Aproape toate băncile iau în considerare bonitatea solicitantului atunci când acordă împrumuturi.
Acest lucru este, de obicei, evaluat și certificat de companii terțe independente, cum ar fi SCHUFA, utilizând o procedură de rating.
Dar ce se întâmplă dacă aveți nevoie de un împrumut pe termen lung sau instant fără credit privat , deoarece propriul scor de credit privat este prea mic pentru un împrumut convențional?
Există "împrumuturi fără birou de credit" și la ce ar trebui să fiți atenți?
Vom răspunde la toate acestea astăzi.
Ce este creditul privat și ce legătură are cu împrumuturile?
Pe scurt: Creditul privat are multe de-a face cu împrumuturile și, în special, cu împrumuturile.
SCHUFA are chiar cuvântul credit în numele său, deoarece SCHUFA este doar forma scurtă a numelui companiei "Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung".
Cu toate acestea, deoarece numele este lung, complicat și voluminos, este de obicei abreviat SCHUFA de către compania însăși.
De fapt, SCHUFA nu este o autoritate financiară de stat, ci o companie privată.
Aceasta colectează date despre cetățenii germani la nesfârșit, le evaluează și le folosește pentru a clasifica bonitatea respectivă, numită și bonitate.
Aici se pune accentul pe date relevante din punct de vedere financiar, cum ar fi informații despre dacă ratele și facturile au fost și sunt plătite la timp.
Scopul SCHUFA este de a informa companiile și proprietarii cu privire la bonitatea partenerilor lor contractuali, astfel încât aceștia să poată lua decizii de afaceri cu risc scăzut.
Sună complicat, dar este de fapt destul de simplu: dacă un client dorește să solicite un împrumut de la bancă, în mod natural vrea să știe cât de probabil este ca debitorul să ramburseze împrumutul.
Pe lângă veniturile obișnuite și activele fixe, biroul de credit joacă un rol important aici, deoarece banca îl poate folosi pentru a obține o imagine bună a practicilor de plată ale debitorului.
În cazul în care solicitantul are un scor bun al biroului de credit, se poate presupune că va rambursa împrumutul conștiincios și la timp, așa cum a fost la fel de îndărătnic în trecut în ceea ce privește plata obligațiilor sale.
Cu toate acestea, cu cât scorul este mai mic, cu atât este mai mare riscul de nerambursare și cu atât este mai puțin probabil ca banca să aprobe un împrumut.
Cu toate acestea, există și furnizori care acordă un împrumut fără birou de credit, luând în considerare diverși alți factori, cum ar fi nivelul veniturilor .
Ce este în SCHUFA?
Desigur, este interesant pe baza cărora datele SCHUFA determină solvabilitatea unei persoane.
Pe de o parte, acestea sunt informații foarte generale despre dvs., cum ar fi numele de familie și prenumele (foste), adresele actuale și anterioare, data nașterii și sexul.
În plus, SCHUFA conține o mulțime de informații despre istoricul creditului, ratelor și plăților.
Aceasta include, de exemplu, câte conturi curente ați deschis, ce contracte curente de leasing și de credit aveți, ce și câte contracte de telecomunicații ați încheiat.
În plus, se notează, de asemenea, numărul și valoarea cererilor de plată restante împotriva dumneavoastră.
Potrivit propriilor informații, SCHUFA a stocat în prezent datele a peste 5 milioane de companii și 67 de milioane de cetățeni germani – un total de aproximativ 800 de milioane de date.
Bad SCHUFA scor - este că rău?
Întrebarea care se pune acum este cât de importantă este cu adevărat propria evaluare SCHUFA.
Și, din păcate, răspunsul este: foarte important.
Un scor SCHUFA rău vă poate face viața cu adevărat dificilă.
Comandarea în cont, încheierea contractelor de leasing sau de telefonie mobilă și găsirea unui apartament devin practic imposibile.
În plus, și despre asta este vorba, cererile de credit sunt de obicei respinse direct dacă aveți un rating rău al biroului de credit.
Chiar dacă venitul lunar este mare și plătit în mod regulat în contul bancar.
De fapt, băncile germane sunt obligate prin lege să verifice bonitatea solicitantului înainte de acordarea unui împrumut.
Dacă acest lucru nu este suficient de bun, de exemplu, scorul biroului de credit este prea mic, banca nu poate acorda un împrumut.
Cum se compune exact scorul SCHUFA, însă nimeni nu știe exact.
SCHUFA însăși nu dezvăluie formula de calcul, ci o protejează ca secret comercial.
Dar când este un scor SCHUFA de fapt considerat rău? O prezentare generală:
- Scorul de credit privat >90%: În mod normal, nu există probleme cu aprobarea creditului
- Scor credit privat 70% – 90%: Mari dificultăți în acordarea creditului
- SCHUFA Score <70%: Üblicherweise keine Kreditbewilligung möglich
Motive pentru o SCHUFA rău
În cel mai bun caz, pentru a preveni o intrare SCHUFA rău, la toate, ar trebui să știți motivele pentru un rating schufa rău.
În general, se poate spune că o intrare proastă a biroului de credit apare dacă nu ați îndeplinit o (presupusă) obligație de plată.
Cea mai frecventă cauză este facturile neplătite.
Vestea bună este că nu obțineți doar o intrare SCHUFA doar pentru că o factură nu este plătită la timp.
În primul rând, trebuie să fi primit cel puțin două memento-uri scrise după încheierea perioadei de plată convenite la patru săptămâni distanță.
În al doilea rând, într-unul dintre memento-urile primite, trebuie să fi fost anunțată o intrare SCHUFA amenințătoare.
În orice caz, reacționați la cereri nejustificate de plată și opuneți-le în scris!
Dacă creanța este justificată, dar nu puteți plăti direct, asigurați-vă că contactați imediat creditorul și clarificați situația.
Credem cu tărie: Acționați proactiv! Deci nici măcar nu ajunge la o intrare SCHUFA negativă.
Alți factori, mai puțin controlabili, care au un efect negativ asupra ratingului SCHUFA, sunt înscrierile în registrele publice ale debitorilor, procedurile de încasare inițiate împotriva dumneavoastră și depunerea falimentului personal.
În plus, ratingul de credit se deteriorează dramatic dacă ați fost reziliat de bancă pentru că nu v-ați îndeplinit obligațiile.
Un alt factor de influență negativă este solicitările de împrumut frecvente, nereușite.
Acestea sunt, de asemenea, în mod normal, stocate și notate în raportul de credit.
Intrările vechi și incorecte pot fi șterse la SCHUFA, dar acest lucru necesită, de asemenea, timp.
Prin urmare, ar trebui să solicitați în mod regulat autodivulgarea SCHUFA pentru a putea lua măsuri împotriva intrărilor negative într-un stadiu incipient.
Pentru că, dacă aveți nevoie de un împrumut în termen scurt, creditul privat ar trebui să strălucească - deoarece ofertele pentru împrumuturi instant fără credit privat sunt foarte limitate în comparație cu împrumuturile convenționale.
Există chiar și împrumuturi serioase fără birou de credit?
Dacă nu ați verificat în mod regulat autodivulgarea biroului de credit și ratingul este în subsol, dar mai aveți nevoie de resurse financiare rapid, rămâne doar împrumutul fără birou de credit .
Formularea aici este oarecum înșelătoare, deoarece, în general, nimeni nu este "schufafrei" - intrări, dacă pozitive sau negative, de fapt, toată lumea are.
În indexul cardului SCHUFA veți fi inclus cel târziu atunci când deschideți primul cont bancar.
Prin urmare, un împrumut fără birou de credit înseamnă un împrumut în care ratingul de credit privat nu este (atât de mult) inclus în decizia de aprobare a împrumutului.
Cu toate acestea, atunci când alegeți un împrumut instant fără birou de credit, este necesară cea mai mare prudență!
Mulți furnizori dubioși exploatează dificultățile financiare ale grupului lor țintă și oferă împrumuturi cu rate ale dobânzii îngrozitoare și contracte de-a dreptul gag.
Cu toate acestea, există, de asemenea, furnizori de renume de credite fără birou de credit.
Maxda, de exemplu, oferă clienților săi împrumuturi fără birou de credit și verifică fiecare caz și situație în parte.
Pentru a putea distinge ofertele bune de cele rele, am rezumat caracteristicile ofertelor serioase și dubioase.
Credit fără birou de credit
Caracteristicile furnizorilor dubioși
Furnizorii dubioși fac adesea promisiuni generale care sună prea bine pentru a fi adevărate. Asta e exact ceea ce sunt de obicei.
Niciun furnizor de credite nu poate promite condiții generale fără a examina cazul individual.
Dacă furnizorul face acest lucru oricum, acesta este cu siguranță un semn de avertizare.
Adesea, creditorii dubioși necesită, de asemenea, o plată în avans pentru intermedierea unui împrumut fără birou de credit - indiferent dacă un împrumut este de fapt intermediat cu succes sau nu.
În cazul în care furnizorul solicită, de asemenea, suprataxe și plăți suplimentare pentru procesarea rapidă a anchetelor sau din cauza riscului mai mare de nerambursare asociat cu un scor SCHUFA scăzut, acesta este, de asemenea, un furnizor de credit discutabil.
Un semnal de avertizare este, de asemenea, în cazul în care furnizorul promovează agresiv produse suplimentare. De fapt, nu este cazul furnizorilor legitimi de credite.
De asemenea, acordați atenție ratei dobânzii.
Este normal ca rata dobânzii să fie mai mare decât un credit bancar convențional.
Cu toate acestea, în cazul în care ratele dobânzilor sunt disproporționat de mare, este mai bine să vă păstrați mâinile off!
Vigilența și prudența sporite se aplică, de asemenea, ofertelor de la creditorii privați.
Caracteristicile furnizorilor de renume
Din fericire, în plus față de unii "rechini de împrumut", există, de asemenea, o serie de furnizori de renume de credite fără birou de credit.
Acestea pot fi recunoscute mai ales prin faptul că site-urile web de obicei nu arată ca un poster publicitar colorat, agresiv, care promovează 100 de servicii diferite, dar atunci când compania pare destul de simplă și serioasă.
În plus, acestea nu fac publicitate cu o soluție universală, ci comunică în mod transparent că condițiile de credit depind întotdeauna de situația individuală.
În plus, nu obțineți împrumuturi nelimitate de la furnizori de renume, dar, de obicei, puteți lua doar împrumuturi mai mici fără birou de credit .
O limită comună de credit aici este între 7.500 și 10.000 de euro.
Dacă se oferă împrumuturi de peste 10.000 de euro, este cel mai probabil o ofertă dubioasă.
Credit fără birou de credit – care este captura?
În principiu, nu puteți spune că există o captură în împrumuturile private fără credite.
Cu toate acestea, împrumuturile pe care le obțineți fără credit privat curat diferă în unele puncte de împrumuturile "normale".
În cele mai multe cazuri, un împrumut fără birou de credit este un așa-numit împrumut elvețian.
Deoarece băncile germane nu au voie să acorde împrumuturi (mai mari) solicitanților cu rating de credit slab, acestea se bazează pe bănci străine – adesea din Elveția.
De aici și numele de "credit elvețian".
Cu toate acestea, chiar și împrumuturile pe care le obțineți aprobate fără biroul de credit nu sunt "împrumuturi distractive".
Băncile elvețiene și intermediarii acestora, ca și alte bănci, au, de asemenea, condiții și criterii foarte stricte conform cărora acordă împrumuturi persoanelor cu credite private insuficiente.
De obicei, este necesar un venit minim și un contract de muncă permanent, ceea ce face destul de dificilă obținerea unui împrumut pentru stagiari, studenți și pensionari.
Asigurați-vă că citiți condițiile, în special în ceea ce privește suma ratelor și rata dobânzii, ei bine și verificați bine dacă vă puteți ocupa de rambursare sau nu.
În mod normal, împrumuturile fără birouri de credit sunt mai scumpe decât împrumuturile obișnuite de la băncile germane.
Deoarece riscul de nerambursare este mai mare, rata dobânzii este de obicei mai mare, iar valoarea ratelor lunare o depășește de obicei pe cea a unui împrumut normal.
Asa ca nu alege imprumutul neglijent.
Un împrumut este încă o obligație importantă și nu ar trebui să fie scos ușor.
Rezultat
In general, pastreaza-ti creditul privat curat, astfel incat nici macar sa nu fii nevoit sa apelezi la un credit fara birou de credit si sa beneficiezi de conditiile mai bune ale unui credit "normal".
De aceea, verificați informațiile SCHUFA în mod regulat și au intrări învechite sau incorecte eliminate imediat.
Și chiar dacă copilul a căzut deja în fântână: nu disperați!
În primul rând, există perioade de ștergere la SCHUFA - astfel încât intrările să nu rămână pentru totdeauna.
În al doilea rând, puteți încheia, de asemenea, contracte de împrumut sigure în termeni umani cu furnizori de renume, cum ar fi Maxda & Co.