Вы можете получить отрицательную запись SCHUFA быстрее, чем вы думаете.
Даже если вы всегда вовремя оплачивали счета, добросовестно погашали платежи и никогда не превышали кредитный лимит, может случиться так, что ваш так называемый кредитный рейтинг SCHUFA пострадает от негативной записи.
На самом деле, согласно различным исследованиям, примерно каждый третий отчет SCHUFA является неверным.
Поскольку вряд ли какая-либо компания, банк или арендодатель захотят иметь договорного партнера с низким кредитным рейтингом, плохой отчет SCHUFA может иметь далеко идущие последствия для вашей личной и деловой жизни.
По этой причине сегодня мы подробнее расскажем о том, как формируется оценка SCHUFA, какие последствия для вас имеет отрицательная оценка и какие меры вы можете предпринять, чтобы улучшить свои показатели. улучшить свою кредитоспособность.
Что такое SCHUFA?
На самом деле, многие полагают, что SCHUFA - это государственное учреждение или совместная организация немецких банков.
Однако SCHUFA является обычной немецкой частной компанией, которая собирает и хранит данные о кредитоспособности немецких компаний и частных лиц.
Данные о кредитоспособности включают в себя всю информацию, которая дает представление о вашем платежном поведении и кредитоспособности, например, были ли счета и взносы оплачены вовремя или существуют ли кредитные отношения.
Из-за непрозрачных процессов оценки, массивного хранения данных и сотен тысяч ложных записей SCHUFA на протяжении многих лет подвергается критике со стороны экспертов по защите данных и групп по защите прав потребителей.
Некоторые даже призывают запретить Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung, как на самом деле называется SCHUFA.
В настоящее время, однако, не похоже, что SCHUFA исчезнет из деловой жизни в ближайшем будущем.
Напротив: значимость SCHUFA и доверие к кредитному агентству со стороны компаний и кредитных учреждений растет на протяжении многих лет.
За последние 9 лет, например, количество запросов от банков увеличилось в три раза.
Данный график иллюстрирует количество запросов банков о предоставлении информации SCHUFA в контексте определения условий кредитования в период с 2011 по 2018 год.
В 2018 году банки сделали в общей сложности около 35 миллионов запросов в SCHUFA.
Следовательно, вам неизбежно придется иметь дело с собственным кредитным рейтингом - даже если вы не одобряете деловую практику SCHUFA.
Если вы хорошо информированы и знаете, как рассчитывается балл SCHUFA, вы также можете принять меры, которые улучшат ваши улучшить свою кредитоспособность.
Что такое показатель SCHUFA?
Балл SCHUFA - это процентное значение, которое можно использовать для классификации кредитоспособности физических и юридических лиц.
Это значение показывает, насколько вероятно, что клиент выполнит свои платежные обязательства, и составляет основу кредитного рейтинга SCHUFA.
Таким образом, на основе этой оценки партнеры по договору могут быстро определить, насколько высок или низок риск неплатежей у клиента или арендатора.
Шкала значений идет от 1 до 100, чем выше значение, тем лучше кредитный рейтинг и тем ниже риск дефолта.
100 никогда не может быть достигнуто, поскольку никогда нельзя исключить определенный, непредвиденный остаточный риск - например, из-за внезапной смерти плательщика.
Следующий список дает хорошее представление о том, как интерпретируются отдельные процентные значения:
97,5% - 99,9% - очень низкий риск дефолта
95,0% - 97,5% - низкий и управляемый риск дефолта
90,0% - 95,0% - удовлетворительно с повышенным риском дефолта
80,0% - 90,0% - значительно повышенный до высокого риск дефолта
50,0% - 80,0% - очень высокий риск дефолта
ниже 50,0% - очень критический риск дефолта
Даже получив оценку ниже 95%, вы должны прямо спросить себя: "Как я могу улучшить свой кредитный рейтинг?
Как формируется оценка SCHUFA?
Сначала плохие новости: как именно рассчитывается балл, который SCHUFA использует для классификации вашей кредитоспособности, является тайной.
SCHUFA оправдывает отсутствие прозрачности тем, что процедура подсчета очков представляет собой основу ее бизнес-модели, и это должно быть защищено тайной.
На самом деле В 2014 году Федеральный суд постановил, что SCHUFAчто SCHUFA не обязана раскрывать метод, используемый для расчета балла.
Однако она обязана предоставить всем гражданам регулярный доступ к хранящимся данным SCHUFA.
Поэтому вы можете запросить свой запросить личное самораскрытие SCHUFA (также онлайн).проверить свою кредитоспособность и удалить все ложные записи.
Это, например, одна из различных мер, улучшающих повысить кредитоспособность кредитоспособность.
Но вернемся к расчету оценки SCHUFA.
Хотя точный метод расчета кредитной оценки не является публичным, тем не менее, известно, какие данные хранит SCHUFA и на основании чего рассчитывается кредитная оценка:
Персональные данные
Конечно, ваш балл не произвольно определяется вашей фамилией или датой рождения.
Однако личные данные, такие как ваше имя и фамилия, место и дата рождения, адрес (адреса) и пол, также являются важной основой для оценки вашего счета.
Наконец, все хранящиеся данные должны быть в состоянии быть без сомнений присвоены одному человеку.
Поскольку многие люди носят одно и то же имя, другая личная информация также используется для установления личности.
Пример: Если Михаэль Мустерманн из Мюнхена живет в роскоши, не платит по счетам и против него открываются одна процедура взыскания долгов за другой, Михаэль Мустерманн из Берлина не должен отвечать за это только потому, что у них одинаковые имена.
Информация о банках, кредитах и счетах
Одним из наиболее важных источников данных для SCHUFA является информация о вашем банке и счете.
Хотя SCHUFA не имеет представления о движении средств на вашем счете, т.е. о депозитах и снятии средств, она собирает информацию о том, сколько у вас счетов, какие и сколько кредитных отношений существует и сколько у вас кредитных карт.
Каждый раз, когда вы открываете банковский счет (например, текущий счет) или подаете заявку на получение кредита, банк направляет эту информацию в SCHUFA.
Предполагается, что открытие слишком большого количества банковских счетов и использование нескольких кредитных карт негативно влияет на рейтинг SCHUFA.
Кроме того, ваш показатель SCHUFA ухудшается, если у вас аннулирован банковский счет, кредит или кредитная карта, поскольку банки также отправляют эти данные в SCHUFA, которые затем там хранятся.
Хотели бы вы улучшить свой кредитный рейтингне следует держать слишком много банковских счетов - но об этом подробнее позже.
Договорные отношения и гарантии
Помимо банковской информации, SCHUFA также хранит любые другие долгосрочные договорные отношения, существующие с вами.
К ним относятся, например, лизинг, контракты на мобильную связь или интернет, а также другие соглашения о рассрочке платежа.
Отмечается продолжительность договорных отношений, были ли получены платежи в соответствии с договоренностью, а также информация о любом поведении, нарушающем договор.
Кроме того, в вашем отчете SCHUFA будет указано, брали ли вы на себя гарантии, например, по кредиту друга.
Другие негативные характеристики
Если вы участвуете (или участвовали) в процедуре взыскания долгов, подали заявление о частном банкротстве или внесены в реестр должников, это также будет отражено в вашей информации SCHUFA.
Срок хранения этой информации может быть различным.
Если вы хотите узнать больше об этом, пожалуйста, прочитайте нашу статью Статья "Ввод SCHUFA: как долго он сохраняется?".
Там мы подробно рассказываем о периодах удаления SCHUFA.
Положительные особенности
Если задуматься о том, сколько данных собирает SCHUFA, можно быстро прийти в плохое предчувствие.
Однако вы должны знать, что SCHUFA также будет отмечать, если вы добросовестно выполняете свои платежи.
Есть как положительные записи, так и отрицательные.
Фактически - по данным SCHUFA - имеется только положительная информация о более чем 90% депонированных лиц.
Таким образом, если вы добросовестно выполняете свои платежные обязательства, у вас не должно быть плохих показателей SCHUFA.
Тем не менее, важно заказать самораскрытие SCHUFA на регулярной основе, чтобы быстро и регулярно проверяйте его, чтобы иметь возможность быстро противодействовать негативным или ложным записям.
Отрицательная оценка SCHUFA - каковы последствия?
Если им не приходится остро сталкиваться со своей информацией SCHUFA, многие люди не очень интересуются тем, как обстоят дела с их информацией SCHUFA и их кредитным рейтингом.
Однако это большая ошибка, потому что жизненные обстоятельства могут измениться в любой момент.
Если вам вдруг понадобится кредит, вы неожиданно нуждаетесь в финансировании или неожиданно вынуждены искать новую квартиру, с плохим показателем SCHUFA вы далеко не уедете.
Поэтому вам следует заблаговременно принять меры по улучшению вашего улучшить свою кредитоспособность.
Все это усложняется, а иногда и вовсе становится невозможным из-за плохого показателя SCHUFA:
Плоская охота
Хотя по закону ни один претендент на квартиру не обязан предоставлять арендодателю отчет SCHUFA, в большинстве случаев ожидается подтверждение кредитоспособности.
Соблюдаете ли вы требования или нет, обычно не имеет значения для арендодателя: обычно есть достаточно других конкурентов, которые более чем готовы это сделать.
Последствия: особенно в больших городах, вы с большой вероятностью не будете допущены к процессу подачи заявления, если не сможете или не захотите предоставить информацию.
Тогда арендодатель, скорее всего, выберет другого кандидата, который сможет доказать свою кредитоспособность.
Финансирование
Будь то финансирование строительства, финансирование автомобилей или финансирование других проектов и покупок: с плохим баллом по шкале SCHUFA вы обычно либо вообще не получаете предложений о финансировании, а если и получаете, то только с очень высокими процентными платежами.
Заимствование
При получении кредита ситуация аналогична финансированию.
С плохим кредитным рейтингом вряд ли какой-либо банк выдаст вам кредит, а если и выдаст, то только с чрезвычайно высокими процентами по погашению.
Открытие счета
Даже открытие обычных банковских счетов - не детская забава, если кредитная история недостаточна.
Поскольку текущие счета часто имеют лимит овердрафта, и банк должен опасаться, что вы превысите его без возможности погашения, заявки на открытие счета обычно отклоняются в качестве меры предосторожности.
Единственный вариант, который у вас есть в таком случае, - это открыть предоплаченный текущий счет.
Однако они часто бывают негибкими, поэтому стоит усовершенствовать их. ШУФА лучше. Фокусы и советы, которые помогут вам в этом, рассматриваются далее.
Заявление на получение кредитных карт
Подача заявки на получение кредитной карты также затруднена, если ваш балл недостаточно высок с точки зрения банка.
Поскольку банк теоретически платит авансом за клиентов, пользующихся кредитными картами, он должен быть уверен, что клиенты могут погасить эту сумму в установленный срок.
Если в прошлом на вас несколько раз подавали заявление в SCHUFA в связи с плохим поведением при оплате, одобрение заявки на кредитную карту будет довольно необычным.
Увеличение платежного лимита или овердрафта по кредитной или EC-карте
Как и в случае с кредитными картами, показатель SCHUFA обычно тщательно изучается при подаче заявки на увеличение лимита кредитной карты или овердрафта.
Если рейтинг плохой, банк не предоставит вам более высокий платежный лимит.
Договор о рассрочке платежа
Новый телевизор, новый диван или новый ноутбук: все эти вещи стоят больших денег.
По этой причине многие дилеры сегодня предлагают своим клиентам финансирование в рассрочку.
Вместо того чтобы сразу иметь на руках 1200 евро, вы можете оплатить новый смартфон, например, в течение 24 месяцев по 50 евро за каждый - при условии, что ваша оценка SCHUFA достаточно высока.
Когда вы подаете заявление на рассрочку платежа, коммерсанты тщательно проверяют, не грозит ли вам невыполнение обязательств.
В этом случае вам, как правило, не будет предложен вариант рассрочки платежа.
Оплата по счету
Даже если вы хотите оплатить по счету, как это часто бывает, особенно при покупках в Интернете, перед совершением покупки проводится проверка кредитоспособности.
Если ваш балл недостаточно высок, эта форма оплаты вам не подходит.
Лизинг и финансирование автомобилей
Лизинг или финансирование автомобиля также невозможны, если ваша кредитная история указывает на плохую платежную историю.
Разумеется, этот бизнес выгоден поставщику финансирования только в том случае, если клиент также своевременно и в полном объеме выплачивает взносы.
Если в прошлом вы часто нарушали сроки оплаты, то, как правило, вы будете исключены из таких предложений в качестве договорного партнера.
Заключение или изменение контрактов на мобильную связь или DSL
Большинство людей, когда слышат слово "SCHUFA", сразу думают об охоте за квартирами или кредитных заявках.
На самом деле, однако, ваш SCHUFA также проверяется на наличие всевозможных контрактов, требующих ежемесячных платежей.
Сюда также входят контракты на мобильную связь и DSL.
Так, например, если вы хотите поменять устаревший и слишком дорогой контракт на мобильную связь или заключить новый DSL-контракт с более быстрым интернетом, то низкая кредитная оценка будет выглядеть плохо.
Как я могу улучшить свой кредитный рейтинг?
Теперь, когда стало ясно, насколько важна всегда (!) чистая SCHUFA, вы, вероятно, задаете себе вопрос:
Как я могу улучшить свою SCHUFA?
Поэтому сейчас мы хотели бы рассказать вам о нескольких способах поднять свой кредитный рейтинг.
Заранее скажу одно: есть несколько приемов, которые могут улучшить Улучшение SCHUFA. Фокусы Однако здесь нет уловок или "хаков" в классическом понимании, и попытка фальсифицировать или манипулировать собственной информацией SCHUFA может иметь серьезные юридические последствия.
По этой причине мы настоятельно рекомендуем воздержаться от попыток обмана!
Но теперь о законных советах:
1) Регулярно заказывать самораскрытие SCHUFA
Только если вы постоянно следите за своими записями в SCHUFA - как положительными, так и отрицательными - вы можете гарантировать, что ваш показатель SCHUFA остается в зеленой зоне.
Тем временем, вы можете легко заказать самораскрытие SCHUFA через интернет, чтобы регулярные проверки не стали большой проблемой.
Мы рекомендуем вам подавать заявку на самораскрытие каждые 3-4 месяца, чтобы вы всегда были в курсе событий и могли быстро принять контрмеры в случае негативных записей.
2) Проверьте самораскрытие на наличие ложных записей
Как только вы получите саморазоблачение, сразу же проверьте его на наличие ложных записей.
Согласно собственному заявлению, SCHUFA хранит более 800 миллионов данных около 5 миллионов компаний и 67 миллионов граждан Германии.
При таком объеме данных чаще случаются и ошибки, например, путаница в лицах и именах.
На самом деле, согласно различным исследованиям, примерно каждый третий отчет SCHUFA является неверным.
Поэтому: внимательно проверьте свою самодекларацию на наличие неверных записей, и если вы их обнаружите, немедленно сообщите об этом в SCHUFA и подайте жалобу.
3) Проверьте сроки исковой давности по записям
Помимо просто ложных записей, в вашем отчете SCHUFA могут быть записи, по которым уже истек срок давности.
Если вы не выполнили платеж на сумму менее 2 000 евро и поэтому получили запись SCHUFA, эту запись необходимо немедленно удалить, например, как только вы погасите непогашенный долг.
Если вы взяли кредит, информация о нем будет храниться еще три года после выплаты последнего взноса с первого дня следующего года.
Банки, финансовые партнеры или другие кредиторы часто забывают уведомить SCHUFA о том, что (последний) платеж был произведен.
Это приводит к тому, что ваши записи хранятся слишком долго и, возможно, негативно влияют на ваш показатель SCHUFA.
Поэтому вам следует проинформировать себя о Сроки удаления SCHUFA и удалить устаревшие записи с помощью SCHUFA.
Это одна из самых эффективных мер по улучшению повысить кредитоспособность.
4) Отмените ненужные счета и кредитные карты
Если у вас несколько текущих счетов и кредитных карт, SCHUFA оценивает это как показатель ненадежности.
Поэтому, чтобы защитить свой кредитный рейтинг, следует аннулировать все неиспользуемые текущие счета и договоры по кредитным картам.
Кроме того, менять текущий счет следует только в экстренных случаях, поскольку частая смена счетов также негативно влияет на ваш кредитный рейтинг.
Что в свою очередь положительно влияет на ваш кредитный рейтинг, так это если банк предоставляет вам высокий овердрафт или кредитную линию.
Вы всегда должны выбирать максимально возможный лимит, но - что очень важно - никогда не заходите слишком далеко и даже не превышайте его.
5) Создайте обзор финансов и платите вовремя
Важнейшим условием поддержания высокого кредитного рейтинга является хороший контроль за своими финансами и своевременная оплата счетов.
Обратите внимание на то, какие к вам имеются неоплаченные платежные требования, какие из них вы уже оплатили и получили ли вы до сих пор напоминания от кредиторов, и если получили, то сколько.
Сегодня существуют различные приложения и веб-сайты, которые значительно облегчают организацию ваших финансов.
Таким образом, вы всегда будете следить за своими платежными обязательствами, что ведет нас непосредственно к следующему пункту.
6) Своевременно оплачивайте счета
Конечно, оплачивать счета всегда неудобно, поэтому многие люди предпочитают избегать этого как можно дольше.
Однако это имеет различные негативные последствия: от штрафов за напоминание и процедур взыскания долга до негативной записи в SCHUFA, которая, соответственно, также повлияет на ваш балл SCHUFA.
Поэтому всегда вовремя оплачивайте свои счета, потому что это лучший способ улучшить свое положение. ШУФА. Фокусы и хаки, которые вам больше не понадобятся.
Если вы получили незаконный (с вашей точки зрения) счет, вы не должны просто игнорировать его!
Подать письменное возражение против таких требований об оплате.
О том, как защитить свой кредитный рейтинг в таком случае, вы можете узнать в нашей статье статья о сроках хранения записей SCHUFA..
7) Ищите диалог с кредиторами
Если у вас возникла просроченная задолженность, не избегайте конфронтации с кредитором.
Это может показаться банальным, но верующие - всего лишь люди. И многие люди обладают эмпатией.
Поэтому вместо того, чтобы зарывать голову в песок, объясните, почему вы допустили просрочку, когда и как вы намерены выполнить требование о выплате и извинитесь за просрочку.
Если вы не в состоянии (или больше не в состоянии) осуществлять платежи, вам следует попытаться найти решение вместе с кредитором.
Во многих случаях удается договориться о взаимоприемлемой рассрочке платежа или продлить срок погашения кредита.
Однако кредиторы будут милосердны только в том случае, если вы будете действовать открыто, честно и прозрачно.
Дополнительный совет: Делайте запросы по условиям вместо запросов по кредитам
Одна из ошибок, которую часто совершают люди, ищущие подходящий кредит, - это поспешная подача кредитных заявок.
По каждой кредитной заявке банк получает отчет SCHUFA о заявителе либо в форме кредитного запроса, либо в форме запроса об условиях.
Хотя эти два термина кажутся синонимами, между ними есть существенная разница:
Хотя заявление на кредит не оказывает прямого негативного влияния на ваш балл SCHUFA, оно будет отмечено в вашем отчете в течение 12 месяцев.
И это может привести к плохим последствиям.
Пример: вам нужен кредит, вы подали заявку на кредит сразу в три банка, но ни один из них не соответствует вашим представлениям.
Поэтому вы подаете заявление в другой банк.
Теперь они видят, что вы уже подавали заявки в другие банки, и могут предположить, что вам отказали все остальные финансовые учреждения.
Это может привести банк к выводу, что вы не заслуживаете доверия.
Поэтому, если вы хотите сравнить разные кредиты, никогда не делайте прямой запрос на кредит, а сначала поинтересуйтесь условиями.
Это связано с тем, что он является "SCHUFA-нейтральным" и поэтому не наносит вреда вашей кредитоспособности.
Заключение
Как вы теперь убедились, ваш балл SCHUFA оказывает значительное влияние на классификацию вашей кредитоспособности.
Если ваша оценка SCHUFA плохая, могут пострадать все виды деловых отношений.
Поэтому: Всегда вовремя оплачивайте свои счета и регулярно проверяйте свои Заказать информацию SCHUFA онлайн, и принимать прямые контрмеры в случае негативных записей.
Тогда вы всегда будете на правильной стороне!
