Casi todos los bancos tienen en cuenta la solvencia del solicitante a la hora de conceder un préstamo.
Suele ser evaluado y certificado por terceras empresas independientes, como SCHUFA, mediante un procedimiento de calificación.
Pero ¿y si necesita un préstamo al instante sin SCHUFA porque su puntuación SCHUFA es demasiado baja para un préstamo convencional?
¿Existen ¿"crédito sin historial crediticio"? y ¿qué debe tener en cuenta?
Hoy responderemos a todas estas preguntas.
¿Qué es la SCHUFA y qué tiene que ver con el crédito?
En resumen, la SCHUFA tiene mucho que ver con el crédito y, en particular, con los préstamos.
La SCHUFA tiene incluso la palabra crédito en su nombre, porque SCHUFA no es más que la forma abreviada del nombre de la empresa "Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung".
Sin embargo, como el nombre es largo, complicado y poco manejable, se abrevia SCHUFA en el lenguaje común y también por la propia empresa.
De hecho, la SCHUFA no es no no es una autoridad financiera estatal, sino una empresa privada.
Recopila un sinfín de datos sobre los ciudadanos alemanes, los evalúa y clasifica en función de ellos la respectiva solvencia, también llamada calificación crediticia.
Aquí nos centramos en los datos relevantes desde el punto de vista financiero, por ejemplo, información sobre si los plazos y las facturas se han pagado y se están pagando a tiempo.
El objetivo del SCHUFA es informar a las empresas y a los arrendadores sobre la solvencia de sus socios contractuales para que puedan tomar decisiones empresariales de bajo riesgo.
Parece complicado, pero en realidad es bastante sencillo: si un cliente quiere solicitar un préstamo al banco, éste naturalmente quiere saber qué probabilidades hay de que el prestatario devuelva el préstamo.
Además de los ingresos regulares y los activos, la SCHUFA desempeña aquí un papel importante, ya que el banco puede utilizarla para hacerse una buena idea del historial de pagos del prestatario.
Si el solicitante tiene una buena puntuación SCHUFA, cabe suponer que reembolsará el préstamo concienzudamente y a tiempo, ya que ha sido igualmente concienzudo en el pago de sus obligaciones en el pasado.
Sin embargo, cuanto peor es la puntuación, mayor es el riesgo de impago y menos probable es que el banco apruebe un préstamo.
Sin embargo, también hay proveedores que, teniendo en cuenta otros factores, como el nivel de ingresos, ofrecen un crédito sin SCHUFA aprobado.
¿Qué muestra la SCHUFA?
Por supuesto, es interesante ver qué datos utiliza la SCHUFA para determinar la capacidad de pago de una persona.
Por un lado, se trata de información muy general sobre usted, como (antiguos) apellidos y nombres, direcciones actuales y anteriores, fecha de nacimiento y sexo.
Su SCHUFA también contiene mucha información sobre su historial de crédito, cuotas y pagos.
Esto incluye, por ejemplo, cuántas cuentas corrientes ha abierto, qué contratos de leasing y crédito tiene, cuáles y cuántos contratos de telecomunicaciones ha suscrito.
Además, también se anotan el número y el importe de las reclamaciones de pago pendientes contra usted.
Según su propia información, la SCHUFA tiene almacenados actualmente los datos de más de 5 millones de empresas y 67 millones de ciudadanos alemanes, un total de unos 800 millones de datos.
Mala puntuación SCHUFA - ¿es malo?
La cuestión ahora es hasta qué punto es importante su propia calificación SCHUFA.
Y desgraciadamente la respuesta es: muy importante.
Una mala puntuación SCHUFA puede complicarte mucho la vida.
Pedir a cuenta, celebrar contratos de leasing o de telefonía móvil y encontrar piso se hace prácticamente imposible.
Además, y de esto es de lo que estamos hablando aquí, las solicitudes de crédito suelen rechazarse directamente si se tiene una mala calificación SCHUFA.
Incluso si los ingresos mensuales son elevados y se ingresan regularmente en la cuenta bancaria.
De hecho, los bancos alemanes están obligados por ley a comprobar la solvencia del solicitante antes de aprobar un préstamo.
Si no es suficiente, por ejemplo si la puntuación SCHUFA es demasiado baja, el banco puede no conceder el préstamo.
Sin embargo, nadie sabe exactamente cómo se elabora la puntuación SCHUFA.
La propia SCHUFA no divulga la fórmula de cálculo, sino que la protege como secreto comercial.
Pero, ¿cuándo se considera realmente mala una puntuación SCHUFA? Una visión de conjunto:
- Puntuación SCHUFA >90%: Normalmente no hay problemas con la aprobación del crédito
- Puntuación SCHUFA 70% - 90%: Grandes dificultades para la aprobación de créditos
- SCHUFA Score <70%: Üblicherweise keine Kreditbewilligung möglich
Razones para una mala SCHUFA
Para evitar una mala calificación SCHUFA en primer lugar, debe conocer las razones de una mala calificación SCHUFA.
En términos generales, una mala anotación en la SCHUFA se produce cuando usted no ha cumplido una (supuesta) obligación de pago.
La causa más común son los impagos.
La buena noticia es que no le dan de alta en el SCHUFA sólo por no pagar una factura a tiempo.
En primer lugar, debe haber recibido al menos dos recordatorios por escrito al final del periodo de pago acordado, con un intervalo de cuatro semanas.
En segundo lugar, en uno de los recordatorios recibidos debe haberse anunciado una amenaza de inscripción en la SCHUFA.
En cualquier caso, reaccione ante las solicitudes de pago injustificadas y póngales objeciones por escrito.
Si la reclamación está justificada pero no puede pagar directamente, asegúrese de ponerse en contacto con el acreedor inmediatamente y aclarar la situación.
Nos mantenemos firmes: ¡Actuar de forma proactiva! Esto evitará que se produzca una entrada negativa en el SCHUFA.
Otros factores menos controlables que influyen negativamente en su calificación SCHUFA son las inscripciones en registros públicos de morosos, los procedimientos de cobro de deudas iniciados contra usted y la declaración de insolvencia privada.
Además, su calificación crediticia se deteriorará drásticamente si el banco le ha cancelado un préstamo anterior por no haber cumplido sus obligaciones.
Otro factor que influye negativamente son las solicitudes de crédito frecuentes e infructuosas.
Normalmente también se almacenan y anotan en el informe de crédito.
Antiguo e incorrecto El SCHUFA puede borrar entradas antiguas y falsasSin embargo, esto también lleva tiempo.
Por este motivo, debería solicitar regularmente su autodeclaración SCHUFA para poder tomar medidas contra las entradas negativas en una fase temprana.
Porque si alguna vez necesita un préstamo a corto plazo, su SCHUFA debe brillar, ya que las ofertas de préstamos al instante sin SCHUFA son muy limitados en comparación con los préstamos convencionales.
¿Hay alguna préstamos sin crédito?
Si no ha comprobado regularmente la información de su SCHUFA y su calificación está por los suelos, pero sigue necesitando fondos rápidamente, la única opción que le queda es una crédito sin SCHUFA.
La redacción aquí es algo engañosa, ya que en general nadie está "libre de historial crediticio": las entradas, ya sean positivas o negativas, en realidad las tienen todos.
Se le inscribe en el fichero SCHUFA a más tardar cuando abre su primera cuenta bancaria.
Un crédito sin historial crediticio significa, por tanto, un préstamo en el que la calificación SCHUFA no se tiene (tanto) en cuenta a la hora de decidir si se aprueba el préstamo.
Al elegir un crédito instantáneo sin SCHUFA no obstante, ¡se recomienda la máxima precaución!
Muchos proveedores de dudosa reputación se aprovechan de las dificultades económicas de su grupo objetivo y ofrecen préstamos con tipos de interés horrendos y contratos francamente amordazadores.
Sin embargo, también hay proveedores acreditados de préstamos sin crédito.
Maxda ofrece a sus clientes, por ejemplo préstamos sin SCHUFA a y examina cada caso y situación individualmente.
Para ayudarle a distinguir entre buenas y malas ofertas, hemos resumido las características de las ofertas serias y las dudosas.
Crédito sin Schufa
Características de los proveedores dudosos
Los proveedores dudosos suelen hacer promesas generales que parecen demasiado buenas para ser ciertas. Y eso es exactamente lo que suelen ser.
Ningún proveedor de crédito puede prometer condiciones generales sin examinar cada caso individual.
Si el proveedor lo hace de todos modos, es sin duda una señal de alarma.
A menudo, los prestamistas dudosos también exigen un pago por adelantado por la mediación de un préstamo sin crédito, y ello independientemente de que el préstamo se haya mediado realmente con éxito o no.
Si, además, el proveedor exige recargos y pagos adicionales por una tramitación rápida de las consultas o debido al mayor riesgo de impago asociado a una baja puntuación SCHUFA, también es un proveedor de crédito cuestionable.
Otra señal de alarma es si el proveedor anuncia agresivamente productos adicionales. En realidad, este no es el caso de los proveedores de crédito legítimos.
Presta también atención al tipo de interés.
Es normal que el tipo de interés sea más alto que el de un préstamo bancario convencional.
Sin embargo, si los tipos de interés son desproporcionadamente altos, es mejor mantenerse al margen.
Una mayor vigilancia y precaución también se aplican a las ofertas de prestamistas privados.
Características de los proveedores acreditados
Afortunadamente, además de algunos "usureros", también hay una serie de proveedores reputados de préstamos sin crédito.
Se les reconoce porque sus sitios web no parecen carteles publicitarios coloristas y agresivos que anuncian 100 servicios diferentes, sino que son más bien sencillos y serios.
Además, no anuncian una solución única para todos, sino que comunican con transparencia que las condiciones del préstamo dependen siempre de la situación individual.
Además, los proveedores de confianza no ofrecen préstamos ilimitados, sino normalmente préstamos de menor cuantía. préstamos sin SCHUFA sacar.
Un límite de crédito habitual aquí oscila entre 7.500 y 10.000 euros.
Si se ofrecen préstamos de más de 10.000 euros, lo más probable es que se trate de una oferta dudosa.
Crédito sin SCHUFA - ¿Cuál es el truco?
En principio, no se puede decir que no haya crédito sin historial crediticio siempre hay una trampa.
Sin embargo, los préstamos que puede obtener sin una SCHUFA limpia difieren de los préstamos "normales" en algunos aspectos.
En la mayoría de los casos, un préstamo sin crédito es un crédito sin historial crediticio es un préstamo suizo.
Como los bancos alemanes no pueden conceder préstamos (más elevados) a solicitantes con mala calificación crediticia, recurren a bancos extranjeros, a menudo suizos.
De ahí el nombre de "crédito suizo".
Sin embargo, incluso los préstamos que se aprueban sin la SCHUFA no son "préstamos por diversión".
Los bancos suizos y sus intermediarios, al igual que otros bancos, tienen condiciones y criterios muy estrictos según los cuales aprueban préstamos a personas con SCHUFA insuficiente.
Por lo general, se exigen unos ingresos mínimos y un contrato de trabajo indefinido, lo que dificulta bastante la obtención de un préstamo para becarios, estudiantes y pensionistas.
Asegúrate de leer atentamente las condiciones, sobre todo en lo relativo al importe de las cuotas y el tipo de interés, y comprueba bien si puedes hacer frente al reembolso o no.
Normalmente crédito sin historial crediticio son más caros que los préstamos normales de los bancos alemanes.
Como el riesgo de impago es mayor, el tipo de interés suele ser más alto y el importe de las cuotas mensuales también suele superar el de un préstamo normal.
Así que no elijas tu préstamo de forma imprudente.
Un préstamo sigue siendo un compromiso importante y no debe contraerse a la ligera.
Conclusión
En general, mantenga limpia su SCHUFA para no tener que recurrir en primer lugar a un préstamo sin intereses y beneficiarse de las mejores condiciones de un préstamo "normal".
Por lo tanto, debe comprobar periódicamente la información de su SCHUFA y eliminar inmediatamente las entradas obsoletas o incorrectas.
E incluso si el niño ya ha caído en el pozo: ¡no desesperes!
En primer lugar, SCHUFA tiene periodos de borrado, por lo que sus entradas no permanecerán para siempre.
En segundo lugar, también puede celebrar acuerdos de préstamo seguro en condiciones humanas con proveedores de confianza como Maxda & Co.