبطة بدرجة SCHUFA المنخفضة ، فهو أيضا مزود ائتمان مشكوك فيه.

إشارة التحذير هي أيضا إذا أعلن المورد بقوة عن منتجات إضافية. هذا في الواقع ليس هو الحال مع مقدمي الائتمان الشرعيين.

انتبه أيضا إلى سعر الفائدة.

من الطبيعي أن يكون سعر الفائدة أعلى من قرض البنك التقليدي.

ومع ذلك ، إذا كانت أسعار الفائدة مرتفعة بشكل غير متناسب ، فمن الأفضل أن تبقي يديك بعيدا! 

وتنطبق زيادة اليقظة والحذر أيضا على العروض المقدمة من المقرضين من القطاع الخاص.

خصائص مقدمي الخدمات ذوي السمعة الطيبة

لحسن الحظ ، بالإضافة إلى بعض "أسماك القرش القروض" ، هناك أيضا عدد من مقدمي القروض ذات السمعة الطيبة للقروض الخالية من مكتب الائتمان.

يمكن التعرف عليها قبل كل شيء من خلال حقيقة أن مواقع الويب لا تبدو عادة كملصق إعلاني ملون وعدواني يعلن عن 100 خدمة مختلفة ، ولكن عندما تبدو الشركة بسيطة وجادة إلى حد ما.

بالإضافة إلى ذلك ، لا تعلن هذه عن حل واحد يناسب الجميع ، ولكنها تتواصل بشفافية أن شروط الائتمان تعتمد دائما على الوضع الفردي.

بالإضافة إلى ذلك ، لا تحصل على قروض غير محدودة من مقدمي الخدمات ذوي السمعة الطيبة ، ولكن يمكنك عادة الحصول على قروض أصغر فقط بدون مكتب الائتمان .

يتراوح الحد الائتماني المشترك هنا بين 7,500 يورو و 10,000 يورو.

إذا تم تقديم قروض تزيد عن 10000 يورو ، فمن المرجح أن يكون عرضا مشكوكا فيه.

الائتمان بدون مكتب الائتمان - ما هي الفائدة؟

من حيث المبدأ ، لا يمكنك القول أن هناك صيدا في القروض الخاصة الخالية من الائتمان.

ومع ذلك ، فإن القروض التي تحصل عليها بدون ائتمان خاص نظيف تختلف في بعض النقاط عن القروض "العادية".

في معظم الحالات ، يكون القرض الخالي من مكتب الائتمان هو ما يسمى بالقرض السويسري.

نظرا لأنه لا يسمح للبنوك الألمانية بمنح قروض (أعلى) للمتقدمين ذوي التصنيفات الائتمانية الضعيفة ، فإنها تعتمد على البنوك الأجنبية - غالبا من سويسرا.

ومن هنا جاء اسم "الائتمان السويسري".

ومع ذلك ، حتى القروض التي تحصل على الموافقة عليها بدون مكتب الائتمان ليست "قروضا ممتعة".

ولدى المصارف السويسرية ووسطائها، شأنها شأن المصارف الأخرى، شروط ومعايير صارمة للغاية تمنح بموجبها قروضا للأشخاص الذين لا يملكون ائتمانا خاصا كافيا.

عادة ، يلزم وجود حد أدنى للدخل وعقد عمل دائم ، مما يجعل من الصعب على المتدربين والطلاب والمتقاعدين الحصول على قرض.

تأكد من قراءة الشروط ، خاصة فيما يتعلق بمبلغ القسط وسعر الفائدة ، جيدا وتحقق جيدا مما إذا كان بإمكانك التعامل مع السداد أم لا.

عادة ما تكون القروض الخالية من مكتب الائتمان أكثر تكلفة من القروض العادية من البنوك الألمانية.

نظرا لأن مخاطر التخلف عن السداد أعلى ، فإن سعر الفائدة عادة ما يكون أعلى وعادة ما يتجاوز مبلغ الأقساط الشهرية مبلغ القرض العادي.

لذلك لا تختار قرضك بلا مبالاة.

لا يزال القرض التزاما مهما ولا ينبغي الاستخفاف به.

نتيجة

بشكل عام ، حافظ على نظافة ائتمانك الخاص حتى لا تضطر حتى إلى اللجوء إلى قرض خال من مكتب الائتمان والاستفادة من الشروط الأفضل للقرض "العادي".

لذلك ، تحقق من معلومات SCHUFA الخاصة بك بانتظام وأزل الإدخالات القديمة أو غير الصحيحة على الفور.

وحتى لو كان الطفل قد سقط بالفعل في البئر: لا تيأس!

أولا ، هناك فترات حذف في SCHUFA - لذلك لا تبقى إدخالاتك إلى الأبد.

ثانيا ، يمكنك أيضا إبرام اتفاقيات قروض آمنة بشروط إنسانية مع مقدمي الخدمات ذوي السمعة الطيبة مثل Maxda & Co.