Майже всі банки беруть до уваги кредитоспроможність заявника при видачі кредиту.
Зазвичай це оцінюється і сертифікується незалежними сторонніми компаніями, такими як SCHUFA, за допомогою рейтингової процедури.
Але що робити, якщо вам потрібен довгостроковий або миттєва позика без SCHUFA тому що ваш бал за шкалою SCHUFA занадто низький для звичайної позики?
Чи існують "безкредитні позики" і на що слід звернути увагу?
Сьогодні ми відповідаємо на всі ці питання.
Що таке SCHUFA і яке відношення вона має до кредитів?
Коротше кажучи, SCHUFA має багато спільного з кредитом і, зокрема, з кредитуванням.
SCHUFA навіть має слово "кредит" у своїй назві, оскільки SCHUFA - це просто скорочена форма назви компанії "Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung".
Однак, оскільки назва довга, складна і громіздка, її зазвичай скорочують до SCHUFA як широка громадськість, так і сама компанія.
Насправді, SCHUFA - це не є державним фінансовим органом, а приватною компанією.
Воно збирає нескінченну кількість даних про громадян Німеччини, аналізує їх і використовує для класифікації відповідної кредитоспроможності, також відомої як кредитний рейтинг.
Основна увага тут приділяється фінансово важливим даним, наприклад, інформації про те, чи вчасно сплачувалися і сплачуються платежі та рахунки-фактури.
Метою SCHUFA є інформування компаній та орендодавців про кредитоспроможність їхніх договірних партнерів, щоб вони могли приймати бізнес-рішення з низьким рівнем ризику.
Звучить складно, але насправді все досить просто: якщо клієнт хоче отримати кредит у банку, банк, природно, хоче знати, наскільки ймовірно, що позичальник поверне кредит.
На додаток до регулярних доходів та активів, SCHUFA відіграє тут особливо важливу роль, оскільки банк може використовувати її для отримання повної картини платіжної поведінки позичальника.
Якщо заявник має хороший бал за шкалою SCHUFA, можна припустити, що він буде сумлінно і пунктуально погашати кредит, оскільки він так само сумлінно сплачував свої зобов'язання в минулому.
Однак, чим гірша оцінка, тим вищий ризик дефолту і тим менша ймовірність того, що банк схвалить кредит.
Однак є також постачальники, які, беручи до уваги різні інші фактори, такі як рівень доходу, можуть запропонувати кредит без SCHUFA без SCHUFA.
Що в SCHUFA?
Звичайно, цікаво подивитися, які дані використовує SCHUFA для визначення платоспроможності людини.
З одного боку, це дуже загальна інформація про вас, така як (колишні) прізвища та імена, поточна та колишня адреси, дата народження та стать.
Ваша SCHUFA також містить багато інформації про вашу кредитну, розстрочену та платіжну історію.
Сюди входить, наприклад, скільки поточних рахунків ви відкрили, які діючі лізингові та кредитні угоди у вас є, які і скільки телекомунікаційних контрактів ви уклали.
Також зазначається кількість та сума непогашених платіжних вимог до вас.
За власною інформацією, SCHUFA наразі зберігає дані понад 5 мільйонів компаній та 67 мільйонів громадян Німеччини - загалом близько 800 мільйонів одиниць інформації.
Поганий бал за шкалою SCHUFA - це погано?
Тепер питання в тому, наскільки важливим є ваш власний рейтинг SCHUFA.
І, на жаль, відповідь: дуже важливо.
Поганий бал за шкалою SCHUFA може суттєво ускладнити ваше життя.
Зробити замовлення на рахунок, укласти договір лізингу або мобільного зв'язку та знайти квартиру практично неможливо.
Крім того - і це головне - кредитні заявки, як правило, відхиляються безпосередньо, якщо у вас низький рейтинг SCHUFA.
Навіть якщо щомісячний дохід високий і на банківський рахунок надходять регулярні платежі.
Насправді, німецькі банки зобов'язані за законом перевіряти кредитоспроможність заявника перед тим, як затвердити кредит.
Якщо цього недостатньо, наприклад, якщо оцінка за шкалою SCHUFA занадто низька, банк може відмовити в наданні кредиту.
Однак ніхто не знає, як саме складається рейтинг SCHUFA.
Сама компанія SCHUFA не розкриває формулу розрахунку, але захищає її як комерційну таємницю.
Але коли оцінка за шкалою SCHUFA насправді вважається поганою? Огляд:
- Оцінка SCHUFA >90%: Зазвичай немає проблем зі схваленням кредиту
- Оцінка SCHUFA 70% - 90%: Основні труднощі зі схваленням кредиту
- SCHUFA Score <70%: Üblicherweise keine Kreditbewilligung möglich
Причини поганої SCHUFA
Для того, щоб запобігти отриманню поганого рейтингу SCHUFA, в першу чергу, слід знати причини поганого рейтингу SCHUFA.
Загалом можна сказати, що поганий запис у SCHUFA з'являється, якщо ви не виконали (передбачуване) платіжне зобов'язання.
Найпоширеніша причина - неоплачені рахунки.
Хороша новина полягає в тому, що ви не отримаєте запис у SCHUFA тільки тому, що не сплатили рахунок вчасно.
По-перше, ви повинні були отримати щонайменше два письмові нагадування з інтервалом у чотири тижні після закінчення узгодженого періоду оплати.
По-друге, в одному з отриманих нагадувань мало бути оголошено про загрозливий запис у SCHUFA.
У будь-якому випадку, реагуйте на необґрунтовані вимоги про оплату та заперечуйте проти них у письмовій формі!
Якщо вимога обґрунтована, але ви не можете заплатити безпосередньо, негайно зв'яжіться з кредитором і з'ясуйте ситуацію.
Ми твердо стоїмо на своєму: діяти на випередження! Це в першу чергу допоможе запобігти негативному запису в SCHUFA.
Іншими, менш контрольованими факторами, які негативно впливають на ваш рейтинг SCHUFA, є записи в державних реєстрах боржників, ініційовані проти вас процедури стягнення заборгованості та подання заяви про особисту неплатоспроможність.
Крім того, ваш кредитний рейтинг різко погіршиться, якщо банк анулював попередній кредит через невиконання вами своїх зобов'язань.
Іншим негативним фактором впливу є часті неуспішні спроби отримати кредит.
Вони також зазвичай зберігаються і зазначаються в кредитному звіті.
Старі та неправильні записи можна видалити в SCHUFA, але це також потребує часу.але це також потребує часу.
Тому вам слід регулярно запитувати саморозкриття SCHUFA, щоб ви могли вжити заходів проти негативних записів на ранній стадії.
Тому що, якщо вам коли-небудь знадобиться позика в найкоротші терміни, ваша SCHUFA повинна сяяти - адже пропозиції для миттєвих кредитів без SCHUFA дуже обмежені порівняно зі звичайними кредитами.
Чи існують надійні безкредитні позики?
Якщо ви не перевіряли регулярно саморозкриття SCHUFA і ваш рейтинг знаходиться в підвалі, але вам все одно швидко потрібні кошти, єдиний варіант, який залишається - це кредит без SCHUFA.
Це формулювання дещо вводить в оману, оскільки ніхто не є "безкредитоспроможним" - записи, як позитивні, так і негативні, насправді є у всіх.
Ви вноситеся до файлу SCHUFA найпізніше під час відкриття першого банківського рахунку.
Таким чином, кредит без рейтингу SCHUFA означає кредит, в якому рейтинг SCHUFA не береться до уваги при прийнятті рішення про схвалення кредиту.
При виборі миттєва позика без SCHUFA однак, рекомендується бути вкрай обережним!
Багато сумнівних провайдерів користуються фінансовими труднощами своєї цільової групи і пропонують кредити з жахливими відсотковими ставками та відверто кабальними контрактами.
Однак є також надійні постачальники, які надають безкредитних позик.
Maxda пропонує своїм клієнтам, наприклад кредити без SCHUFA на і розглядає кожен випадок і кожну ситуацію індивідуально.
Щоб допомогти вам відрізнити хороші пропозиції від поганих, ми узагальнили характеристики серйозних і сумнівних пропозицій.
Кредит без Шуфи
Властивості сумнівних провайдерів
Сумнівні провайдери часто дають загальні обіцянки, які звучать занадто добре, щоб бути правдою. І це саме те, чим вони зазвичай є.
Жодна кредитна установа не може обіцяти загальні умови, не перевіривши кожен окремий випадок.
Якщо провайдер все одно це робить, це, безумовно, тривожний знак.
Сумнівні кредитори також часто вимагають передоплату за оформлення кредиту без зобов'язань - незалежно від того, чи буде кредит успішно оформлений, чи ні.
Якщо кредитодавець також вимагає надбавки та додаткові платежі за швидку обробку запиту або через вищий ризик дефолту, пов'язаний з низьким балом за шкалою SCHUFA, це також сумнівний кредитний провайдер.
Ще одна тривожна ознака - якщо кредитодавець агресивно рекламує додаткові продукти. Насправді це не стосується легальних кредитних установ.
Також зверніть увагу на процентну ставку.
Це нормально, що відсоткова ставка буде вищою, ніж за звичайним банківським кредитом.
Однак, якщо відсоткові ставки непропорційно високі, краще триматися подалі!
Підвищена пильність та обережність також стосується пропозицій від приватних кредиторів.
Ознаки надійного постачальника
На щастя, окрім деяких "лихварів", є також ряд авторитетних постачальників безвідсоткових позик.
Їх можна розпізнати насамперед за тим, що веб-сайти зазвичай не виглядають як барвистий, агресивний білборд, що рекламує 100 різних послуг, а якщо компанія має досить простий і серйозний вигляд.
Більше того, вони не рекламують універсальних рішень, а прозоро повідомляють, що умови кредитування завжди залежать від індивідуальної ситуації.
Крім того, авторитетні провайдери не пропонують необмежені позики, а зазвичай лише менші за розміром. кредити без SCHUFA без SCHUFA.
Звичайний кредитний ліміт тут становить від 7 500 до 10 000 євро.
Якщо пропонуються кредити на суму понад 10 000 євро, це, швидше за все, сумнівна пропозиція.
Кредит без SCHUFA - У чому підступ?
В принципі, не можна сказати, що існують безвідсоткові позики завжди є підступ.
Однак кредити, які можна отримати без чистої SCHUFA, в деяких аспектах відрізняються від "звичайних" кредитів.
У більшості випадків кредит кредит без кредитної історії це так званий швейцарський кредит.
Оскільки німецькі банки не мають права надавати (більші) кредити заявникам з низьким кредитним рейтингом, використовуються іноземні банки, часто зі Швейцарії.
Звідси і назва "швейцарський кредит".
Однак навіть кредити, схвалені без SCHUFA, не є "веселими кредитами".
Як і інші банки, швейцарські банки та їхні брокери мають дуже суворі умови та критерії, згідно з якими вони схвалюють кредити для людей з недостатньою SCHUFA.
Зазвичай вимагається мінімальний дохід і постійний трудовий договір, що ускладнює отримання кредиту для стажерів, студентів і пенсіонерів.
Уважно прочитайте умови, особливо щодо суми внеску та відсоткової ставки, і ретельно перевірте, чи можете ви дозволити собі погашення кредиту.
Зазвичай кредит без кредитних перевірок дорожче, ніж звичайні кредити від німецьких банків.
Оскільки ризик дефолту вищий, відсоткова ставка зазвичай вища, а щомісячні платежі зазвичай перевищують платежі за звичайним кредитом.
Тож не обирайте кредит необдумано.
Кредит - це все ще важливе зобов'язання, і не варто ставитися до нього легковажно.
Висновок
Загалом: слідкуйте за чистотою вашої SCHUFA, щоб вам не довелося вдаватися до безкредитної позики і скористатися кращими умовами "звичайної" позики.
Тому вам слід регулярно перевіряти свою інформацію про компанію SCHUFA і негайно видаляти застарілі або невірні дані.
І навіть якщо дитина вже впала в колодязь: не впадайте у відчай!
По-перше, у SCHUFA є періоди видалення, тому ваші записи не залишаться назавжди.
По-друге, ви також можете укласти надійні кредитні договори з такими авторитетними постачальниками, як Maxda & Co. на гуманних умовах.