Hemen hemen tüm bankalar kredi verirken başvuru sahibinin kredi itibarını dikkate alır.
Bu genellikle SCHUFA gibi bağımsız üçüncü taraf şirketler tarafından bir derecelendirme prosedürü kullanılarak değerlendirilir ve onaylanır.
Peki ya uzun vadeli veya SCHUFA olmadan anında kredi SCHUFA puanınız geleneksel bir kredi için çok düşük olduğu için mi?
Var mı "kredi geçmişi olmayan kredi" mi? ve nelere dikkat etmelisiniz?
Tüm bu soruları bugün yanıtlayacağız.
SCHUFA nedir ve kredi ile ne ilgisi var?
Kısacası, SCHUFA'nın kredi ve özellikle de borç verme ile çok ilgisi var.
SCHUFA'nın adında bile "kredi" kelimesi geçmektedir, çünkü SCHUFA sadece "Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung" şirket adının kısaltılmış halidir.
Ancak bu isim uzun, karmaşık ve kullanışsız olduğu için hem genel olarak hem de şirketin kendisi tarafından SCHUFA olarak kısaltılmaktadır.
Aslında, SCHUFA bir değil bir devlet finans kurumu değil, özel bir şirkettir.
Bu, Alman vatandaşları hakkında sonsuz veri toplar, bunları değerlendirir ve buna dayanarak kredi notu olarak da adlandırılan ilgili kredi itibarını sınıflandırır.
Burada odak noktası, taksitlerin ve faturaların zamanında ödenip ödenmediğine ilişkin bilgiler gibi mali açıdan ilgili verilerdir.
SCHUFA'nın amacı, düşük riskli iş kararları alabilmeleri için şirketleri ve ev sahiplerini sözleşme ortaklarının kredi itibarı hakkında bilgilendirmektir.
Kulağa karmaşık gelse de aslında oldukça basit: Bir müşteri bankadan kredi almak istiyorsa, banka doğal olarak borçlunun krediyi geri ödeme olasılığının ne kadar olduğunu bilmek ister.
Düzenli gelir ve varlıklara ek olarak, SCHUFA burada önemli bir rol oynar, çünkü banka bunu borçlunun ödeme geçmişinin iyi bir resmini elde etmek için kullanabilir.
Başvuru sahibinin iyi bir SCHUFA puanı varsa, geçmişte yükümlülüklerini ödemede benzer şekilde bilinçli davrandığı için krediyi bilinçli bir şekilde ve zamanında geri ödeyeceği varsayılabilir.
Ancak, puan ne kadar kötüyse, temerrüt riski o kadar yüksektir ve bankanın krediyi onaylama olasılığı o kadar düşüktür.
Bununla birlikte, gelir düzeyi gibi çeşitli diğer faktörleri dikkate alarak, bir SCHUFA olmadan kredi onaylandı.
SCHUFA ne gösteriyor?
Elbette, SCHUFA'nın bir kişinin ödeme gücünü belirlemek için hangi verileri kullandığını görmek ilginçtir.
Bir yandan bu, (eski) soyadlarınız ve adlarınız, mevcut ve eski adresleriniz, doğum tarihiniz ve cinsiyetiniz gibi sizinle ilgili çok genel bilgilerdir.
SCHUFA'nız ayrıca kredi, taksit ve ödeme geçmişiniz hakkında birçok bilgi içerir.
Bu, örneğin kaç tane cari hesap açtığınızı, hangi cari leasing ve kredi sözleşmelerine sahip olduğunuzu, hangi ve kaç tane telekomünikasyon sözleşmesi imzaladığınızı içerir.
Buna ek olarak, size karşı ödenmemiş ödeme taleplerinin sayısı ve miktarı da not edilir.
Kendi bilgilerine göre SCHUFA şu anda 5 milyondan fazla şirketin ve 67 milyon Alman vatandaşının verilerini saklıyor - toplamda yaklaşık 800 milyon veri.
SCHUFA skoru kötü - bu kötü mü?
Şimdi sorulması gereken soru, kişinin kendi SCHUFA derecelendirmesinin gerçekten ne kadar önemli olduğudur.
Ve ne yazık ki cevap: çok önemli.
Kötü bir SCHUFA puanı hayatı sizin için gerçekten zorlaştırabilir.
Hesaplı sipariş vermek, leasing veya cep telefonu sözleşmeleri yapmak ve bir daire bulmak neredeyse imkansız hale geliyor.
Dahası - ve burada bahsettiğimiz şey de bu - kötü bir SCHUFA notunuz varsa kredi başvuruları genellikle doğrudan reddedilir.
Aylık gelir yüksek olsa ve banka hesabına düzenli olarak ödense bile.
Aslında, Alman bankalarının bir krediyi onaylamadan önce başvuru sahibinin kredi itibarını kontrol etmeleri kanunen zorunludur.
Eğer bu yeterince iyi değilse, örneğin SCHUFA puanı çok düşükse, banka kredi vermeyebilir.
Ancak SCHUFA skorunun tam olarak nasıl oluşturulduğunu kimse bilmiyor.
SCHUFA'nın kendisi hesaplama formülünü açıklamamakta, ancak bunu ticari sır olarak korumaktadır.
Ancak bir SCHUFA puanı ne zaman gerçekten kötü olarak kabul edilir? Genel bir bakış:
- SCHUFA Skoru >%90: Normalde kredi onayında sorun yaşanmaz
- SCHUFA puanı %70 - %90: Kredi onayı ile ilgili büyük zorluklar
- SCHUFA Score <70%: Üblicherweise keine Kreditbewilligung möglich
Kötü bir SCHUFA için nedenler
İlk etapta kötü bir SCHUFA girişini önlemek için, kötü bir SCHUFA derecelendirmesinin nedenlerini bilmelisiniz.
Genel olarak, (iddia edilen) bir ödeme yükümlülüğünü yerine getirmediğinizde kötü bir SCHUFA girişi meydana gelir.
En yaygın neden ödenmemiş faturalardır.
İyi haber şu ki, sadece bir faturayı zamanında ödemediğiniz için SCHUFA girişi almazsınız.
İlk olarak, kararlaştırılan ödeme süresinin sonunda dört hafta arayla en az iki yazılı hatırlatma almış olmanız gerekir.
İkinci olarak, tehdit edici bir SCHUFA girişi, alınan hatırlatmalardan birinde duyurulmuş olmalıdır.
Her durumda, gerekçesiz ödeme taleplerine tepki gösterin ve yazılı olarak itiraz edin!
Talep haklıysa ancak doğrudan ödeme yapamıyorsanız, derhal alacaklıyla iletişime geçtiğinizden ve durumu açıklığa kavuşturduğunuzdan emin olun.
Sıkı duruyoruz: Proaktif davranın! Bu, olumsuz bir SCHUFA girişinin ilk etapta meydana gelmesini önleyecektir.
SCHUFA notunuz üzerinde olumsuz etkiye sahip olan diğer, daha az kontrol edilebilir faktörler, kamu borçlu kayıtlarındaki kayıtlar, aleyhinize başlatılan borç tahsilat işlemleri ve kişisel iflas başvurusudur.
Ayrıca, yükümlülüklerinizi yerine getirmediğiniz için banka tarafından iptal edilen önceki bir krediniz varsa, kredi notunuz önemli ölçüde kötüleşecektir.
Bir diğer olumsuz etki faktörü de sık ve başarısız kredi talepleridir.
Bunlar da normalde kredi raporunda saklanır ve not edilir.
Eski ve yanlış SCHUFA tarafından eski ve yanlış girişlerin silinmesini sağlayabilirsiniz, ancak buAncak bu da zaman alır.
Bu nedenle, olumsuz girişlere karşı erken bir aşamada önlem alabilmek için SCHUFA öz bildiriminizi düzenli olarak talep etmelisiniz.
Çünkü kısa sürede bir krediye ihtiyaç duyarsanız, SCHUFA'nız parlamalıdır - çünkü teklifler SCHUFA olmadan anında krediler geleneksel kredilere kıyasla çok sınırlıdır.
Ciddi bir sorun var mı? kredi̇si̇z kredi̇ler?
SCHUFA bilgilerinizi düzenli olarak kontrol etmediyseniz ve notunuz bodrum katındaysa, ancak yine de hızlı bir şekilde paraya ihtiyacınız varsa, geriye kalan tek seçenek SCHUFA olmadan kredi.
Buradaki ifade biraz yanıltıcıdır, çünkü genel olarak hiç kimse "kredi geçmişinden muaf" değildir - olumlu veya olumsuz girişler aslında herkese sahiptir.
SCHUFA dosyasına en geç ilk banka hesabınızı açtığınızda girilirsiniz.
Bu nedenle kredisiz kredi, kredinin onaylanıp onaylanmayacağına karar verilirken SCHUFA derecelendirmesinin (çok fazla) dikkate alınmadığı bir kredi anlamına gelir.
Bir seçim yaparken SCHUFA olmadan anında kredi ancak, son derece di̇kkatli̇ olunmasi tavsi̇ye edi̇li̇r!
Pek çok şüpheli sağlayıcı, hedef kitlelerinin mali sıkıntılarını istismar etmekte ve korkunç faiz oranları ve düpedüz tıkayıcı sözleşmelerle kredi sunmaktadır.
Bununla birlikte, saygın tedarikçiler de vardır kredisiz krediler.
Maxda müşterilerine örneğin şunları sunmaktadır SCHUFA'sız krediler için ve her vakayı ve durumu ayrı ayrı inceler.
İyi ve kötü teklifler arasında ayrım yapmanıza yardımcı olmak için ciddi ve şüpheli tekliflerin özelliklerini özetledik.
Schufa olmadan kredi
Şüpheli sağlayıcıların özellikleri
Şüpheli sağlayıcılar genellikle kulağa gerçek olamayacak kadar iyi gelen genel vaatlerde bulunurlar. Ve genellikle de öyle olurlar.
Hiçbir kredi sağlayıcısı, her bir vakayı tek tek incelemeden genel koşullar hakkında söz veremez.
Eğer sağlayıcı bunu yine de yapıyorsa, bu kesinlikle bir uyarı işaretidir.
Çoğu zaman, şüpheli kredi verenler, kredisiz bir krediye aracılık etmek için avans da talep ederler - ve bu, bir krediye gerçekten başarılı bir şekilde aracılık edilip edilmediğine bakılmaksızın yapılır.
Sağlayıcı ayrıca, taleplerin hızlı bir şekilde işleme konulması için veya düşük SCHUFA puanıyla ilişkili daha yüksek temerrüt riski nedeniyle ek ücretler ve ekstra ödemeler talep ediyorsa, aynı zamanda şüpheli bir kredi sağlayıcısıdır.
Bir başka uyarı sinyali de sağlayıcının agresif bir şekilde ek ürünlerin reklamını yapmasıdır. Aslında yasal kredi sağlayıcıları için durum böyle değildir.
Ayrıca faiz oranına da dikkat edin.
Faiz oranının geleneksel bir banka kredisinden daha yüksek olması normaldir.
Ancak, faiz oranları orantısız bir şekilde yüksekse, uzak durmakta fayda var!
Özel kredi kuruluşlarından gelen teklifler için de daha dikkatli ve ihtiyatlı olunmalıdır.
Saygın sağlayıcıların özellikleri
Neyse ki, bazı "tefecilerin" yanı sıra, bir dizi saygın sağlayıcı da bulunmaktadır. kredisiz krediler.
Onları, web sitelerinin 100 farklı hizmetin reklamını yapan renkli, agresif reklam afişleri gibi görünmemesinden, oldukça basit ve ciddi olmasından tanıyabilirsiniz.
Ayrıca, herkese uyan tek bir çözümün reklamını yapmazlar, ancak kredi koşullarının her zaman bireysel duruma bağlı olduğunu şeffaf bir şekilde iletirler.
Buna ek olarak, saygın sağlayıcılar sınırsız kredi sunmazlar, ancak genellikle sadece daha küçük krediler sunarlar. SCHUFA'sız krediler Çıkar.
Burada yaygın bir kredi limiti 7.500 ila 10.000 € arasındadır.
Eğer 10.000 Avro'dan fazla kredi teklif ediliyorsa, bu büyük olasılıkla şüpheli bir tekliftir.
SCHUFA olmadan kredi - Yakalama nerede?
Prensip olarak, Türkiye'de bu tür bir durumun olmadığı söylenemez. kredi geçmişi olmadan kredi her zaman bir bit yeniği vardır.
Ancak, temiz bir SCHUFA olmadan alabileceğiniz krediler bazı açılardan "normal" kredilerden farklıdır.
Çoğu durumda, kredisiz bir kredi kredi geçmişi olmadan kredi İsviçre kredisi olarak adlandırılan bir kredidir.
Alman bankalarının kredi notu düşük olan başvuru sahiplerine (daha yüksek) kredi vermesine izin verilmediğinden, yabancı bankalara - genellikle İsviçre'den - güveniyorlar.
"İsviçre kredisi" adı da buradan gelmektedir.
Ancak, SCHUFA olmadan onaylanan krediler bile "eğlenceli krediler" değildir.
İsviçre bankaları ve aracıları, diğer bankalar gibi, SCHUFA'sı yetersiz olan kişilere kredileri onaylamak için çok katı koşullara ve kriterlere sahiptir.
Genellikle asgari bir gelir ve sürekli bir iş sözleşmesi gerekmektedir; bu da stajyerler, öğrenciler ve emekliler için kredi almayı oldukça zorlaştırmaktadır.
Özellikle taksit tutarı ve faiz oranı ile ilgili hüküm ve koşulları dikkatlice okuduğunuzdan emin olun ve geri ödemeyi yapıp yapamayacağınızı iyi kontrol edin.
Normalde kredi geçmişi olmadan kredi Alman bankalarından alınan normal kredilerden daha pahalıdır.
Temerrüt riski daha yüksek olduğundan, faiz oranı genellikle daha yüksektir ve aylık taksitlerin tutarı da genellikle normal bir kredinin tutarını aşar.
Bu yüzden kredinizi düşüncesizce seçmeyin.
Kredi hala önemli bir taahhüttür ve hafife alınmamalıdır.
Sonuç
Genel olarak, SCHUFA'nızı temiz tutun, böylece ilk etapta kredisiz bir krediye başvurmak zorunda kalmazsınız ve "normal" bir kredinin daha iyi koşullarından faydalanırsınız.
Bu nedenle SCHUFA bilgilerinizi düzenli olarak kontrol etmelisiniz ve güncel olmayan veya yanlış girişlerin derhal kaldırılmasını sağlayın.
Ve çocuk çoktan kuyuya düşmüş olsa bile: umutsuzluğa kapılmayın!
İlk olarak, SCHUFA'nın silme periyotları vardır - bu nedenle girişleriniz sonsuza kadar kalmayacaktır.
İkinci olarak, Maxda & Co. gibi saygın tedarikçilerle insani koşullarda güvenli kredi sözleşmeleri de yapabilirsiniz.
