Prawie wszystkie banki przy udzielaniu kredytu biorą pod uwagę zdolność kredytową wnioskodawcy.
Jest to zwykle oceniane i certyfikowane przez niezależne firmy zewnętrzne, takie jak SCHUFA, przy użyciu procedury ratingowej.
Ale co jeśli potrzebujesz długoterminowego lub błyskawiczna pożyczka bez SCHUFA bo twój wynik w SCHUFA jest za niski na konwencjonalną pożyczkę?
Czy są tam "kredyt bez historii kredytowej"? i na co zwracać uwagę?
Na wszystkie te pytania odpowiemy dziś.
Czym jest SCHUFA i co ma wspólnego z kredytem?
Krótko mówiąc, SCHUFA ma wiele wspólnego z kredytami, a w szczególności z udzielaniem pożyczek.
SCHUFA ma nawet w swojej nazwie słowo kredyt, ponieważ SCHUFA jest jedynie skróconą formą nazwy firmy "Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung".
Ponieważ jednak nazwa jest długa, skomplikowana i nieporęczna, w mowie potocznej, a także przez samą firmę, jest skracana do SCHUFA.
W rzeczywistości SCHUFA nie jest nie nie jest państwowym organem finansowym, lecz prywatną firmą.
Zbiera on niekończące się dane o obywatelach niemieckich, ocenia je i na ich podstawie klasyfikuje odpowiednią zdolność kredytową, zwaną też ratingiem kredytowym.
Skupiono się tu na danych istotnych z punktu widzenia finansów, na przykład na informacjach, czy raty i rachunki były i są płacone w terminie.
Celem SCHUFA jest informowanie firm i wynajmujących o zdolności kredytowej ich partnerów umownych, tak aby mogli oni podejmować mało ryzykowne decyzje biznesowe.
Brzmi to skomplikowanie, ale w rzeczywistości jest dość proste: jeśli klient chce ubiegać się o kredyt w banku, bank oczywiście chce wiedzieć, jak prawdopodobne jest, że kredytobiorca spłaci kredyt.
Oprócz regularnych dochodów i majątku ważną rolę odgrywa tu SCHUFA, za pomocą której bank może uzyskać dobry obraz historii płatniczej kredytobiorcy.
Jeśli wnioskodawca ma dobry wynik w SCHUFA, można założyć, że będzie sumiennie i terminowo spłacał pożyczkę, ponieważ w przeszłości podobnie sumiennie regulował swoje zobowiązania.
Jednak im gorsza ocena punktowa, tym większe ryzyko braku spłaty i mniejsze prawdopodobieństwo, że bank zatwierdzi kredyt.
Są jednak i tacy świadczeniodawcy, którzy biorąc pod uwagę różne inne czynniki, np. poziom dochodów, oferują kredyt bez SCHUFA zatwierdzony.
Co pokazuje SCHUFA?
Oczywiście ciekawe jest to, jakich danych używa SCHUFA do określenia zdolności płatniczej danej osoby.
Z jednej strony są to bardzo ogólne informacje o Tobie, takie jak (dawne) nazwiska i imiona, obecny i dawny adres, data urodzenia i płeć.
Twój SCHUFA zawiera również wiele informacji o Twojej historii kredytowej, ratalnej i płatniczej.
Dotyczy to np. tego, ile rachunków bieżących otworzyłeś, jakie masz aktualne umowy leasingowe i kredytowe, jakie i ile umów telekomunikacyjnych zawarłeś.
Ponadto odnotowywana jest również liczba i kwota zaległych wniosków o płatność wobec Państwa.
Według własnych informacji SCHUFA ma obecnie zapisane dane ponad 5 milionów firm i 67 milionów obywateli niemieckich - łącznie około 800 milionów danych.
Zły wynik SCHUFA - czy to źle?
Pytanie teraz brzmi, jak ważna jest naprawdę twoja własna ocena SCHUFA.
I niestety odpowiedź brzmi: bardzo ważne.
Zły wynik SCHUFA może naprawdę utrudnić ci życie.
Zamawianie na konto, zawieranie umów leasingowych czy na telefon komórkowy oraz znalezienie mieszkania staje się praktycznie niemożliwe.
Ponadto - i o tym właśnie mówimy tutaj - wnioski kredytowe są zwykle odrzucane bezpośrednio, jeśli masz złą ocenę SCHUFA.
Nawet jeśli miesięczne dochody są wysokie i regularnie wpływają na konto bankowe.
W rzeczywistości niemieckie banki są zobowiązane przez prawo do sprawdzenia zdolności kredytowej wnioskodawcy przed zatwierdzeniem kredytu.
Jeśli nie jest to wystarczająco dobre, na przykład jeśli wynik SCHUFA jest zbyt niski, bank może nie udzielić kredytu.
Nikt jednak nie wie dokładnie, jak powstaje wynik SCHUFA.
Sama SCHUFA nie ujawnia formuły obliczeniowej, ale chroni ją jako swoją tajemnicę handlową.
Kiedy jednak wynik SCHUFA jest faktycznie uznawany za zły? Przegląd:
- SCHUFA Score >90%: Zwykle nie ma problemów z zatwierdzeniem kredytu
- SCHUFA wynik 70% - 90%: Poważne trudności z zatwierdzeniem kredytu
- SCHUFA Score <70%: Üblicherweise keine Kreditbewilligung möglich
Przyczyny złej SCHUFA
Aby w pierwszej kolejności zapobiec złemu wpisowi do SCHUFA, należy poznać przyczyny złej oceny SCHUFA.
Ogólnie rzecz biorąc, zły wpis SCHUFA ma miejsce, gdy nie wypełniłeś (rzekomego) zobowiązania do zapłaty.
Najczęstszą przyczyną są niezapłacone rachunki.
Dobra wiadomość jest taka, że nie dostaniesz wpisu do SCHUFA tylko dlatego, że nie zapłacisz rachunku na czas.
Po pierwsze, musisz otrzymać co najmniej dwa pisemne upomnienia na koniec uzgodnionego terminu płatności, w odstępie czterech tygodni.
Po drugie, grożący SCHUFA wpis musiał być ogłoszony w jednym z otrzymanych przypomnień.
W każdym przypadku reaguj na nieuzasadnione wezwania do zapłaty i sprzeciwiaj się im na piśmie!
Jeśli roszczenie jest uzasadnione, ale nie możesz zapłacić bezpośrednio, pamiętaj, aby natychmiast skontaktować się z wierzycielem i wyjaśnić sytuację.
Trzymamy się mocno: Działaj aktywnie! Dzięki temu unikniemy negatywnego wpisu SCHUFA w pierwszej kolejności.
Inne, mniej kontrolowalne czynniki, które mają negatywny wpływ na Twój rating SCHUFA to wpisy w publicznych rejestrach dłużników, wszczęte wobec Ciebie postępowanie windykacyjne oraz złożenie wniosku o ogłoszenie upadłości prywatnej.
Ponadto Twoja ocena kredytowa ulegnie drastycznemu pogorszeniu, jeśli bank anulował Ci poprzedni kredyt, ponieważ nie wywiązywałeś się ze swoich zobowiązań.
Kolejnym negatywnym czynnikiem wpływającym jest częste, nieudane zapytanie o kredyt.
Są one również zazwyczaj przechowywane i odnotowywane w raporcie kredytowym.
Stary i niepoprawny Możesz usunąć stare i fałszywe wpisy przez SCHUFA, ale toJednak to również wymaga czasu.
Dlatego należy regularnie występować o ujawnienie własnego SCHUFA, aby móc wcześnie podjąć działania przeciwko negatywnym wpisom.
Ponieważ jeśli kiedykolwiek będziesz potrzebował pożyczki w krótkim czasie, Twoja SCHUFA powinna zabłysnąć - ponieważ oferty dla pożyczki chwilówki bez SCHUFA są bardzo ograniczone w porównaniu do kredytów konwencjonalnych.
Czy są jakieś poważne pożyczki bez kredytu?
Jeśli nie sprawdzałeś regularnie swoich informacji o SCHUFA i Twój rating jest w piwnicy, ale nadal potrzebujesz szybko funduszy, jedyną opcją, która Ci pozostała jest kredyt bez SCHUFA.
Sformułowanie w tym miejscu jest nieco mylące, ponieważ generalnie nikt nie jest "wolny od historii kredytowej" - wpisy, czy to pozytywne, czy negatywne, ma tak naprawdę każdy.
Zostajesz wpisany do kartoteki SCHUFA najpóźniej w momencie otwarcia pierwszego rachunku bankowego.
Pożyczka bez kredytu oznacza zatem pożyczkę, w której rating SCHUFA nie jest (tak bardzo) brany pod uwagę przy podejmowaniu decyzji o zatwierdzeniu pożyczki.
Przy wyborze natychmiastowy kredyt bez SCHUFA zalecana jest jednak najwyższa ostrożność!
Wielu podejrzanych dostawców wykorzystuje trudną sytuację finansową swojej grupy docelowej i oferuje pożyczki o horrendalnym oprocentowaniu oraz umowy wręcz kneblujące.
Istnieją jednak również renomowani dostawcy pożyczki bez kredytu.
Maxda oferuje swoim klientom m.in. pożyczki bez SCHUFA do i rozpatruje każdy przypadek i sytuację indywidualnie.
Aby pomóc Ci odróżnić dobre i złe oferty, podsumowaliśmy cechy poważnych i wątpliwych ofert.
Kredyt bez Schufa
Cechy wątpliwych dostawców
Wątpliwi dostawcy często składają ogólne obietnice, które brzmią zbyt dobrze, by mogły być prawdziwe. I takie właśnie są zazwyczaj.
Żaden kredytodawca nie może obiecać ogólnych warunków bez zbadania każdego indywidualnego przypadku.
Jeśli dostawca i tak to robi, to jest to zdecydowanie znak ostrzegawczy.
Często wątpliwi pożyczkodawcy żądają również zaliczki za pośrednictwo w uzyskaniu pożyczki bez kredytu - i to niezależnie od tego, czy pożyczka faktycznie zostanie skutecznie pośredniczona, czy nie.
Jeśli dostawca żąda również dopłat i dodatkowych płatności za szybkie przetwarzanie zapytań lub z powodu wyższego ryzyka niewykonania zobowiązania związanego z niską punktacją SCHUFA, jest to również wątpliwy dostawca kredytów.
Innym sygnałem ostrzegawczym jest sytuacja, gdy dostawca agresywnie reklamuje dodatkowe produkty. W rzeczywistości nie jest tak w przypadku legalnych dostawców kredytów.
Zwróć też uwagę na oprocentowanie.
To normalne, że oprocentowanie będzie wyższe niż w przypadku konwencjonalnego kredytu bankowego.
Jeśli jednak oprocentowanie jest niewspółmiernie wysokie, lepiej trzymać się z daleka!
Zwiększona czujność i ostrożność dotyczy również ofert od prywatnych pożyczkodawców.
Cechy renomowanych dostawców
Na szczęście, oprócz kilku "rekinów pożyczkowych", istnieje również szereg renomowanych dostawców pożyczki bez kredytu.
Można ich rozpoznać po tym, że ich strony internetowe nie wyglądają jak kolorowe, agresywne plakaty reklamowe reklamujące 100 różnych usług, ale są raczej proste i poważne.
Co więcej, nie reklamują uniwersalnego rozwiązania, ale w przejrzysty sposób komunikują, że warunki pożyczki zawsze zależą od indywidualnej sytuacji.
Ponadto, renomowani dostawcy nie oferują nieograniczonych pożyczek, a zazwyczaj jedynie mniejsze pożyczki. pożyczki bez SCHUFA wyjąć.
Popularny limit kredytowy wynosi tutaj od 7 500 do 10 000 euro.
Jeśli oferowane są pożyczki w wysokości ponad 10 000 euro, najprawdopodobniej jest to wątpliwa oferta.
Kredyt bez SCHUFA - Co się dzieje?
W zasadzie nie można powiedzieć, że nie ma kredyt bez historii kredytowej zawsze jest jakiś haczyk.
Jednak pożyczki, które można otrzymać bez czystego SCHUFA różnią się od "normalnych" pożyczek pod pewnymi względami.
W większości przypadków pożyczka bez kredytu to. kredyt bez historii kredytowej to tzw. pożyczka szwajcarska.
Ponieważ niemieckie banki nie mogą udzielać (wyższych) kredytów wnioskodawcom o słabej zdolności kredytowej, polegają na bankach zagranicznych - często ze Szwajcarii.
Stąd nazwa "kredyt szwajcarski".
Jednak nawet pożyczki, które są zatwierdzone bez SCHUFA, nie są "zabawnymi pożyczkami".
Banki szwajcarskie i ich pośrednicy, podobnie jak inne banki, mają bardzo rygorystyczne warunki i kryteria, według których zatwierdzają kredyty dla osób z niewystarczającym SCHUFA.
Zazwyczaj wymagany jest minimalny dochód i stała umowa o pracę, co sprawia, że stażyści, studenci i emeryci mają raczej trudności z uzyskaniem pożyczki.
Pamiętaj, aby dokładnie przeczytać warunki, zwłaszcza dotyczące wysokości raty i oprocentowania, i dobrze sprawdzić, czy poradzisz sobie ze spłatą, czy nie.
Normalnie kredyt bez historii kredytowej są droższe niż normalne kredyty w niemieckich bankach.
Ponieważ ryzyko braku spłaty jest wyższe, oprocentowanie jest zwykle wyższe, a wysokość miesięcznych rat również zwykle przekracza wysokość zwykłej pożyczki.
Nie wybieraj więc pożyczki lekkomyślnie.
Pożyczka to wciąż ważne zobowiązanie i nie należy jej zaciągać lekkomyślnie.
Wniosek
Ogólnie rzecz biorąc, utrzymuj swoją SCHUFA czystą, abyś nie musiał uciekać się do pożyczki bez kredytu w pierwszej kolejności i korzystać z lepszych warunków "normalnego" kredytu.
Dlatego należy regularnie sprawdzać informacje o SCHUFA i natychmiast usunąć nieaktualne lub nieprawidłowe wpisy.
A nawet jeśli dziecko już wpadło do studni: nie rozpaczaj!
Po pierwsze, SCHUFA ma okresy usuwania - więc Twoje wpisy nie pozostaną na zawsze.
Po drugie, możesz również zawrzeć bezpieczne umowy pożyczki na humanitarnych warunkach z renomowanymi dostawcami, takimi jak Maxda & Co.
